Опыт иностранных государств по взысканию долгов коллекторами. Перспективы развития данного института в России

1. Опыт иностранных государств по взысканию долгов коллекторами. Перспективы развития данного института в России

ОПЫТ ИНОСТРАННЫХ
ГОСУДАРСТВ ПО
ВЗЫСКАНИЮ ДОЛГОВ
КОЛЛЕКТОРАМИ.
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
ДАННОГО ИНСТИТУТА В
РОССИИ

2. Цели и задачи

ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ
Объ ект - общес тве нные отношени я, возникающие при осущес т влени и
деятельно с ти по досудебному взысканию долгов коллекторскими
организаци ям и .
Предм ет - правов ые нормы, регламентирую щие коллекторскую деятельно с т ь.
Цел ь - анализ акт уальных проблем при осущес т влени и коллекторским и
организаци ям и деятельнос т и по в зысканию задолженнос т и, а т акже
разработка предложени й по регулировани ю такой деятельно с ти , которая
должна соответ с т в ов ат ь нормам россий ско го законодат ель с т ва и не
нарушать гарантированные Конс тит уцией РФ права и свободы граждан.
Задачи: 1 ) осущес тв ит ь правовой анализ деятельнос т и коллекторских
организаци й в инос транных государс твах;
2) изучить дейс твующую нормативную базу Россий ско й Федерации,
регулирую щую деятельнос т ь коллекторских организаци й;
3) выявит ь проблемы нормативно -прав ов ого регулирования коллекторски х
организаци й;
4) на основе анализа и обобщения исследов ани я научного и нормативно правовог о материала сформул ироват ь предложения по совершенс тв ованию
дейс твую щего законодат ел ь с тва в облас ти деятельнос т и коллекторских
организаци й .

3. коллекторская деятельность

КОЛЛЕКТОРСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
Коллекторская деятельность - это коммерческая
деятельность специализированных организаций,
занимающихся приобретением просроченной
дебиторской задолженности в целях дальнейшего
взыскания и получения прибыли, равной разнице
между стоимостью долга и взысканной в итоге суммой,
а также оказанием услуг по профессиональному
взысканию просроченной дебиторской задолженности.
В Российской Федерации появилась относительно
недавно. Первое профессиональное коллекторское
агентство было зарегистрировано 9 августа 2004 г.

4. Правовое регулирование коллекторской деятельности в зарубежных странах. США

ПРАВОВОЕ РЕГ УЛИРОВАНИЕ КОЛЛЕКТОРСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ. США
в США она была узаконена еще в 1977 году: деятельнос ть регулирует
Закон о добросовестной практике взимания долгов ( The Fair Debt
Collection Practices Act).
В нем ус тановлены принципы, на которых с троится деятельность
коллекторских организаций, а также содержится перечень ограничений
и запретов этой деятельнос ти:
- запрет на многократные досаждающие звонки должнику в целях
скорейшего возврата долга, а также на звонки вне границы времени с 9
у тра до 10 вечера;
- запрет любой деятельнос ти коллекторских организаций в отношении
должника после письменного обращения последнего о том, что он не
желает в любом виде, кроме судебного, контактировать с коллекторами;
- запрет на обращение на работ у должника по поводу его
задолженнос ти;
- запрет на публикацию личных и контактных данных должника;
- запрет на оскорбительные дейс твия в отношении должника;
- недопущение причинения вреда здоровью должника вследс твие
дейс твий коллекторов, а также иные незаконные дейс твия коллекторов.

5. Порядок действий коллекторов в США по взысканию задолженностей

ПОРЯДОК ДЕЙСТВИЙ КОЛЛЕКТОРОВ В США ПО
ВЗЫСКАНИЮ ЗАДОЛЖЕННОСТЕЙ
Должник
уведомляется о том
что с определенного
момента взысканием
задолженности
занимается
коллекторская
организация
Осуществляется
проверка суммы
долга
наименования и
адреса
первоначального
кредитора
Осуществляется
проверка суммы
долга
наименования и
адреса
первоначального
кредитора

6. Вывод по США

ВЫВОД ПО США
Анализируя вышеназванный Закон, можно сделать
вывод о том, что коллекторы в Америке действуют
не как взыскатели долгов, а как финансовые
советники должников: они вникают в финансовое
положение должника, разрабатывают вместе с ним
оптимальные финансовые схемы погашения
задолженности. Образ коллектора в США не
вызывает нареканий: это дипломированный
специалист, основной задачей которого является не
запугивание должника, а, наоборот, помощь в
погашении задолженности.

