Расчёты в электронной коммерции
Что такое расчёты?
Классификация расчетов
Электронные расчёты
Точки зрения на электронные расчёты
Классификация расчётов ПИС-платежная интернет-система
Стандартизация в ЭР
EFT (Electronic Fund Transfer)
Для сектора B2B наиболее характерны следующие виды расчётов:
Для сектора B2C наиболее характерны следующие виды расчётов:
Для сектора C2C наиболее характерны следующие виды расчётов:
Для секторов B2A, C2A, B2G, C2G наиболее характерны следующие виды расчётов:
Для секторов B2I, C2I, I2I наиболее характерны следующие виды расчётов:
Общие проблемы электронных расчётов в традиционной коммерции
Общие проблемы электронных расчётов в электронной коммерции
Интернет-банкинг
Модели систем Интернет-банкинга:
«Классический» «Клиент-Банк»
Взаимодействие через web-сайт банка
Участники ПИС на основе карт
Участники ПИС на основе карт
Схема платежей 1
Схема платежей 2
Схема платежей 3
Преимущества для клиента
Преимущества для магазина
Схемы работы карт
Платёжная Интернет система на основе цифровых наличных
Цифровые наличные
Цифровые наличные
Содержание цифровой купюры
Эмитенты ЦН
Общие проблемы использования цифровых наличных
Общие проблемы использования цифровых наличных
Преимущества технологии электронных наличных на смарт-картах
Преимущества технологии электронных наличных на смарт-картах
Платёжная Интернет система на основе виртуальных счетов
438.00K
Категория: ФинансыФинансы

Расчёты в электронной коммерции

1. Расчёты в электронной коммерции

1

2. Что такое расчёты?

• Расчеты – технология проведения
оплаты в рамках какой-либо
коммерческой сделки, заключаемой в
устной или письменной форме
• Базовые субъекты расчетов:
– плательщик (покупатель)
– получатель денежных средств (продавец)
2

3. Классификация расчетов

Расчёты
Внешние
Внутренние
По
СУБЪЕКТАМ
Межхозяйственные
Межбанковские
По
ФОРМЕ
Наличные
Безналичные
3

4. Электронные расчёты

Электронные расчёты (ЭР) - расчеты
между продавцами и покупателями,
банками и их клиентами,
осуществляемые посредством
компьютерной сети, систем связи с
применением средств кодирования
информации и ее автоматической
обработки.
4

5. Точки зрения на электронные расчёты

• перевод документооборота в
электронный вид в рамках
существующих расчётных
технологий и участников;
• появление принципиально новых
электронных технологий расчётов и
форм расчётов;
5

6. Классификация расчётов ПИС-платежная интернет-система

Межхозяйственные
расчёты
Наличные
расчёты
Безналичные
расчёты
Традиционные
формы расчётов
Безналичные расчёты
платёжными поручениями
и иными документами
(кроме чеков и векселей)
Системы цифровых
наличных на смарткартах
Автоматизированные
и полуавтоматизированные
формы расчётов
Системы
телефонного
банкинга
Расчёты по
системам «Клиентбанк»
Наличные
на смарт-картах
Системы на основе
«толстого» клиента
Безналичные расчёты
чеками
Системы на основе
«тонкого» клиента
Общение с
оператором
Системы
класса IVR
Карточные
платёжные системы
SMS
банкинг
Расчёты на основе
виртуальных счетов
Развитие
автоматизированных
форм расчётов в среде
Интернет
ПИС
цифровыми
наличными
Расчёты цифровыми
наличными на смарткартах в Интернет
Портал Интернет
банкинга
Системы с
«толстым»
клиентом,
функционирующие
через Интернет
Интернет
банкинг
Е-mail
банкинг
WAP банкинг
ПИС на основе
пластиковых карт
ПИС на основе
виртуальных счетов
ПИС на основе
электронных чеков
6

7. Стандартизация в ЭР

При передаче данных используются
различные уровни стандартизации — от
электрического до логического и прежде
всего стандарт на форму передаваемых
документов.
Примеры: SWIFT - международный
стандарт, определяющий расположение и
назначение полей документа в
передаваемом сообщении
EDI (Electronic Data Interchange) –
электронный обмен данными в бизнесе 7

8. EFT (Electronic Fund Transfer)

EFT - перевод, при котором одна или
более операций, ранее выполнявшихся
при помощи бумажных документов,
теперь осуществляется электронными
методами.
8

9. Для сектора B2B наиболее характерны следующие виды расчётов:

