Хороший кредит

1.

‫"بنام خدا"‬
‫موضوع ارایه ‪:‬سپرده قرض الحسنه پس انداز‬
‫استاد‪:‬دکتر معصومه بیطرف‬
‫دانشجویان‪:‬ریحانه خانی ‪/‬مبینا بابایی‪/‬فاطمه ارفعی‪/‬آتنا محمد‬
‫خانی‬

2.

‫فصل دوم قانون عملیات بانکی بدون ربا تحت عنوان‬
‫"تجهیز منابع پولی "در ماده (‪)۳‬گفته شده ‪:‬‬
‫بانکها میتوانند به قبول سپرده (بطور اعم) مبادرت ورزند و سپردهها نیز بر دو گونه است‬
‫سپردههای قرضالحسنه و سپردههای سرمایهگذاری مدتدار‪،‬‬
‫ضمنا سپردههای قرضالحسنه را به دو قسمت جاری (آنچه تاکنون گذشت) و پسانداز تقسیم نموده‬
‫است‪.‬‬
‫تعریف ‪ :‬پسانداز عبارتست از سهمی از درآمد مردم یک کشور که به مصارف جاری‬
‫و زودگذر تخصیص نمییابد و به امید تحصیل درآمد آتی که مؤثر در افزایش سرمایه‬
‫ملی میباشد اندوخته (پسانداز) میشود‪ ،‬پسانداز دارای سررسید معینی نیست و بنا به‬
‫تقاضای پساندازکننده ‪ ،‬در هر زمان مسترد میشود و کال غیرقابل انتقال است‪.‬‬
‫مهمترین هدف در برنامهریزی اقتصادی در کشورهای در حال توسعه ‪ ،‬بوجود آوردن‬
‫حداکثر امکانات برای تأمین و افزایش سرمایه ملی به جهت توسعه و رشد اقتصادی‬
‫است که آن هم با میزان سرمایهگذاری رابطه مستقیم دارد‪ .‬لذا این قسمت از وظیفه‬
‫بانکها به عنوان تجهیز منابع پولی (سپردههای قرضالحسنه ‪ )...-‬در قانون اعالم شده‬
‫تا از راه جمعآوری اندوختههای مردم به تولیدکنندگان یا توزیعکنندگان کاال ‪ ،‬تحت‬
‫عناوین شرعی و قانونی مثل مشارکت مدنی و حقوقی ‪ ،‬مضاربه و مساقات و ‪..‬‬
‫‪2‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

3.

‫کمک کند و نیز برای جلب نظر عموم و جذب بیشتر سرمایههای خرد و کالن تا‬
‫نیل به اهداف اقتصادی و در نتیجه رشد اقتصادی کشور عمل کرده باشند و به‬
‫خاطر جلب اعتماد مردم و بازپرداخت اصل سپردهها در ماده چهارم همان قانون‬
‫بانکها را مکلف به تضمین و تأمین بازپرداخت اصل سپردههای قرضالحسنه‬
‫(جاری و پسانداز) نموده است و حتی برای سوق دادن پول به سوی حساب‬
‫پسانداز و تشویق مردم به عمل پسانداز بوده که در ماده ششم آمده است ‪:‬‬
‫«انکها میتوانند به منظور جذب و تجهیز سپردهها‪ ،‬با اتخاذ روشهای تشویقی ‪،‬‬
‫از امتیازات ذیل به سپردهگذاران اعطاء نمایند ‪:‬‬
‫الف‪-‬اعطای جوایز غیرثابت نقدی یا جنسی برای سپردههای قرضالحسنه‪.‬‬
‫ب‪-‬تخفیف و یا معافیت سپردهگذاران از پرداخت کارمزد و یا حقالوکاله‪.‬‬
‫پ‪-‬دادن حق تقدم به سپردهگذاران برای استفاده از تسهیالتاعطایی بانکی ‪ ،‬در‬
‫موارد مذکور در فصل سوم»‬
‫‪3‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

4.

