Инфраструктурное обеспечение функционирования рынка

1. Тема № 10 «Инфраструктурное обеспечение функционирования рынка»

Учебные вопросы:
1. Понятие структуры и инфраструктуры товарного
рынка.
2. Рынок банковских услуг.
3. Рынок страховых услуг.
4. Рынок аудиторских услуг.
5. Рынок рекламных услуг.
1

2.

1 учебный вопрос:
Понятие структуры и инфраструктуры
товарного рынка

3.

Инфраструктура – это обязательный компонент
любой целостной системы.
Она представляет собой составную часть общего
устройства экономической или политической
жизни, носящую подчиненный,
вспомогательный характер и обеспечивающую
нормальную хозяйственную деятельность
экономики или политической системы в целом.
Процесс формирования инфраструктуры в
качестве относительно самостоятельной сферы
общественного производства прошел ряд
этапов, связанных с крупными вехами в
общественном разделении труда.

4.

Перед производителем стоят две основные
задачи —
планирование (1) производства и (2) сбыта.
В реализации этих задач производителю
помогает структура товарного рынка, под
которой принято понимать совокупность
звеньев, участвующих в продвижении
товаров от изготовителей к потребителям.

5.

Целесообразно разделение таких звеньев на
три основные группы:
1) производители (изготовители товаров);
2) оптовые торговые и иные посреднические
организации;
3) организации «потребители» и розничные
торговые организации.
Выделение этих звеньев структуры товарного
рынка имеет весьма важное правовое значение,
которое в конечном счете влияет на выбор
сторонами договорной конструкции для
регулирования своих отношений.

6.

Под инфраструктурой товарного рынка
принято понимать совокупность
организаций, обеспечивающих нормальную
деятельность производителей
(изготовителей), торговых посредников и
розничных торговых организаций в процессе
движения товаров, осуществляемых
субъектами, формирующими структуру
товарного рынка.

7.

Звенья инфраструктуры товарного рынка принято
подразделять по видам деятельности:
1) кредитование и иные финансовые операции;
2) страхование;
3) логистические операции (хранение,
кастомизация);
сортировка,
4) транспортные услуги;
5) информационные услуги;
6) услуги по производству и распространению рекламы,
стимулированию
сбыта
и
иные
маркетинговые
операции.

8.

Звенья инфраструктуры товарного рынка принято
подразделять по видам деятельности:
7) услуги по фасовке товаров;
8) услуги по упаковке товаров;
9) услуги по сертификации, инспектированию;
10) инновационные разработки;
11) услуги по утилизации отходов;
12) деятельность по тренингу и обучению персонала.
8

9.

2 учебный вопрос:
Рынок банковских услуг
9

10.

Банки являются важнейшей составной частью любой
национальной экономики. Современное производство
и торговля развиваются только при условии
взаимодействия с банковским кредитованием. При
этом банки имеют целый ряд особенностей.
В первую очередь их отличает то, что они не
существуют отдельно, вне банковской системы, где
они и обладают определенной самостоятельностью,
но, тем не менее, подчинены общим задачам такой
системы.
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от
29.12.2022) «О банках и банковской деятельности» (с
изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2023)

11.

Основными функциями банковской
системы является:
1) функцию организации денежных
расчетов;
2) функцию аккумулирования
временно свободных денежных
средств и
3) функцию кредитования
приоритетных отраслей экономики.

12.

Рынок банковских услуг делится на 3
сегмента, определенных задачами и
функциями банковской системы:
- рынок услуг по организации денежных
расчетов,
- рынок услуг по привлечению денежных
средств в банковскую систему,
- рынок услуг по размещению привлеченных
средств в наиболее рентабельные отрасли
экономики.

13.

