Fair Digital Finance. Справедливые цифровые финансовые услуги

1.

Fair Digital Finance Справедливые цифровые
финансовые услуги.

2.

Цифровые финансовые услуги являются широким спектром финансовых услуг,
доступных и предоставляемых по цифровым каналам, включая платежи, кредиты,
сбережения, денежные переводы и страхование:
Электронные денежные средства – денежные средства, предварительно
предоставленные обязанному лицу (оператору по переводу денежных средств)
денежные средства, информация о которых учитывается без открытия
банковского счёта.
Банкоматы, платежные банковские и небанковские терминалы —
устройства самообслуживания, средства платежей, которые делают возможным
оплату товаров и услуг без участия продавца, либо обналичивание денежных
средств без участия банковского кассира.
Мобильный банк, интернет-банк — программные продукты, позволяющие
пользователю дистанционно контролировать состояние своего банковского и
карточного счета, а также совершать платежи, переводы и покупки, не выходя из
дома, при помощи компьютера, планшета, мобильного телефона.

3.

Каждый потребитель имеет право:
1.Информацию
2. Безопасность
3. Осознанный выбор
4. Быть услышанным
5. Возмещение ущерба
6. Потребительское образование
7. Удовлетворение базовых потребностей

4.

Предоставление финансовых услуг населению регулируется:
1. Гражданским кодексом РФ.
2. Закон «О защите прав потребителей»№2300-1 от 07.02.1992 года.
3. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ.
4. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О Национальной платежной системе».
5. Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)»;
6.Федеральный закон от 07.05.1998 г. №75-ФЗ «О негосударственных пенсионных
фондах»;
7.Постановление Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами
гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

5.

Исполнители Финансовых услуг:
1.Банки,
2. Микрофинансовые организации в форме микрофинансовой
компании или микрокредитной компании.
3. Микрофинансовые компании вправе выдавать потребительские
займы, сумма которых не превышает один миллион рублей,
микрокредитные компании вправе выдавать займы до пятисот тысяч
рублей.
4. Страховые компании,
5. Платежные агенты, страховые агенты,
6. Кредитные потребительские кооперативы,
7. Ломбарды и другие.

6.

Оператор по переводу денежных средств, (ч.1 ст.11 Федерального
закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О Национальной платежной
системе»):
1) Банк России;
2) Кредитные организации, имеющие право на осуществление
перевода денежных средств;
3) Государственная корпорация
«Банк развития и внешнеэкономической деятельности
(Внешэкономбанк)».

7.

Потребительский кредит
Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором
заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием
электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской
деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом
кредитования;
Заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или
получившее потребительский кредит (заем);
Кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная
организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная
организация и не кредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную
деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право
требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки,
универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

8.

Потребитель(заемщик), должен внимательно изучить
все условия договора, устанавливающие его
(права, обязательства, и ответственность), убедиться, что договор
не содержит условий, о которых ему не известно или смысл которых ему
не ясен.
Если какие - либо условия договора заемщику неясны, то он вправе просить
разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, а так же
уточнять интересующие его вопросы.
Финансовые организации зачастую не разъясняют клиентам как эффективно и
безопасно пользоваться услугой.
В результате доверчивые и пожилые клиенты становятся объектом интереса для
мошенников.

9.

Страхование
При оформлении договора потребительского кредита (займа) заемщику
могут быть оказаны дополнительные услуги, в частности заключение договора
страхования, при условии, что заемщик в заявлении на получение кредита
выразил в письменной форме свое согласие на их получение.
Заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования,
заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору
потребительского кредита (займа), вправе обратиться в период "охлаждения" с
заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому
договору. В этом случае ему должны вернуть денежные средства, уплаченные
им за оказание соответствующей дополнительной услуги (включая страховую
премию) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Периодом "охлаждения" в данном случае считаются 14 календарных дней со
дня выражения заемщиком согласия на оказание ему дополнительных услуг (ч.
2.1, 2.5, 2.6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

10.