‫در ابتدای فعالیت بانک ملی ایران (‪ )۱۳۰۷/۶/۱۷‬تصمیم گرفته شد واحدی برای جمعآوری پسانداز یا‬
‫اندوختههای کم مردم ایجاد شود‪ .‬لذا دایرهای به نام «صندوق صرفهجویی» تشکیل شد که نتوانست مشوق‬
‫مردم به اندوختهسازی و صرفهجویی در سهمی از درآمد آنان باشد (در پایان سال ‪ ۱۳۱۷‬موجودی این‬
‫صندوق معادل ‪۰۰۰‬ر‪۴۵۹‬ر‪ ۱۰‬لایر بود)‪ ،‬باالخره صندوق پسانداز ملی به موجب قانون مصوب هجدهم‬
‫اردیبهشت ماه ‪ ۱۳۱۸‬ایجاد و اداره آن به عهده بانک ملی ایران محول شد و برای پیشبرد اهداف اقتصادی‬
‫و جلبنظر و اعتماد مردم پذیرفت که ‪:‬‬
‫« در نقاطی که بانک ملی شعبه یا نمایندگی ندارد ‪ ،‬دفترهای پست وظایف صندوق پسانداز را انجام‬
‫خواهد داد» و از آن تاریخ آییننامههایی براساس قانون مزبور تهیه و طبق آن عمل شد و آییننامه فعلی‬
‫نیز از تاریخ اول آبانماه تا هفتم بهمنماه ‪ ۱۳۴۳‬در جلسات شورایعالی بانک ملی ایران مطرح و پس از‬
‫تصویب ‪ ،‬اجرا شد‪.‬‬
‫‪4‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

5.

‫تا قبل از تصویب قانون پولی و بانکی کشور ‪ ،‬نظر به اینکه صندوق پسانداز ملی‬
‫مختص بانک ملی بود ‪ ،‬بانکهای دیگر نمیتوانستند تحت عنوان پسانداز حسابی داشته‬
‫باشند لذا حسابهایی به عناوین گوناگون مانند سودبخش ‪ ،‬سیار ‪ ،‬تأمین آینده و غیر آنها‬
‫در نظر گرفتند که در حقیقت شامل همان روش و مزایای حساب پسانداز بانک ملی بود‬
‫‪ ،‬تا قانون مذکور این ممنوعیت را حذف و کلیه بانکها حق گشایش و نگاهداری حساب‬
‫پسانداز را دارا شدند که به آن بهرهای متناسب با مدت (بعد از ‪ ۱۰‬روز) تعلق‬
‫میگرفت‪ .‬نظام بانکی جمهوری اسالمیایران ‪،‬که سپردهها را به سپرده قرضالحسنه و‬
‫سپرده سرمایهگذاری مدتدار تقسیم کرده ‪ ،‬معتقد است سپرده قرضالحسنه آنچنان‬
‫سپردهای است که صاحب آن به قصد انتفاع به بانک نمیسپارد بلکه صاحبان آنها به‬
‫منظور برخورداری از اجر معنوی و استفاده از انواع خدمات بانکی و ضمن اطمینان‬
‫از حفظ و نگهداری وجوه ‪ ،‬پولهای خود را به بانک میسپارند‪.‬‬
‫‪5‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

6.

‫بخش اول‪:‬‬
‫گشایش حساب پسانداز‬
‫‪ -۱‬گشایش حساب پسانداز برای اشخاص حقیقی‪ :‬هر شخص عاقل و بالغی که سن‬
‫او به هیجده سال تمام رسیده باشد میتواند ‪ ،‬با تکمیل کارت افتتاح حساب پسانداز‬
‫قرضالحسنه و قبول مقررات و شرایط عمومی و اختصاصی گشایش حساب‬
‫پسانداز برای خود یک حساب پسانداز باز کند‪( .‬نمونههای شماره ‪)۷‬‬
‫‪-۲‬گشایش حساب پسانداز برای محجورین ‪ :‬برطبق ماده ‪ ۱۲۰۷‬قانون مدنی ‪:‬‬
‫اشخاص ذیل محجور و از تصرف در اموال و حقوق مالی خود ممنوع هستند ‪-۱ :‬‬
‫صغار ‪-۲‬اشخاص غیررشید ‪ -۳‬مجانین‬
‫‪6‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

7.

‫برای سهولت بحث ‪ ،‬تقسیمبندی مذکور را از نظر سنی به دو گروه تقسیم میکنیم ‪:‬‬
‫گروه اول ‪ :‬کسانی هستند که سن آنها کمتر از ‪ ۱۸‬سال تمام است (صغار)‬
‫گروه دوم ‪ :‬افرادی هستند که بیش از ‪ ۱۸‬سال دارند ولی غیررشید و مجنون میباشند‪.‬‬
‫گروه اول ‪ :‬افرادی که سن آنها کمتر از ‪ ۱۸‬سال تمام است ‪ :‬برای صغیر ‪ ،‬یعنی کسی که به سن هیجده‬
‫سال تمام نرسیده ‪« ،‬ولی قهری» (پدر یا جد پدری) امور مالی او را بر عهده میگیرد و درصورت فوت‬
‫پدر و جد پدری این وظیفه بر عهده وصی' یا قیم قانونی آنهاست‪.‬‬
‫‪7‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

8.

