Страховые риски и управление ими. Лекция 6

1.

Страховые риски и
управление ими

2.

Страховой риск – это:
• Вероятность наступления ущерба страхователю в
результате страхового случая; Величину страхового
риска определяют с помощью актуарных расчетов,
т. е. совокупности технических приемов,
математических исчислений и построения
страховых тарифов
• Конкретный страховой случай, который может
привести к ущербу (пожар, землетрясение и тд).
Перечень страховых случаев содержится в договоре
страхования.
• Объекты страхования, соотнесенные по их
страховой оценке с вероятностью причинения им
ущерба. В этом значении разделяют значительные,
усредненные и незначительные страховые риски

3.

Различные группы событий:
в имущественном страховании –
возможность гибели или повреждения
имущества от пожара, наводнения,
землетрясения и других действий;
в личном страховании – несчастный случай,
чреватый утратой трудоспособности,
бракосочетанием, рождение ребёнка и
т.д.

4.

5.

6.

• Страховое событие – потенциально
возможное событие, которое может
привести к ущербу для объекта
страхования.
• Страховой случай – фактически
произошедшее страховое событие., в связи
с последствиями которого могут быть
выплачены страховое возмещение или
страховая сумма.

7.

Рисковые обстоятельства
• Это факторы, которыми определяется регистрация
риска для данной рисковой совокупности.
Выделяют объективные и субъективные рисковые
обстоятельства.
Объективные рисковые обстоятельства отражают
объективный подход к действительности и не зависят от
воли и сознания людей.
Субъективные рисковые обстоятельства отражают тип
связи, игнорирующий объективный подход к
действительности, и зависят от воли и сознания людей в
процессе познания объективной реальности.

8.

• В международной практике страховой
риск может также означать объект
страхования. По своей сущности риск –
гипотетическая возможность наступления
ущерба.

9.

Любой риск обладает следующими
характеристиками:
• Наличие большого количества единиц,
подверженных риску;
• Случайный характер потерь;
• Некатастрофический характер потерь;
• Возможность расчёта вероятности потерь;
• Невысокая страховая премия.

10.

Процесс управления риском может быть
разбит на шесть этапов:
• Определение объекта страхования;
• Выяснение риска;
• Оценка риска;
• Выбор метода управления риском;
• Осуществление управления риском;
• Оценка результатов.

11.

Планирование в страховании – попытка
предвидения создания страхового фонда
как косвенного показателя стратегического
потенциала страны, эффективности
экономики, которая в свою очередь
определяет величину создаваемого
национального дохода – источника
страховых платежей, жизненного уровня
населения как главного фактора личного и
имущественного страхования.

12.

Планирование как элемент менеджмента
включает в себя следующие этапы:
• Выбор цели;
• Оценка доходов и затрат, связанных с
реализацией того или иного пути
достижения цели;
• Последовательность действий для
выполнения плана;
• Проверка и оценка плана

13.

Классификация рисков в различных
видах страхования
Военные
Политические
Риски гражданской ответственности
Объективные
Субъективные
Индивидуальные
Универсальные
Технические
Транспортные
Специальные
Экологические
Аномальные
Катастрофические
Далее рассмотрим каждый

14.

Военные.
• Данный вид рисков объединяет большую
группу рисков, подразумевающих
возмещение убытков, связанных с потерей
или повреждением застрахованного
имущества вследствие захвата, ареста,
любых военных действий, подрыва бомбы,
народных волнений, вооружённых
действий злоумышленников

15.

Политические.
Относятся риски, связанные с
противоправными действиями с точки
зрения норм международного права,
мероприятиями или акциями правительств
иностранных государств в отношении
другого государства или граждан
суверенного государства

16.

Риски гражданской ответственности.
Данная группа охватывает риски, связанные
с законными претензиями физических и
юридических лиц в связи с причинением
вреда, вызванным источником
повышенной опасности

17.

Объективные, т.е. не зависящие от воли
страхователя (стихийные бедствия,
землетрясения, наводнения и т.п.)
Субъективные, основаны на отрицании или
игнорировании объективного подхода к
действительности

18.

Индивидуальные, выражающиеся в
игнорировании страхования
индивидуального домашнего хозяйства,
шедевров живописи, коллекций и т.д.;
Универсальные – риски, включаемые в
объём ответственности страховщика по
большинству договоров, например
страхование от несчастных случаев и
болезней, кражи имущества и т.п.;

19.