Рынок банковских услуг характеризуется
следующими особенностями:
1) только кредитные организации, имеющие
лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских
операций, могут оказывать банковские услуги в
соответствии с такой лицензией;
2) предмет банковской деятельности совокупность операций и сделок, отнесенных в
силу закона к банковским, совершение которых
допускается только на основании специального
разрешения (лицензии) Банка России и является
исключительным видом деятельности.

14.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое
для извлечения прибыли как основной цели своей
деятельности на основании специального разрешения
(лицензии) Банка России имеет право осуществлять
банковские операции, предусмотренные законом.
Кредитная организация образуется на основе любой
формы собственности как хозяйственное общество.
Банк – кредитная организация, которая имеет
исключительное право осуществлять в совокупности
следующие банковские операции: привлечение во
вклады денежных средств физических и юридических
лиц, размещение указанных средств от своего имени и
за свой счет на условиях возвратности, платности,
срочности, открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц.

15.

Небанковская кредитная организация кредитная организация, имеющая право
осуществлять отдельные банковские
операции, предусмотренные законом.
Допустимые сочетания банковских операций
для небанковских кредитных организаций
устанавливаются Банком России.
Иностранный банк - банк, признанный
таковым по законодательству иностранного
государства, на территории которого он
зарегистрирован.

16.

В ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности»
содержится исчерпывающий перечень банковских
операций и иных сделок, которые вправе осуществлять
субъекты банковской системы РФ.
К банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и
юридических лиц во вклады (до востребования и на
определенный срок);
2) размещение привлеченных средств от своего имени
и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и
юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических
и юридических лиц, в том числе банковкорреспондентов, по их банковским счетам;

17.

К банковским операциям относятся:
5) инкассация денежных средств, векселей,
платежных и расчетных документов и кассовое
обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной
и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение
драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по
поручению физических лиц без открытия
банковских счетов (за исключением почтовых
переводов).

18.

Кредитная организация помимо перечисленных
банковских операций вправе осуществлять
следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц,
предусматривающих исполнение обязательств в
денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц
исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными
средствами и иным имуществом по договору с
физическими и юридическими лицами;

19.

Кредитная организация помимо перечисленных
банковских операций вправе осуществлять
следующие сделки:
4) осуществление операций с драгоценными
металлами и драгоценными камнями в
соответствии с законодательством Российской
Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и
юридическим лицам специальных помещений или
находящихся в них сейфов для хранения
документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных
услуг.

20.

Целью существования рынка банковских услуг
является удовлетворение общественной
потребности в этих услугах, а именно в решениях
банковской системой задач организации денежного
обращения, централизации временно свободных
капиталов и кредитовании за счет
централизованных средств тех отраслей
экономики, которые в данное время более других
нуждаются в денежных средствах и обеспечивают
большую рентабельность.

21.

3 учебный вопрос:
Рынок страховых услуг

22.

Рынок страховых услуг - один из важнейших
сегментов финансового рынка,
обеспечивающим стабильность
экономического и социального развития
общества.
Рынок страховых услуг позволяет
заинтересованным лицам минимизировать
вредоносные последствия непредвиденных
событий путем равномерного
перераспределения рисков между многими
лицами, что обеспечивает стабильность
оборота.

23.

Страхование - отношения по защите
интересов физических и юридических лиц,
РФ, субъектов РФ, муниципальных
образований при наступлении определенных
страховых случаев за счет денежных
фондов, формируемых страховщиками из
уплаченных страховых премий (страховых
взносов), а также за счет иных средств
страховщиков.

24.

Особенности рынка страховых услуг:
1. Страховая деятельность является
исключительной сферой деятельности.
Страховые организации не вправе
заниматься производственной, торговопосреднической и банковской
деятельностью, и никто, кроме
лицензированных страховых организаций,
не имеет права оказывать страховые услуги.

25.

Особенности рынка страховых услуг:
2. Страховые услуги предоставляются
страховыми организациями
страхователям путем заключения с
ними договоров страхования.
Как правило, заключение договора
страхования оформляется путем
покупки страхователем страхового
полиса.