‫الف‪-‬افتتاح حساب پسانداز توسط پدر یا جد پدری (ولی قهری) ‪ :‬نظر به اینکه طبق ماده‬
‫‪ ۱۱۸۱‬قانون مدنی ‪« :‬هریک از پدر و جد پدری نسبت به اوالد خود والیت دارند»‪ ،‬لذا جد‬
‫پدری میتواند با در قید حیات بودن پدر ‪ ،‬برای طفل صغیر فرزند خود حساب قرضالحسنه‬
‫پسانداز افتتاح کند و چنانچه در زمان افتتاح حساب قید نماید که خود ‪ ،‬حق برداشت از‬
‫حساب مذکور را دارد ‪ ،‬در این صورت برداشت از این حساب ‪ ،‬منحصر با جد پدری‬
‫میباشد ‪ ،‬در غیر اینصورت با توجه به سمت والیت که قانونگذار در ماده ‪ ۱۱۸۱‬قانون‬
‫مدنی پدر و جد پدری را در عرض یکدیگر قرار داده است‬
‫هریک از ایشان تا رسیدن صغیر به سن کبر ‪ ،‬حق برداشت از حساب مزبور را خواهند‬
‫داشت‪.‬‬
‫ب ـ افتتاح حساب پس انداز توسط مادران ‪ :‬به موجب ماده واحده مصوب ‪ ۲۱‬فروردین‬
‫ماه ‪ ۱۳۵۷‬شمسی و براساس اظهارنظر شورای عالی قضایی (موضوع نامه شماره‬
‫‪ ۶۴۴۷‬مورخ ‪ ۷۱/۱۲/۵‬اداره نظارت بر امور بانکها) مادران اطفالی که حتی دارای ولی‬
‫قهری (پدر و جد پدری) هستند می توانند برای فرزندان صغیر خود فقط حساب قرض‬
‫الحسنه پس انداز افتتاح نمایند و حق برداشت از حساب مزبور تا رسیدن طفل به سن ‪۱۸‬‬
‫‪.‬سال منحصرا ً با باز کننده حساب (مادر) خواهد بود‬
‫‪8‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

9.

‫پ ـ گشایش حساب پس انداز برای صغیر ممیز ‪ :‬با توجه به ماده واحده «قانون اجازه افتتاح‬
‫حساب پس انداز برای اطفال مصوب ‪ ۱۳۵۷/۱/۲۸‬مندرج در روزنامه رسمی شماره ‪۹۷۳۴‬‬
‫مورخ ‪ »۱۳۵۷/۲/۱۶‬اطفالی که به سن ‪ ۱۲‬سال تمام رسیده باشند می توانند شخصا ً به نام خود‬
‫حساب پس انداز افتتاح نمایند‪ .‬حق برداشت از این حسابها منحصرا ً با صاحب حساب میباشد‪.‬‬
‫دارندگان این قبیل حسابها پس از رسیدن به سن ‪ ۱۵‬سال تمام می توانند از موجودی حساب‬
‫خود برداشت نمایند‪.‬‬
‫ت ‪ -‬گشایش حساب پس انداز توسط اشخاص غیر برای اطفال ‪ :‬افتتاح حساب و برداشت از آن‬
‫برای اطفال فقط از حقوق اولیاء و یا وصی و یا قیم آنهاست و اشخاص دیگر چنان حقی را‬
‫ندارند‪ .‬از آنجا که چنین اتفاق می افتد که اشخاص دیگر نیز نسبت به افتتاح حساب برای اطفالی‬
‫که نسبت به آنها حق والیت و یا وصایت و یا قیمومت ندارند ابراز تمایل می نمایند ‪ ،‬لذا بخش‬
‫حقوقی کمیسیون هماهنگی بانکها با تدوین ضوابط خاصی ‪ ،‬افتتاح حساب پس انداز به نام اطفال‬
‫را توسط اشخاص (غیر از ولي ‪ ،‬وصی و قیم) از طریق اعطای وکالت به بانک مجاز شمرده‬
‫است مشروط بر آنکه بانک می تواند وکالتا حساب افتتاح شده را در زمانی که صاحب حساب‬
‫به سن قانونی رسیده است به نام آنها تغییر دهد‪(.‬نمونههای شماره ‪)۴-۲‬‬
‫گروه دوم ‪ :‬افرادی هستند که سن آنها بیش از ‪ ۱۸‬سال تمام است‪.‬‬
‫‪9‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

10.

