Кредит. Формы кредитования

1.

Кредит

2.

Что такое кредит?
Кредит — это деньги, которые банк
или другая кредитная организация
выдает в долг под процент.
У платежей по кредиту есть
конкретный график, и вся сумма
должна быть выплачена в срок по
договору.

3.

Формы кредитования
Формы кредитов различаются в зависимости от того, кто их выдает.
Банковские кредиты. Это деньги, которые выдают банки: физическим лицам,
предпринимателям и компаниям. Физические лица берут кредиты под крупные траты,
а организации — на увеличение оборота и развитие.
Процентную ставку по кредиту банк устанавливает сам на основе ключевой ставки —
минимального процента, под который он может взять деньги в долг или сдать на
хранение в Центробанк.
Коммерческие кредиты. Коммерческие кредиты иногда называют товарными.
Кредитором в этом случае выступает не банк, а юридическое лицо или ИП. Он передает
заемщику — компании или ИП — деньги или товар в рассрочку. Например, компания
может заказать продукцию оптом, получить ее сразу, а оплачивать частями.
Закон не регулирует процентную ставку коммерческого кредита: ее оговаривают
стороны и отражают в договоре.
Государственные кредиты. Одна сторона, кредитор или заемщик — государство, а
вторая — юридическое или физическое лицо. Чтобы взять кредит у граждан,
государство выпускает облигации — долговые бумаги. Покупая их, физическое лицо
или компания как бы дает деньги в долг государству и может рассчитывать на
процентные выплаты.
Иногда государство выступает кредитором — например, когда выдает льготную или
военную ипотеку.
Международные кредиты. Выдаются государству или крупным компаниям для
создания проектов в масштабах страны. Такие кредиты могут выдавать
Международный валютный фонд, зарубежные правительства и иностранные
финансовые компании.

4.

Основные виды банковских кредитов
Есть несколько видов кредитов в зависимости от условий и целей кредитования.
• Потребительский кредит. Это самый популярный вид кредитования физических лиц.
Потребительский кредит выдают на бытовые и личные нужды — например, на лечение,
образование, путешествие, ремонт, покупку бытовой или компьютерной техники.
• Ипотечный кредит. Ипотеку берут, чтобы купить недвижимость (сроки кредитования могут
составлять десятки лет). Ипотека работает так: заёмщик берет кредит и оставляет в залог квартиру,
которую купил на эти деньги. Он может пользоваться этой недвижимостью, но если он перестанет
выплачивать долг, ее заберут.
• Автокредит. Такой кредит берут для покупки автомобиля. Человек покупает понравившуюся ему
машину и пользуется ею. Авто находится в залоге у банка до тех пор, пока заемщик не погасит свою
задолженность.
• Кредит под залог имущества. Банк может предоставлять заемщику деньги под залог имущества —
автомобиля или недвижимости. Если взять кредит под залог автомобиля, банк заберет транспорт до
момента погашения долга. Плюсы такого типа кредитования в том, что не нужны поручители, а
также банк не проверяет кредитную историю и доходы. Под залог недвижимости выдаются суммы
от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей. Главное, чтобы стоимость объекта была не меньше
суммы займа. Для банка это самый надежный гарант исполнения обязательств.

5.

Требования к заёмщику
Требования к заемщику зависят от стратегии банка и вида кредита.
Для физических лиц обычно требования такие:
• Возраст от 18 до 65 лет, а по лояльным программам — до 75 лет. Ипотеку
обычно выдают с 21 года.
• Статус резидента, постоянная или временная прописка.
• Платежеспособность. Чем больше сумма кредита, тем тщательнее проверяют
финансовое состояние: наличие постоянного дохода, официальное
трудоустройство.
• Хорошая кредитная история. У заемщика не должно быть просрочек по
платежам или уклонения по ранее оформленным кредитам.
• Наличие объектов обеспечения. Например, недвижимости, транспортных
средств и всего, что можно взять в залог, если этого требуют условия кредита.
• Юридические лица должны подтвердить
платежеспособность, отсутствие признаков
банкротства и чистоту кредитной истории.

6.

Функции кредита
• Распределительная. Финансовая организация, которая занимается
предоставлением кредита, перераспределяет привлеченные свободные
денежные средства от вкладчиков заемщикам.
• Эмиссионная (создание кредитных денег). Денежные средства создает не
какая-то конкретная финансовая организация, а вся финансовая система.
Механизм кредитной эмиссии называется мультипликацией денег.
• Контрольная. Проведение контроля над деятельностью заемщиков, например,
в некоторых случаях предусматривается только целевое расходование
выданных денежных средств.
• Стимулирующая. Заемщики, получая кредит, обязуются вернуть всю сумму и
уплатить проценты. Соответственно, у них есть мотивация более эффективно
расходовать полученные деньги и снижать свои возможные издержки.
• Социальная. Например, некоторые банки предлагают оформить
образовательный кредит, который частично или полностью
финансируется за счет государственного бюджета.
В настоящее время кредит является
неотъемлемой частью рыночной экономики.
И чем более доступны заемные денежные
средства для населения и компаний, тем выше
вероятность эффективного развития бизнеса и
экономики страны.