26.

Особенности рынка страховых услуг:
3. Различные виды страхования делятся на
две отрасли страхования - личное и
имущественное, каждая из которых имеет
ряд существенных особенностей,
обусловленных спецификой отношений
сторон, и регулируется специальными
нормами страхового права. Страхование
ответственности относится к отрасли
имущественного страхования.

27.

Под страховым правоотношением принято
понимать возникшее на основании договора или
закона и урегулированное страховым
законодательством отношение между специальным
участником рынка - страховой организацией
(страховщиком), с одной стороны, и имеющим
интерес в объекте страхования лицом или лицами
(страхователем, выгодоприобретателем), с другой
стороны, в силу которого при условии получения
страховой премии страховщик обязуется при
наступлении страхового случая выплатить
страхователю (выгодоприобретателю) страховую
сумму в порядке, определенном действующим
законодательством и договором страхования.

28.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с
законодательством Российской Федерации для осуществления
страхования, перестрахования, взаимного страхования и
получившие лицензии в установленном настоящим Законом
порядке.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные
физические лица, заключившие со страховщиками договоры
страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страховые агенты (ст.8 ФЗ Об организации страхового дела в
РФ) - постоянно проживающие на территории Российской
Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании
гражданско-правового договора физические лица или
российские юридические лица (коммерческие организации),
которые представляют страховщика в отношениях со
страхователем и действуют от имени страховщика и по его
поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

29.

Страховые брокеры (ст.8 ФЗ Об организации страхового
дела в РФ) - постоянно проживающие на территории РФ
и зарегистрированные в установленном
законодательством РФ порядке в качестве ИП физ. лица
или российские юр. лица (комм. орг.), которые
действуют в интересах страхователя (перестрахователя)
или страховщика (перестраховщика) и осуществляют
деятельность по оказанию услуг, связанных с
заключением договоров страхования (перестрахования)
между страховщиком (перестраховщиком) и
страхователем (перестрахователем), а также с
исполнением указанных договоров. При оказании услуг,
связанных с заключением указанных договоров,
страховой брокер не вправе одновременно действовать
в интересах страхователя и страховщика.

30.

Страховым риском является предполагаемое событие, на
случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска,
должно обладать признаками вероятности и случайности его
наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие,
предусмотренное договором страхования или законом, с
наступлением которого возникает обязанность страховщика
произвести страховую выплату страхователю,
застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным
третьим лицам.
Страховая выплата - денежная сумма, установленная
федеральным законом и (или) договором страхования и
выплачиваемая страховщиком страхователю,
застрахованному лицу, выгодоприобретателю при
наступлении страхового случая.

31.

Страховая премия является платой за
страхование, уплачиваемой страхователем
страховщику путем уплаты страховых
взносов. Страховая премия может
оплачиваться одним или несколькими
страховыми взносами в соответствии с
условиями договора страхования. Договор
страхования вступает в силу с момента
уплаты первого страхового взноса, если иное
не установлено в договоре.

32.

В зависимости от способа организации
страхования принято выделять взаимное
страхование и коммерческое (промышленное)
страхование.
Взаимное страхование предполагает
заключение несколькими лицами, имеющими
сходные риски, соглашения о том, что в
случае наступления соответствующего риска
в отношении одного из них другие в
соответствующих долях покроют его убытки.

33.

Общество взаимного страхования — субъект страхового дела,
имеющий право осуществлять страховую деятельность на
основании лицензии на осуществление взаимного страхования,
выданной Банком России. Общество взаимного страхования
является видом потребительского кооператива и создается для
взаимного страхования имущественных интересов своих членов.
Правовые основы деятельности обществ взаимного страхования
установлены Федеральным законом от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О
взаимном страховании», Законом Российской Федерации от
27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» и иными нормативными правовыми
актами Российской Федерации и Банка России.
Для получения лицензии на осуществление взаимного
страхования соискатель лицензии представляет в Банк России
документы в соответствии с пунктом 5 статьи 32 Закона № 4015-1.