‫گشایش حساب پس انداز برای اشخاص غیررشید و مجانین ‪ :‬برای سفیه" یا مجنون (بعد از‬
‫‪۱۸‬سالگی) قیم قانونی می تواند حساب پس انداز باز کند‪ .‬به مجرد اینکه از سفیه یا محجور با‬
‫تأیید مراجع قانونی رفع حجر شد خود می تواند از حسابی که به نام او از قبل گشایش یافته است‬
‫استفاده نماید‪.‬‬
‫بخش دوم ـ انواع قرض الحسنه پس انداز‬
‫‪ -۱‬پس انداز عادی ‪ :‬تودیع وجه به حساب پس انداز بدون انتظار سود که با ‪ ۱۰۰٫۰۰۰‬لایر‬
‫موجودی گشایش می یابد و با تودیع حداقل ‪ ۵۰٫۰۰۰‬لایر مشمول جوایزی می گردد که بانکها به‬
‫جهت جلب سرمایه و تشویق مردم به پس انداز ‪ ،‬به صاحبان اینگونه حسابها با انجام قرعه کشی‬
‫اعطاء مي کنند‪۲ .‬‬
‫‪ -2‬حساب قرض الحسنه پس انداز ویژه ‪ :‬به حساب پس اندازی اطالق میشود که بانکها تحت این‬
‫عنوان افتتاح می کنند و وجوهی را که اشخاص حقیقی و حقوقی در این حساب سپرده گذاری‬
‫کرده اند طبق نظر سپرده گذار یا سپرده گذاران به صورت قرض الحسنه به اشخاص حقیقی و‬
‫مؤسسات خیریه و عام المنفعه براساس شرایطی که در قرارداد عاملیت منعقد بین سپرده گذار و‬
‫‪.‬بانک قید شده است پرداخت می شود‪.‬‬
‫حداقل مبلغ سپرده الزم برای افتتاح این حساب سیصد هزار لایر است حداقل مبلغ پرداختی به‬
‫عنوان قرض الحسنه یکصد هزار لایر میباشد که حداکثر در مدت پنج سال بازپرداخت می شود‪.‬‬
‫حساب قرض الحسنه ویژه مانند حساب پس انداز عادی از جوایز قرعه کشی بهره مند می باشد‬
‫‪10‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

11.

‫وجوه اداره شده ‪ :‬در پی حساب سپرده قرض الحسنه پس انداز ویژه (اختصاصی) ‪ ،‬بانک‬
‫مرکزی جمهوری اسالمی ایران بحث از وجوهی کرده که ‪ ... « :‬طبق قرارداد یا قانون برای‬
‫مصارف مشخص در اختیار بانک ها گذارده شده است و بانک به نیابت واگذارنده و یا بدون‬
‫نظارت او این وجوه را به مصارف تعیین شده می رساند‪ ».‬اینگونه سپرده ها که «‪ ...‬مربوط به‬
‫صندوق های بازنشستگی ‪ ، ،‬بیمه و نظایر آن ‪ ،‬متعلق به دستگاههای دولتی و عمومی یا عام‬
‫المنفعه ‪ » ...‬است در صورتی وجوه اداره شده تلقی می گردد «که مورد تأیید بانک مرکزی‬
‫ایران باشد"‬
‫چگونگی مصرف و نحوه توزیع وجوه از طرف واگذارنده آن تعیین شده و بانک دخالتی در‬
‫چگونگی توزیع و مصرف آن نخواهد داشت و ریسک و خطرات سوخت وجوه اداره شده که به‬
‫موجب قانون یا قرارداد بین بانک و واگذارنده وجوه که به مصارف تعیین شده (درازمدت و پنج‬
‫سال به باال) می رسد متوجه بانک نخواهد بود‪ .‬درآمد بانک در قبال خدماتی که در این رشته از‬
‫عملیات انجام میدهد منحصرا ً کارمزد مدیریت و مورد توافق با واگذارنده وجوه می باشد‪ .‬بانک‬
‫مرکزی ایران مقدار مبلغی که از وجوه اداره شده هنوز به مصرف نرسیده و نزد بانک موجود‬
‫میباشد مانند سایر سپرده های دریافتی بانک مشمول پرداخت سپرده قانونی می داند‪.‬‬
‫‪11‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

12.