7. Европа

ЕВРОПА
Законодательно деятельнос ть коллекторских организаций в
европейских странах была закреплена немного позже, чем в
США, однако по уровню развития она не уст упает деятельнос ти
заокеанских коллег.
Великобритания - одна из стран-первопроходцев в вопросах
развития кредитования в Европе. Согласно Акт у "О
потребительском кредите" 1974 года, помимо банка и иных
кредитных организаций, в систему кредитования включены
агентства по сбору долгов и организации, осуществляющие
консультирование по выплатам долгов. Эти организации должны в
обязательном порядке получить лицензию на осуществление
коллекторской деятельнос ти.
В Германии коллекторы также должны получить лицензию на
осущес твление своей деятельнос ти и зарегис трироваться в
Ассоциации коллекторских агентс тв для того, чтобы иметь дос т уп к
базе данных банковского сектора

8. Вывод по Европе

ВЫВОД ПО ЕВРОПЕ
Резюмируя вышесказанное, стоит отметить, что зарубежные
законодатели во всех нормативных правовых актах в первую
очередь указывают на необходимость соблюдения прав и
законных интересов, чести и достоинства человека, что,
несомненно, весьма акт уально и для законодательства о
коллекторских организациях в России.
Специальные коллекторские законы имеются в Австрии,
Италии и некоторых других странах Европы, где
коллекторский бизнес также имеет историю и, по сравнению
с российским, уже хорошо развит. Австрийский закон, в
частности, устанавливает ограничения на комиссию, которую
могу т взимать коллекторы за свои услуги, содержит нормы в
части судебных разбирательств и банкротства должника и так
же, как и американский закон, перечисляет допустимые
формы работы: переписку, работ у по телефону, личную
встречу

9.  Регулирование коллекторской деятельности в Российской Федерации.

РЕГ УЛИРОВАНИЕ КОЛЛЕКТОРСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.
П о з а ко нод ател ь с тву Ро сси й с кой Ф е д е р а ци и, м ож н о г о в о р и т ь о т о м , ч т о
д е я т е л ь нос ть ко л л е кто ров в с т ра н е д о с и х п о р н е и м е е т п ра во вых о с н о в. Н а
н а ш в з гл я д , э т о я вл я е т с я о г ро мн ой н е д о ра боткой з а коно да теля , т а к к а к
м н о г очис л енные н а ру ш е н ия ко л л е ктора ми з а коно в у ж е д а вн о н а с л у х у у
ро с с и я н .
Н о рм а т ивным п ра во вым а к т о м я вл я е т с я Ф е д е ра л ь ный з а кон о т 21 .1 2 . 201 3 N
3 5 3 - Ф З " О п о т ре би тель с ком к ре д и т е ( з а йме)", в ч . 1 с т. 1 5 ко т оро го г о во ри т ся :
с ц е л ь ю во з вра т а д о л г а а г е н т к ре д и т ора и м е е т п ра во и с п о л ьзова ть л и ч н ые
вс т реч и с з а е м щиком, т е л е фонн ые п е ре г оворы, п о ч то вые о т п ра вл ения п о
м е с т у ж и т е ль с т ва з а е мщи ка, т е л е г рафные с о о б щ ен ия , т е к с т овые, г о л о с о вые и
и н ые с о о б щ е ния , п е ре д а ваемые п о с е т я м э л е к т рос вя зи , в т о м ч и с л е
п о д ви ж н ой ра д и о тел ефонн ой с вя з и . В ч а с т я х 3 и 4 д а н н о й с т а т ь и ук а зыва ют ся
н е д о п ус т имые п о и н и ц иа тиве к ре д и т ора и ( и л и ) а г е н т а д е й с т ви я , к ко т о рым
з а кон од ател ь о т н о с ит н е д о п ус тим ос ть л и ч н ых вс т реч и и н ых ф о рм
в з а и м од ейс тви я с з а е мщ ико м в ра б о ч ие д н и в п е ри о д с 2 2 д о 8 ч а с о в п о
м е с т н ому вре м е н и и в выхо д н ые и н е ра б очие п ра з д н ичные д н и с 2 0 д о 9
ч а с о в, с о ве рш е н ия юри д и ч е с ких и и н ых д е й с т ви й, н а п ра вл енных н а во з вра т
з а д о л женн ос ти, с н а м е рен ием п ри ч и нит ь вре д з а е м щику и л и л и ц у,
п ре д о с т авивш ему о б е с печени е п о д о г о вору п о т ре б итель с ког о к ре д и т а ( з а йма ),
а т а к ж е н е д о п ус ти мос ть з л оу потре бл ения п ра во м в и н ых ф о рм ах .