34.

В зависимости от основания возникновения страхового
правоотношения страхование делится на отрасли
добровольного и обязательного страхования (КАСКО и
ОСАГО).
Обязательное страхование может быть предусмотрено
императивно (например, обязанность ломбарда страховать
заложенные вещи - п. 4 ст. 919 ГК РФ), диспозитивно
(например, страхование предмета залога обязательно, если
иное не предусмотрено договором - п. 1 ст. 343 ГК РФ),
факультативно (например, ст. 490 ГК РФ допускает
возложение обязанности страхования имущества по
договору купли-продажи на продавца либо на покупателя)
или альтернативно (например, плательщик ренты обязан
предоставить обеспечение исполнения его обязательств
либо застраховать в пользу получателя ренты риск своей
ответственности по договору - п. 2 ст. 587 ГК РФ).

35.

Личное и имущественное страхование.
Так, в отрасли личного страхования объектом
страхования являются имущественные интересы,
связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью
и пенсионным обеспечением страхователя или
застрахованного лица.
В отрасли имущественного страхования объектом
страхования являются имущественные интересы,
связанные с владением, пользованием и
распоряжением имуществом.

36.

Для страхования предпринимательских рисков
характерно то, что для данного вида страхования
существенное значение имеет личность
страхователя: допускается страхование риска
только самим страхователем (который при этом
должен быть предпринимателем, т.е.
зарегистрированным в надлежащем порядке
субъектом оборота) и только в свою пользу.
Причина такого ограничения заключается прежде
всего в том, что риск наступления страхового
случая по страхованию данного вида может в
значительной степени зависеть от самого
страхователя.

37.

И наконец, подотрасль имущественного страхования страхование ответственности - включает случаи
обязательного и добровольного страхования
ответственности за причинение вреда, а также
страхование договорной ответственности.
Законодательством предусмотрено, в частности,
обязательное страхование ответственности владельцев
автотранспортных средств, предприятий, являющихся
источниками повышенной опасности, перевозчиков
грузов, таможенных брокеров, нотариусов и т.д.
Эти и другие виды ответственности за причинение
вреда могут быть застрахованы дополнительно в
добровольном порядке.

38.

Страхование ответственности за причинение вреда, как
обязательное, так и добровольное, успешно развивается
в нашей стране.
При страховании ответственности страховщик в
пределах страховой суммы покрывает убытки лица,
пострадавшего от действий страхователя или
застрахованного лица, если таковое назначено
страхователем.
Пострадавшее лицо и является выгодоприобретателем
по указанному виду страхования, однако это лицо
определяется непосредственно в момент причинения
вреда.

39.

Спорным видом страхования является страхование
договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ – в ней
отсылочная норма к ренте). Этот вид страхования
допускается только в случаях, предусмотренных
законом. Причина такого ограничения заключается в
том, что исполнение договора надлежащим образом
является прямой обязанностью страхователя. По сути
страхователь в данном случае страхует собственную
безответственность. Действительно, неисполнение
страхователем своих договорных обязательств может
быть последствием внешних обстоятельств (срыв
обязательств контрагентами, стихийные бедствия и
т.п.). Однако объективные причины неисполнения
договора могут быть покрыты страхованием других
видов.

40.

4 учебный вопрос:
Рынок аудиторских услуг

41.

Одной из составляющих рыночного хозяйства
является функционирование рынка
аудиторских услуг. В настоящее время во
многих странах институт аудита является
важным элементом инфраструктуры рынка,
особой организационной формой контроля. В
этом и состоит его определяющая
особенность.
Федеральный закон от 30.12.2008 № 307-ФЗ
(ред. от 24.07.2023)
«Об аудиторской деятельности»

42.