‫‪ -۳‬حساب پس انداز قرض الحسنه ویژه جوانان ‪ :‬ا به منظور تشویق نسل جوان کشور برای پس انداز و تأمین‬
‫آینده آنان ‪ ،‬افرادی و که سن آنها کمتر از ‪۳۵‬سال تمام میباشد میتوانند به افتتاح حساب پس انداز قرض الحسنه‬
‫ویژه جوانان نزد بانک ها مبادرت ورزند‪(.‬نمونه شماره ‪ )۲- ۴‬حداقل مبلغ برای افتتاح حساب مزبور‬
‫‪ ۱۰۰٫۰۰۰‬است و به محض آنکه صاحب حساب به سن ‪ ۳۰‬سال تمام رسید این حساب در ردیف حسابهای‬
‫قرض الحسنه عادی منظور خواهد شد‪ .‬امتیازات و جوایزی برای این حساب در نظر گرفته شده است که همه‬
‫ساله به قید قرعه به صاحبان این پس انداز تعلق می گیرد ‪ ،‬به شرح ذیل ‪ :‬اعطای تسهیالت اعتباري قرض‬
‫الحسنه برای مصارفی چون الف ادامه تحصیل دانشگاهی ‪ ،‬اشتغال ‪ ،‬ازدواج و ‪...‬‬
‫ب ـ جوایز نقدی و غیرنقدی‪.‬‬
‫‪ -۴‬حساب پس انداز قرض الحسنه کشاورزی ‪ :‬حساب پس انداز قرض الحسنه‬
‫کشاورزی را می توان با پرداخت مبلغ ‪ ۱۰۰٫۰۰۰‬لایر باز کرد‪ .‬هدف از برقراری‬
‫این حساب بیشتر به خاطر ترغیب کشاورزان کشور به عمل پس انداز میباشد و به‬
‫همین دلیل جوایزی که برای این گروه از حسابهای پس انداز در نظر گرفته شده ‪ ،‬در‬
‫رابطه با حرفه کشاورزی است‪ .‬در موقع افتتاح حساب هیچگونه مدرکی دال بر‬
‫داشتن این حرفه در مدنظر نیست‪(.‬نمونه شماره ‪ )۴-۲‬جوایز عبارتند از ‪ :‬الف ـ‬
‫ماشین آالت کشاورزی ‪ ،‬کود شیمیایی ‪ ،‬بذر ‪ ،‬سکه طال و ‪ -‬ب ـ تخفیف یا معافیت از‬
‫پرداخت کارمزد خدمات بانکی‪ .‬ج ‪ -‬حق تقدم برای استفاده از تسهیالت اعطایی‬
‫بانکی‪.‬‬
‫‪12‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

13.

‫‪.5‬حساب پس انداز در گردش ‪ :‬مقدمه ـ حساب پس انداز در گردش را می توان یکی از انواع‬
‫حسابهای قرض الحسنه پس انداز دانست که عالوه بر رعایت مفاهیم اصل تجهیز منابع پولی‬
‫بانکها ‪ ،‬گردش پول را در نقاط مختلف شهر یا کشور سهولت بیشتری میبخشد که برای‬
‫صاحبان اینگونه سپرده ها جاذبه بسیار دارد ولی برای دارنده این حساب هیچگونه سرعت‬
‫عملی در نقل و انتقال وجه (مثل چک و چکهای مسافرتی) ایجاد نمی کند و و هیچ برگی از آن‬
‫در بازار جایگزین پول نمی شود مانند پس انداز و سرمایه گذاری کوتاه مدت‪ .‬الف ‪ -‬روش‬
‫گشایش حساب پس انداز در گردش‪ :‬هر شخص حقیقی و با سواد که به سن ‪ ۱۸‬سال تمام رسیده‬
‫باشد می تواند مبادرت به افتتاح حساب «پس انداز گردش» کند‪ .‬برای افتتاح حساب پس انداز‬
‫در گردش دو کارت تقاضای گشایش حساب در اختیار مشتری قرار داده میشود که پس از‬
‫تکمیل کارتها و دریافت امضاء مشتری ‪ ،‬بر روی هر کارت یک عکس درخواست کننده نیز به‬
‫‪.‬آن الصاق میشود‬
‫سپس دفترچه حساب در گردش ‪ ،‬که آنهم دارای مشخصات کامل صاحب حساب با عکس میباشد‬
‫‪ ،‬در اختیار مشتری قرار می گیرد‪ .‬بعضی از بانکها برای نمونه امضاء مشتری کارتی جداگانه‬
‫که به روی آن عکس مشتری نصب شده است صادر ی کنند که به امضاء و مهر شعبه باز‬
‫کننده حساب ممهور میباشد‪ .‬دفترچه حساب پس انداز در گردش ‪ ،‬عالوه بر رمز شعبه ‪ ،‬مبلغ‬
‫موجودی به حروف ثبت و به عدد پرفراژ شده است‪ .‬برای هر دریافت یا پرداختی از دو برگ‬
‫دفترچه ‪ ،‬یکی برای نگهداری در شعبه دریافت یا پرداخت کننده وجه و دیگری برای ارسال به‬
‫مرکز استفاده میشود‪.‬‬
‫‪13‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

14.