• Традиционные безналичные расчёты;
• Системы клиент-банк (чаще «толстый»
клиент-банк);
• Традиционные расчёты чеками;
• Корпоративные пластиковые карты
(реже).
9

10. Для сектора B2C наиболее характерны следующие виды расчётов:

• Традиционные наличные;
• Традиционные расчёты пластиковыми
картами;
• Все платёжные Интернет-системы;
• Интернет-банкинг и его разновидности
(реже);
• Телефонный и SMS банкинг (реже).
10

11. Для сектора C2C наиболее характерны следующие виды расчётов:

• Традиционные наличные;
• ПИС на основе цифровых наличных;
• ПИС на основе виртуальных счетов.
11

12. Для секторов B2A, C2A, B2G, C2G наиболее характерны следующие виды расчётов:

• Традиционные безналичные расчёты;
• Системы клиент-банк (B2A – «толстый»,
C2A – «тонкий»);
• ПИС на основе пластиковых карт.
12

13. Для секторов B2I, C2I, I2I наиболее характерны следующие виды расчётов:

• Традиционные безналичные расчёты;
• Системы клиент-банк.
13

14. Общие проблемы электронных расчётов в традиционной коммерции

• Ограниченное распространение
коммуникационных технологий по
территории страны;
• «менталитет» субъектов расчётов недоверие к информационным
технологиям;
14

15. Общие проблемы электронных расчётов в электронной коммерции

• Идентификация плательщика и
получателя;
• Обеспечение безопасности
взаимодействия;
• Обеспечение юридической силы
расчётных операций;
• Наличие «подтверждений» о факте
платежа у всех участников.
15

16. Интернет-банкинг

Интернет-Банкинг – это оказание
банковских услуг через Интернет
Уровни взаимодействия банка и клиента:
• информационный - просмотр текущих
значений остатков по счетам; просмотр
справочной информации о курсах валют,
действующих тарифах банка и т.п.
• транзакционный (или расчетный) проведение расчетов, т.е. создание и
отправка клиентом банка финансовых
платежных документов
16

17. Модели систем Интернет-банкинга:

• Первая модель:
– «Классический» «Клиент-Банк» для формирования
файлов специального формата и передачи их через
сеть Интернет;
• Современная модель Интернет-банкинга:
– взаимодействие через web-сайт банка;
– взаимодействие через web-сервер посредника
(расчетный портал, на котором десятки банков
предлагают своим клиентам банковские услуги);
• E-MAIL банкинг
– взаимодействие с помощью электронной почты.
17

18. «Классический» «Клиент-Банк»

Системы на основе технологии «толстого»
клиента, где в качестве транспортной
среды используется сеть Интернет:
Высокая функциональность;
Широкие возможности пользовательского
интерфейса;
Возможность работать без связи с
сервером;
Высокая степень защищённости
транзакций.
18

19. Взаимодействие через web-сайт банка

• вся информация находится на сервере
банка;
• доступ к данным возможен из любой точки
сети Интернет;
• не требует специальной настройки
политики сетевой безопасности;
• программа-терминал – обычный браузер;
• минимальный по стоимости вариант
обслуживания для клиента и для банка. 19

20.

Платёжная Интернет-система
(ПИС)
на основе
банковских карт
20

21. Участники ПИС на основе карт

• Банк-эмитент – банк, в котором находится
расчетный счет покупателя. Банк-эмитент
выпускает платежные карты и является
гарантом выполнения финансовых
обязательств покупателя.
• Продавцы – серверы электронной коммерции,
на которых ведутся каталоги товаров и услуг и
принимаются заказы клиентов на покупку.
• Банк-эквайер – банк, обслуживающий
продавцов (единственный банк в котором
открыт счет продавца).
21

22. Участники ПИС на основе карт

• Платежная Интернет-система – электронные
компоненты, являющиеся посредниками между
остальными участниками процесса.
• Процессинговый центр платежной системы –
организация, обеспечивающее
информационное и технологическое
взаимодействие между участниками
традиционной платежной системы.
• Расчетный банк платежной системы –
кредитная организация, выполняющая
взаиморасчеты между участниками платежной
системы по поручению процессингового
центра.
22

23.

24

24.