10. Все коллекторские агентства, работающие на российском рынке, можно условно поделить на три категории:

ВСЕ КОЛЛЕКТОРСКИЕ АГЕНТСТВА , РАБОТАЮЩИЕ НА
РОССИЙСКОМ РЫНКЕ, МОЖНО УСЛОВНО ПОДЕЛИТЬ
НА ТРИ КАТЕГОРИИ:
1. К первой группе относятся юридические
коллекторские организации, действующие на базе
крупных юридических фирм. В них, как правило, не
ведется досудебная работа по взысканию долгов.
2. Вторая группа - коллекторские учреждения,
организованные при самом банке, которые
работают с должниками только данного банка,
используя различные методы воздействия: от
телефонных звонков до личных встреч с заемщиком.
3. Третью группу представляют независимые
специализированные агентства, обслуживающие
разные банки либо на основании договора, либо
осуществляя выкуп «плохого» долга у банка.

11. Проблемы и пути их решения

ПРОБЛЕМЫ И ПУ ТИ ИХ РЕШЕНИЯ
Данная норма явно недос таточна для полного и всес тороннего
регулирования коллекторской деятельности в России. Эта деятельность
должна основываться на принципах соблюдения прав и законных
интересов должников, уважения их чес ти и дос тоинс тва, недопущения
причинения вреда их жизни и здоровью.
Для этого необходимо внес ти изменения в законодательс тво Российской
Федерации, а также разработать и принять специальный федеральный
закон, который полнос тью регулировал бы деятельнос ть коллекторских
агентс тв.
Для правильного применения данного закона необходимо четко
разграничить его предмет и облас ть регулирования. Так, на мой взгляд,
законом должны регулироваться общес твенные отношения, возникающие в
связи с осущес твлением коллекторской деятельности, а также
организацией деятельнос ти коллекторских агентс тв в Российской
Федерации.
Во-первых, сотрудник коллекторской организации должен иметь высшее
юридическое либо высшее экономическое образование. Во -вторых,
коллектором не может быть лицо, имеющее непогашенную судимос ть, либо
лицо, в отношении которого ведется уголовное преследование. Это
требование следует ввес ти в закон для того, чтобы исключить возможнос ть
прес т упных махинаций в результате сговора между кредитной
организацией и коллекторскими агентс твами. По данным Генеральной
прокурат уры РФ, оглашенным на коллегии Роспотребнадзора, в 2014 году
было выявлено 3500 подобных нарушений закона.

12. Условия

УСЛОВИЯ
Обязательным условием законности
коллекторской деятельности должно быть
осуществление ее лицензирования. Выдачу
лицензий и ведение реестра коллекторских
организаций целесообразно, по моему мнению,
поручить Банку России, поскольку он выполняет
роль главного координирующего и
регулирующего органа всей кредитной системы
России. Обязательным также является
закрепление в законе принципов, на которых
будет основываться коллекторская
деятельность.

13. Принципы

ПРИНЦИПЫ
1 . Принцип приоритета жизни и здоровья должника, означающий, что
деятельнос ть коллекторов в первую очередь должна быть безопасной для
жизни и здоровья должника, а также его родных и близких, поскольку в
нас тоящее время, как уже отмечалось ранее, коллекторы нередко
используют опасные для человека методы взыскания долгов.
2. Принцип уважения чес ти и дос тоинства должника. Чес ть и дос тоинс тво
человека являются неотъемлемой час тью его конс тит уционных прав, и
никто не может быть лишен этих прав. Включение в закон данного
принципа позволит избежать случаев оскорбления должника
сотрудниками коллекторских организаций.
3. Принцип неприкосновенности час тной жизни, личной тайны и личной
неприкосновенности крайне необходимо зафиксировать в законе,
поскольку нередки случаи, когда коллекторы публично распрос траняют
сведения о просроченной задолженности должника, тем самым нарушая
его личную или семейную тайну. Закрепление данного принципа
позволит исключить подобные прецеденты со с тороны коллекторов.
4. Принцип законности. Деятельность коллекторов должна быть основана
на с трогом соблюдении законодательс тва России.
5. Принцип профессионализма, предусматривающий, что сотрудники
коллекторских организаций должны отвечать определенным
профессиональным и нравс твенным критериям. Необходимо ус тановить
жес ткие требования к гражданам, замещающим должнос ти в
коллекторских агентс твах.