‫در بعضی از بانکها برای پرداخت وجه در یک روز حدی معین شده که اگر دارنده حساب بیش از آن مبلغ درخواست‬
‫نماید ‪ ،‬الزم است متصدی مربوط با حسابداری کل (مرکز) تماس گرفته و پس از تایید مرکز وجه درخواستی را پرداخت‬
‫کند‪ .‬هر شعبه دریافت یا پرداخت کننده وجه موظف به استفاده از رمز بانک در دفترچه حساب میباشد‪ .‬بستن حساب در‬
‫گردش به عهده شعبه بازکننده حساب است‪.‬‬
‫ب ـ شرایط عمومی گشایش حساب پس انداز درگردش ‪:‬‬
‫ماده ‪ – ۱‬هر شخص حقیقی که به سن قانونی (هیجده سال تمام) رسیده باشد می تواند به نام‬
‫خود یک حساب پس انداز در گردش در بانک گشایش کند‪.‬‬
‫مـاده ‪ ۲‬ـ وجـه الزم برای افتتاح حساب پس انداز در گردش حداقل مبلغ ‪ ۱۰۰٫۰۰۰‬لایر‬
‫خواهد بود‪.‬‬
‫ماده ‪ - ۳‬دریافت و پرداخت وجوه حساب در گردش ‪ ،‬با ارائه دفترچه حساب پس انداز در‬
‫گردش ‪ ،‬که از طرف بانک به دارنده حساب تحویل داده خواهد شد ‪ ،‬انجام می گیرد‬
‫ماده ‪ – ۴‬افتتاح حساب درگردش مستلزم امضاء کلیه اوراق مربوط و کارتهای نمونه‬
‫امضاء از طرف متقاضی است که باید شخصا در بانک حاضر شود و اوراق را امضا کند‬
‫ماده ‪ – ۵‬متقاضی حساب در گردش باید ‪ ۳‬قطعه عکس ‪ ۶×۴‬هنگام افتتاح حساب به بانک‬
‫ارائه کند‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

15.

‫ماده ‪ ۶‬ـ چنانچه صاحب حساب دفترچه را مفقود سازد باید بدون درنگ مراتب را کتبی به شعبه باز کننده حساب اطالع‬
‫دهد و تعهدی دائر بر اینکه ‪ ،‬هرگونه خسارتی احیانا بر اثر فقدان دفترچه به بانک وارد شود بعهده صاحب حساب‬
‫خواهد بود ‪ ،‬بسپارد و بانک پس از استعالم از کلیه شعب (به هزینه مشتری) حساب قدیم را مسدود و حساب جدیدی با‬
‫دریافت کارمزد افتتاح و دفترچه مربوط را به صاحب حساب تحویل خواهد داد و بانک به هیچ وجه مسئولیتی در قبال‬
‫فقدان دفترچه و احیانا ً خسارات احتمالی و جعل و برداشت از آن را در هیچ تاریخی نخواهد داشت‪.‬‬
‫ماده ‪ ۷‬ـ استرداد سپرده تودیعی در این حساب توسط بانک تعهد و تضمین می گردد و دارنده حساب در گردش هر موقع‬
‫مایل باشد می تواند در شعبه افتتاح کننده حساب خود را ببندد و موجودی آنرا دریافت دارد‪ .‬در این صورت دفترچه‬
‫حساب پس گرفته میشود‪.‬‬
‫ماده ‪ ۸‬ـ در صورتی که بر اثر اشتباه مبلغ حواله شده یا اخذ شده و یا سایر موارد دیگر به‬
‫حساب واریز شود ‪ ،‬از تاریخ اعالم موضوع به صاحب حساب جهت برگشت مبلغ اضافه‬
‫دریافتی ‪ ،‬عالوه بر اصل مبلغ ‪ ،‬خسارت تأخیری به نسبت ‪ ۳۰‬درصد به اضافه دریافتی تعلق‬
‫خواهد گرفت که بانک حق دارد اصل و خسارت مذکور را از هرگونه حساب بانکی مشتری‬
‫برداشت کند‪.‬‬
‫ماده ‪ – ۹‬موجودی حساب درگردش هیچگاه نباید کمتر از مبلغ ‪ -‬لایر (پنج هزار لایر) باشد‪.‬‬
‫ماده ‪ ۱۰‬ـ تعویض دفترچه های حساب در گردش که اوراق آن تمام شده باشد در واحدهای‬
‫بانک امکان پذیر خواهد بود‪.‬‬
‫ماده ‪ ۱۱‬ـ حداکثر مبلغ پرداختی از این حساب بغیر از واحد باز کننده حساب ‪۳٫۰۰۰٫۰۰۰‬‬
‫لایر در روز خواهد بود و با تأیید شعبه باز کننده ‪ ،‬شعب می توانند بیش ‪ -‬از مبلغ تعیین شده‬
‫پرداخت کنند‪.‬‬
‫‪15‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