Технические риски. Риски связанные с
осуществлением страхования. Имеют
универсальный характер, т.е. защищают объект от
множества причин ущерба. Технические риски могут
нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей
и финансовым интересам предприятия вследствие
перерыва в производстве и сверхнормативных
затрат. Подразделяются по видовому составу
основных и оборотных фондов, в которых они
проявляются:
• а) промышленные риски;
• б) строительные (строительно-монтажные) риски;
• в) электротехнические риски;
• г) риски заболевания животных и растений, падежа
скота, порчи урожая и т.д

20.

Транспортные риски. Подразумевают
страхование средств воздушного,
наземного, железнодорожного и водного
транспорта, страхование каско, грузов,
ответственности;
Специальные риски. Подразумевают
страхование перевозок особо ценных
грузов. Содержание специальных рисков
оговаривается в особых условиях договора
страхования и может быть включено в
объём ответственности страховщика

21.

Экологические риски. Риски, связанные с
загрязнением окружающей среды;
Аномальные риски. Данная группа охватывает риски,
которые соответствующие объекты не позволяют
отнести к тем или иным видам страхования;
Катастрофические риски. При их наступлении могут
принести ущерб страхователю и в особо крупных
размерах. По международной классификации
Организации экономического сотрудничества и
развития катастрофические риски подразделяются
на эндемические (местные) риски, которые
происходят под воздействием метеорологических
факторов и условий, и риски, которые происходят
под воздействием качества земли

22.

Оценка страховых рисков
• Страховщик обязан постоянно вести
контроль за изменениями риска, собирать
информацию о возможном развитии риска,
производить его оценку.
• По полученным результатам выводится
средний рисковый тип группы, который
представляет собой среднюю величину
рисковых обстоятельств, используемую в
дальнейшем для сравнения

23.

• Под риском, который возможно
застраховать, принято понимать риск,
который может быть оценён с точки зрения
вероятности наступления страхового случая
и количественных размеров возможного
ущерба

24.

Страховой риск должен отвечать следующим условиям:
Включаться в объём ответственности страховщика;
Быть возможным;
Носить случайный характер;
Обеспечить возможность с помощью статистики судить о
закономерности проявления риска применительно к совокупности
однородных объектов;
Наступление страхового случая не должно быть связано с
волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица;
Факт наступления страхового случая не должен быть известен;
Страховое событие не должно носить катастрофического характера;
Масштабы последствий должны быть достаточно крупными и
затрагивать интересы страхователя.

25.

Методы управления риском
• Упразднение;
• Предотвращение потерь и контроль;
• Страхование;
• Поглощение.

26.

• Упразднение заключается в попытке
упразднения риска. Главный недостаток
этого метода состоит в том, что
упразднение риска, как правило,
упраздняет и часть смысла жизни человека,
а для фирмы – возможного дохода,
прибыли.

27.

• Предотвращение потерь и контроль
означают возможность уберечь себя и
компанию от случайностей

28.

• Страхование с позиций рискменеджмента – процесс, когда клиенты
вкладывают определённые средства
(страховые взносы) в страховые
компании, а в случае непредвиденных
потерь получают определённую
договором страхования компенсацию в
виде страховых выплат.

29.

• Поглощение состоит в признании ущерба
без возмещения его посредством
страхования. Зачастую это риск,
вероятность которого достаточно мала

30.

Оценка риска
Критерии:
• Оценку риска в смысле опасностей, которым он может быть подвержен;
• Степень и вероятность причинения ущерба в результате воздействия таких
опасностей;
• Какое наиболее рациональное и глобальное страховое покрытие необходимо
для данного объекта страхования;
• На каких условиях должно быть осуществлено такое страхование и по каким
экономически обоснованным ставкам;
• Процесс ликвидации и минимизации убытков в случае их возникновения;
• Размер и целесообразность перестраховочной защиты;
• Инспектирование риска, осуществление мер контроля за ним;
• Оценка возможных последствий страхового случая, имея ввиду, например,
приостановление процесса производства, потерю доходов, невыполнение
договорных обязательств, возникновение ответственности перед третьими
лицами.