14. Права коллекторских организаций

ПРАВА КОЛЛЕКТОРСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ
1) право на получение полной информации о
сумме долга, контактной информации о
должнике;
2) право на телефонные переговоры с
должником;
3) право на направление уведомлений
должнику в письменной форме, форме
электронных и СМС-сообщений;
4) право на получение вознаграждения за
свою деятельность;
5) право на представление интересов
кредитора в суде.

15. Обязанности коллекторских организаций

ОБЯЗАННОСТИ КОЛЛЕКТОРСКИХ
ОРГАНИЗАЦИЙ
1) в уведомлении должника о том, что
взысканием задолженности занимается
коллекторская организация;
2) в уведомлении должника о том, что он
может оспорить свою задолженность;
3) в содействии досудебному урегулированию
условий и сроков погашения должником
задолженности путем составления плана
реструктуризации долга, а также иными
мерами экономической и юридической
помощи должнику.

16. Коллекторам запрещается:

КОЛЛЕКТОРАМ ЗАПРЕЩАЕТСЯ:
- досаждать должникам частыми телефонными
звонками (можно звонить не более одного
раза в сутки);
- совершать телефонные звонки вне рамок
времени с 9 до 22 часов;
- публиковать в СМИ личные и контактные
данные должника;
- после получения от должника письменного
обращения контактировать с ним в любой
форме (кроме судебной).

17. В законе должны быть указаны и права должников

В ЗАКОНЕ ДОЛЖНЫ БЫТЬ УКАЗАНЫ И
ПРАВА ДОЛЖНИКОВ
1) право быть уведомленным о том, что
взыскивать долг будет коллекторская
организация;
2) право в любой момент в письменной
форме требовать от кредитора отмены
уступки права требования коллекторской
организации;
3) право в любой момент в письменной
форме обратиться к коллекторскому агентству
с целью прекратить с ним любые контакты
(кроме судебных).

18. Вывод по России

ВЫВОД ПО РОССИИ
1 . При создании нормативного правового акта, регулирующего
деятельнос ть коллекторских организаций, необходимо
использовать передовой опыт зарубежных стран (в частности,
США, Великобритании и Германии).
2. Следует разработать и принять нормативный правовой акт,
который станет правовой основой деятельнос ти коллекторов,
позволяющей устранить любые их действия, нарушающие права и
законные интересы должников и членов семей должников,
ущемляющие их честь и умаляющие достоинство.
3. Необходимо четко разграничить область регулирования законом
общественных отношений, возникающих в связи с осуществлением
коллекторской деятельнос ти, а также организацией деятельнос ти
коллекторских агентств.
4. В связи с отсу тствием законодательно закрепленного понятия
коллекторской деятельнос ти предлагаем следующее авторское
определение этого понятия: " Коллекторская деятельнос ть - это
деятельнос ть специально уполномоченных и получивших
соответствующую лицензию организаций, направленная на
содействие добровольному погашению должником (физическим
или юридическим лицом) его задолженнос ти перед кредитором в
досудебном порядке".

19.

6. Закон должен предусмотреть следующие принципы
коллекторской деятельнос ти: приоритет жизни и здоровья
должника; уважение чести и достоинства должника;
неприкосновеннос ть частной жизни, личной тайны и личная
неприкосновеннос ть должника; законность; профессионализм.
7. С целью повышения эффективнос ти работы коллекторов и
недопущения вовлечения прест упных элементов в данный вид
деятельнос ти необходимо установить ряд требований к
гражданам, замещающим должности в коллекторских агентствах.
К таковым можно отнести: обязательное высшее юридическое
либо высшее экономическое образование; обязательное
отсу тствие судимости и уголовного преследования.
8. Целесообразно внести в закон о коллекторской деятельнос ти
перечень субъектов, вст упающих в правоотношения с
коллекторской организацией. К ним относятся должник, кредитор,
Банк России. Для четкого понимания правового стат уса каждого
из этих субъектов необходимо закрепить в законе их права и
обязанности.