16.

‫ماده ‪ ۱۲‬ـ حساب در گردش فقط در شعب داخل کشور قابل استفاده است و هیچ نوع سودی به آن تعلق نمی گیرد‬
‫ماده ‪ ۱۳‬ـ هرگاه نشانی که در هنگام افتتاح حساب تعیین شده است تغییر یابد باید فورا نشانی جدید به شعبه افتتاح کننده کتبی‬
‫اطالع داده شود‬
‫ماده ‪ -۱۴‬برای هر نفر بیش از یک حساب در بانک افتتاح نخواهد شد چنانچه مشتری اقدام به افتتاح بیش از یک حساب کند و‬
‫بانک از این امر آگاه شود به تشخیص خود می تواند نسبت به بستن حساب اقدام کند‪.‬‬
‫ماده ‪ – ۱۵‬وجود هر نوع نقصی در دفترچه های این حساب ‪ ،‬از قبیل نداشتن عکس یا عکس‬
‫بدون مهر و امضاء ‪ ،‬عدم تطبیق موجودی با حروف و رقم پرفراژ ‪ ،‬نداشتن امضاء مجاز ‪،‬‬
‫هر نوع خدشه و قلم خوردگی پاره شدن اوراق دفترچه ‪ ،‬ردیف نبودن صفحات دفترچه ‪ ،‬عدم‬
‫تطبیق مشخصات صاحب حساب با شناسنامه و غیر آنها موجب عدم پرداخت و مستلزم‬
‫استعالم موجودی حساب از شعبه بازکننده حساب است‬
‫ماده ‪ - ۱۶‬حسابهای در گردش به لحاظ به روز نبودن موجودی آنها در قرعه کشی جوایز‬
‫حساب های قرض الحسنه شرکت داده نمی شود‪.‬‬
‫نکته ـ بانک سپه در راستای توسعه بانکداری الکترونیک نوشته است ‪ :‬شعب من بعد مجاز به‬
‫افتتاح حساب قرض الحسنه در گردش» نمی باشند‪.‬‬
‫‪16‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

17.

‫‪- ۶‬تشکیل حساب پس انداز کارکنان دولت ‪:‬‬
‫برگزیده هایی از قانون «تشکیل حساب پس انداز کارکنان دولت» مصوب‬
‫‪ ۱۳۷۶/۱۱/۲۶‬مجلس شورای اسالمی ‪ :‬ه به منظور تشویق پس انداز و‬
‫حمایت از کارکنان دولت از طریق تأمین اندوخته ‪ ،‬بنا به درخواست هریک‬
‫از مستخدمین شاغل (اعم از ‪ :‬رسمی ‪ ،‬ثابت پیمانی) وزارتخانهها ‪ ،‬مؤسسات‬
‫دولتی و شرکتهای دولتی» دارای دو حساب جداگانه ولی تحت عنوان یک نام‬
‫‪:‬‬
‫الف) حساب سپرده ثابت سهم مستخدم ‪ :‬آقای خانم ‪....‬‬
‫ب) حساب سپرده ثابت سهم دولت ‪ :‬آقای‪/‬خانم ‪.....‬‬
‫افتتاح می شوند که همه ماهه برابر ‪ ۳۵٪‬حداقل حقوق مبنای جدول موضوع‬
‫ماده یک قانون نظام هماهنگ پرداخت کارکنان دولت را از حقوق دریافتی‬
‫مستخدم به عنوان سهم مستخدم کسر و همچنین معادل صددرصد سهم پس‬
‫انداز هر مستخدم (یعنی همان ‪ )۳۵٪‬از محل اعتبارات پرسنلی دستگاه‬
‫مربوط به عنوان سهم دولت دریافت و به حسابهای فوق واریز می شوند و تا‬
‫زمان اشتغال مستخدم مربوط غیرقابل برداشت می باشد‪.‬‬
‫‪17‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

18.