Действующее российское законодательство не
отождествляет понятия «аудит» и «аудиторская
деятельность», но рассматривает как равноценные
понятия «аудиторские услуги» и «аудиторская
деятельность», трактуя последнее как
«деятельность по проведению аудита и оказанию
сопутствующих услуг, осуществляемую
аудиторскими организациями, индивидуальными
аудиторами».
Таким образом, аудит является лишь составной
частью аудиторской деятельности.

43.

5 учебный вопрос:
Рынок рекламных услуг

44.

Рекламный рынок как совокупность общественных
отношений, связанных с производством и распространением
рекламы, в которые вовлечены прежде всего рекламодатель,
производитель и распространитель рекламы - специальные
субъекты, определение которым дано в ст. 3 Закона о
рекламе.
Помимо них в рекламных отношениях участвуют посредники
- рекламные агентства, представляющие собой важнейший
инфраструктурный элемент, и другие субъекты.
Основой рекламного рынка является предпринимательская
деятельность производителей, распространителей рекламы и
рекламных агентств, реализующих соответственно
рекламные работы, рекламные услуги и посреднические
рекламные услуги.

45.

Поскольку производство и распространение рекламы
являются предпринимательской деятельностью, ее субъекты
должны удовлетворять соответствующим нормативным
требованиям, предъявляемым к предпринимателям.
Субъектом предпринимательской деятельности является
любое лицо, деятельность которого прямо или косвенно
направлена на получение предпринимательского дохода и
правовой статус которого регулируется
предпринимательским правом.
Наиболее распространенными субъектами
предпринимательской деятельности, в том числе и на
рекламном рынке, являются индивидуальные
предприниматели (ст. 18, 23 ГК РФ) и коммерческие
юридические лица (п. 2 ст. 50 ГК РФ).

46.

В соответствии со ст. 17 Федерального закона «О
лицензировании отдельных видов деятельности» от 25
сентября 1998 г. № 158-ФЗ (ред. от 14.07.2022)
(содержащей исчерпывающий список видов деятельности,
требующих лицензирования) рекламная деятельность не
подлежит лицензированию.
Однако в ряде случаев производство и распространение
рекламы имеют ограничения (например, Статья 21. Реклама
алкогольной продукции):
Реклама алкогольной продукции не должна:
1) содержать утверждение о том, что употребление
алкогольной продукции имеет важное значение для
достижения общественного признания, профессионального,
спортивного или личного успеха либо способствует
улучшению физического или эмоционального состояния;

47.

Реклама алкогольной продукции не должна:
2) осуждать воздержание от употребления алкогольной
продукции;
3) содержать утверждение о том, что алкогольная продукция
безвредна или полезна для здоровья человека, в том числе
информацию о наличии в алкогольной продукции
биологически активных добавок, витаминов;
(в ред. Федерального закона от 18.07.2011 N 218-ФЗ)
4) содержать упоминание о том, что употребление
алкогольной продукции является одним из способов
утоления жажды;
5) обращаться к несовершеннолетним;
6) использовать образы людей и животных, в том числе
выполненные с помощью мультипликации (анимации).

48.

Что касается защиты прав потребителя от недобросовестной
рекламной информации, то Закон о рекламе не устанавливает
здесь ничего принципиально нового.
Если обратиться к ст. 152 ГК РФ, то станет очевидно, что
положения ч. 2 ст. 38 действующего Закона о рекламе (как и п. 1
ст. 31 ранее действовавшего) во многом повторяют ее
содержание.
Лица, права и интересы которых нарушены в результате
распространения ненадлежащей рекламы, вправе обращаться в
установленном порядке в суд или арбитражный суд, в том числе с
исками о возмещении убытков, включая упущенную выгоду, о
возмещении вреда, причиненного здоровью физических лиц и
(или) имуществу физических или юридических лиц, о компенсации
морального вреда, о публичном опровержении недостоверной
рекламы (контррекламе).