Страхование жизни и здоровья является добровольным, о чём говорит
статья 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может
быть возложена на гражданина по закону».
Статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав
потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ,
услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о
страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя,
только в том случае, если заемщик имел возможность заключить с банком
кредитный договор и без названного условия. Если, например, банк
предусмотрел несколько вариантов предоставления кредита: без страховки с
более высокой процентной ставкой и со страховкой с более низкой процентной
ставкой.

11.

Досрочное погашение Кредита.
При досрочном погашении кредита 1 сентября 2020 года, страховая компания должна будет
вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит
потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий (распространяется на
Договоры заключенные с 1 сентября 2020 года):
- заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который
обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;
- заемщик подал заявление о возврате части премии;
- отсутствуют события с признаками страхового случая.
Таким образом, заявление нужно будет направить в страховую компанию или же в банк (если
заемщик страховался через Банк). Денежные средства должны вернуть в течение 7 рабочих
дней, с даты получения заявления. Возврат допустим только при условии, что не было
страховых случаев.

12.

Претензионный порядок.
Обращение в организацию, нарушившую права потребителя, с претензией. В
претензии необходимо указать, какие именно допущены нарушения прав и
заявить конкретное требование.
• Способы вручения претензии:
направление по почте с уведомлением о вручении и описью вложений,
вручение лично в организации с проставлением на втором экземпляре
претензии отметки о ее вручении и штампа организации либо подписи
свидетеля, присутствовавшего при вручении, в случае уклонения
представителя организации от получения.

13.

Финансовый уполномоченный
Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам
потребителей финансовых услуг», вступившим в силу с 03.09.2018 (за исключением
некоторых положений), на территории Российской Федерации вводится институт
финансового уполномоченного, призванный защищать права граждан в сфере
кредитования и на страховом рынке.
Финансовый уполномоченный рассматривает в досудебном
порядке споры, возникшие между потребителями финансовых
услуг и финансовыми организациями, взаимодействующими с
финансовым уполномоченным, к которым потребители имеют
требования имущественного характера в размере не более 500
тысяч рублей, если со дня, когда потребитель узнал или должен
был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех
лет.

14.

Судебный порядок
Потребитель имеет право обратиться с иском в суд в случае, если при оказании
финансовых услуг допущены нарушения его прав (например, требовать возврат
уплаченных за навязанные платные услуги денежных средств, отказ от договора
страхования и другие) и организация отказывается в добровольном порядке их
удовлетворить. Потребитель должен доказать те обстоятельства, на которые он
ссылается в иске, например, представить в подтверждение доводов письменные
документы, показания свидетелей и другое (ст. 56 Гражданского процессуального
кодекса РФ).
В соответствии со ст. 47 Гражданского процессуального кодекса РФ потребитель
вправе требовать в суде привлечь к участию в деле органы государственной власти
для дачи заключения по делу или самостоятельно обратиться в Роспотребнадзор с
соответствующим заявлением.

15.

Правонарушения:
- не предоставление достоверной информации по добровольному страхованию жизни
потребителя (заемщика),
- законность права переуступки задолженности по микро займу третьим лицам по договору
цессии, без добровольного согласия заемщика.
- незаконное взыскание денежных средств по микро займу по погашенному займу,
- отказ в предоставлении справки (документа) по досрочному погашению микрозайма.
- в договоре потребительского кредита отсутствует условие о добровольном согласии
заемщика застраховать свою жизнь, не указана информация о наименовании страховой
компании, при этом в графике платежей о погашении кредита указана ежемесячная сумма по
оплате страховки.
- отсутствует безопасность услуги (хищение денежных средств со счета потребителя,
взыскание задолженности).

16.

Обратите внимание!
Потребитель заемщик на стадии заключения договора по кредиту и
микро займу не читает и не знакомится условиями договора
обращает внимание только на процентную ставку, а после
заключения договора и получения денежных средств и погашения
кредита понимает, что его права нарушены.