‫نرخ سود علیالحساب متعلق به اینگونه حسابها متناسب با مدت سرمایهگذاری و با رعایت مقررات قانون‬
‫عملیات بانکی بدون ربا است که شورای پول و اعتبار بانک مرکزی تعیینکننده آن میباشد‪ .‬کلیه موجودی‬
‫«حساب پسانداز کارکنان دولت» اعم از اصل وجوه و سود حاصل از آنها در مورد مستخدمین رسمی و ثابت‬
‫به هنگام بازنشستگی و بازخریدی و از کارافتادگی یا خروج از خدمت و به دالیل دیگر و در مورد مستخدمین‬
‫پیمانی در زمان لغو یا خاتمه قرارداد بطور یکجا در وجه آنان پرداخت میشود‪ ،‬بانک و بانکهای عامل برای‬
‫رفع حوائج ضروری و همچنین احداث و یا خرید مسکن طبق ضوابطی میتوانند به مستخدمین مشمول این قانون‬
‫تسهیالت بانکی اعطاء نمایند‪.‬‬
‫نکته ‪-‬بدیهی است این حساب نیازی به صدور دفترچه حساب پسانداز برای دریافت و‬
‫پرداخت به نام هر یک از مستخدمین دولتی ندارد و برای آن کارت نمونه امضاء و یا‬
‫‪20XX‬‬
‫‪18‬‬
‫موارد مشابه دیگر پیشبینی نشده است‪.‬‬

19.

‫بخش سوم ‪-‬ویژگیهای پسانداز‬
‫‪ -۱‬گشایش حساب پسانداز برای اشخاص حقوقی یا مشترک ‪ :‬افتتاح حساب‬
‫قرضالحسنه پسانداز برای اشخاصحقوقی یا بصورت مشترک (بین چند نفر) ‪ ،‬منع‬
‫قانونی و آییننامهای ندارد' و شعب بانکها میتوانند با رعایت ضوابط و‬
‫دستورالعملهای خاص خود نسبت به افتتاح اینگونه حسابها اقدام کنند‪.‬‬
‫‪-۲‬گشایش دو یا چند حساب قرضالحسنه پسانداز ‪ :‬افتتاح دو یا چند حساب‬
‫قرضالحسنه پسانداز برای یک نفر منع قانونی و آییننامهای ندارد ولی متصدیان‬
‫افتتاح حساب در شعب بانکها باید مشتریان را آگاه سازند که در قرعهکشی حسابهای‬
‫قرضالحسنه پسانداز فقط یک شماره حساب از هر فرد امکان دریافت جایزه خواهد‬
‫داشت‪.‬‬
‫‪19‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

20.

‫‪ -۳‬فقدان دفترچه پس انداز ‪ :‬در صورت گم شدن دفترچه پس انداز ‪ ،‬صاحب حساب‬
‫مکلف است مراتب را بدون درنگ به بانک اطالع دهد و بانک موظف است حساب‬
‫مذکور را بسته و حساب دیگری برای صاحب حساب پس انداز بازکند و دفترچه‬
‫جدیدی را با دریافت هزینه مربوط به صاحب حساب تحویل دهد‪ .‬در صورت قصور‬
‫صاحب حساب در اعالم فقدان دفترچه پس انداز ‪ ،‬بانک هیچگونه مسئولیتی نسبت به‬
‫خسارات ناشی از آن نخواهد داشت‪(.‬نمونه شماره ‪)۴/۱۵-۲‬‬
‫‪20‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

21.

‫‪- ۴‬فوت صاحب حساب پس انداز ‪ :‬موجودی حساب پس انداز متوفی در قبال ارائه‬
‫گواهی حصر وراثت و گواهینامه واریز مالیات بر ارث دایر بر اینکه در اظهارنامه‬
‫مالیاتی ‪ ،‬شماره و مانده حساب ‪ ،‬و متوفی ذکر شده باشد به وراث قانونی او پرداخت‬
‫خواهد شد‪ .‬از مانده حساب پس انداز شخص متوفی تا میزان یک سوم موجودی‬
‫مشروط بر آنکه بیش از یک میلیون تومان نباشـد قبل از صدور برگ انحصار وراثت‬
‫و گواهینامه اداره دارایی با دریافت تضمین از شخص مورد قبول بانک می توان به‬
‫ورثه پرداخت‪.‬‬
‫‪21‬‬
‫‪Pitch deck title‬‬
‫‪20XX‬‬

22.

THANK YOU