Схема платежей
1
• Покупатель в электронном магазине
формирует корзину товаров и выбирает
способ оплаты «Кредитная карта»
• Параметры кредитной карты (номер, имя
владельца, дата окончания действия)
платежной системе Internet для авторизации
• 2а – параметры вносятся непосредственно
на сайте электронного магазина
• 2б – на сервере платежной системы.
• Платежная Интернет система передает
запрос на авторизацию традиционной
платежной системы.
25

25. Схема платежей 1

Схема платежей
2
• Если банк –эмитент ведет он-лайновую
базу счетов, то Процессинговый центр
передает банку-эмитенту запрос на
авторизацию карты (4а) а затем (4б)
получает ее результат. Если БД нет, то
Процессинговый центр ведет
собственную базу.
• Результат авторизации передается
платежной Интернет системе.
• Магазин получает результат
авторизации
26

26. Схема платежей 2

Схема платежей
3
• Покупатель получает результат авторизации
либо от магазина (7а), либо от Платежной
Интернет системы (7б)
• При положительном результате авторизации
магазин оказывает услугу или отгружает
товар, процессинговый центр передает в
расчетный банк сведения о совершенной
транзакции, деньги со счета покупателя в
банке-эмитенте перечисляются через
расчетный банк на счет магазина в банкеэквайере.
27

27. Схема платежей 3

Преимущества для клиента
• может пользоваться картой в любом
Интернет-магазине, имеющем договор с
ПИС на обслуживание;
• информация о карте поступает только в
ПИС и тем самым уменьшается риск
утечки информации;
28

28. Преимущества для клиента

Преимущества для магазина
• не надо разрабатывать и внедрять
специальное ПО – достаточно
переадресовать запрос и обработать
результат;
• отсутствие информации о карте
уменьшает вероятность взлома базы
данных магазина.
29

29. Преимущества для магазина

Схемы работы карт
• дебитная – возможность расплатиться
картой в рамках записанного на неё
остатка денежных средств;
• кредитная – возможность получения
кредита по карте со счета клиента в
банке и затем расчет как при обычной
дебитной схеме;
30

30. Схемы работы карт

31

31.

32

32.

Платёжная Интернет система
на основе
цифровых наличных
33

33. Платёжная Интернет система на основе цифровых наличных

Цифровые наличные
денежная стоимость, представляющая собой
требование к эмитенту, которая:
• хранится на электронном устройстве;
• эмитируется после получения средств в
размере не менее чем эмитируемая
денежная стоимость;
• принимается в качестве средства платежа не
только эмитентом, но и другими компаниями;
34

34. Цифровые наличные

• Цифровые наличные (ЦН) электронный аналог бумажных банкнот;
• Цифровая "купюра" - набор цифр (бит),
записанных на электронном носителе
данных
35

35. Цифровые наличные

Содержание цифровой купюры
• Обязательные:
– Номер;
– Номинал;
• Дополнительные:
– Эмитент;
– Владелец;
• Анонимные купюры;
• Купюры с характеристиками владельца;
36

36. Содержание цифровой купюры

Эмитенты ЦН
• Организатор системы
– коммерческий банк;
– любое другое юридическое лицо;
• Плательщик;
С юридической точки зрения цифровые
наличные не являются официальным
средством расчетов и не регулируются,
например, банковской системой страны в
лице Центрального банка
37

37. Эмитенты ЦН

Общие проблемы использования
цифровых наличных
• возможность копирования купюр и попытки их
повторного использования;
• при расчётах купюра должна иметь точный
номинал (например 438 руб. 43 коп)
– купюра генерируется после того, как станет
известна сумма платежа;
– система должна в процессе расчёта генерировать
новую купюру на сумму сдачи;
– в системе должны использоваться купюры
минимального номинала (например 1 коп);
38

38. Общие проблемы использования цифровых наличных

• конвертация в любое время цифровых
денег в «реальные» и курс конвертации;
• обеспечение анонимности
– при эмиссии
– при расчёте
– при конвертации в «реальные» деньги.
39

39. Общие проблемы использования цифровых наличных

Преимущества технологии электронных
наличных на смарт-картах
• неограниченная длина цепочки
расчётов без участия организатора
системы;
• возможность реализации на чипе
многовалютных кошельков;
• доступ к чипу защищен ПИН кодом;
40

40. Преимущества технологии электронных наличных на смарт-картах

• возможность использования ресурсов
смарт-карты для реализации
возможных требований государства по
обеспечению «прозрачности»
(прослеживаемости) расчётов в случае
судебных прецедентов;
41

41. Преимущества технологии электронных наличных на смарт-картах

Платёжная Интернет система
на основе
виртуальных счетов
42

42. Платёжная Интернет система на основе виртуальных счетов

Виртуальный счет
Виртуальный счет - учетная запись
(аккаунт) на сервере организатора
платежной интернет-системы
Учетная запись содержит сведения о
клиенте системы и размере
эквивалента денежных средств, в
пределах которого он может
осуществлять платежи
43
English     Русский Правила