0ef4abbfb9934594b43f9e86ab2633b4

1.

Основные
характеристики
кредита
Кредит

2.

Кредит –
это платная услуга, в рамках которой банк
одалживает денежные средства на
определённый срок и за определённое
вознаграждение.

3.

Основные характеристики кредита
?? ?
Платность
За пользование деньгами банка нужно платить. Плата складывается из
процентов и комиссий по кредиту
Срочность
У каждого кредита есть срок, на который он выдаётся заёмщику. Несоблюдение
графика погашения кредита грозит штрафными санкциями
Возвратность кредита
У банка есть различные механизмы для возврата одолженных средств

4.

Кредит по выгодной
ставке!
16 %
ГОДОВЫХ

5.

?? ?
Кредит
Выплата долга
с процентами
Комиссии
банка
Страховка
имущества
Нотариус
Оценщик

6.

ПСК (полная стоимость
кредита) –
измеряется в процентах годовых. С учётом
комиссий и прочих обязательных платежей
по кредиту ПСК может значительно
превышать номинальную ставку по
кредиту.

7.

Пример расчёта стоимости кредита
Сумма кредита
30 000 рублей
Срок кредита
1 год
Схема погашения кредита
Равные ежемесячные платежи (2722 рубля в месяц)
Процентная ставка по кредиту
16 % годовых
Страхование жизни заёмщика в пользу банка
500 рублей
Полная стоимость кредита
19,38 % рублей
Переплата по кредиту
3 164 рубля

8.

Закон о потребительском
кредитовании –
закон был принят Государственной думой
13 декабря 2013 года и вступил в силу 1 июля
2014 года.
Документ определяет права и обязанности
кредитора и заёмщика, а также регулирует
порядок их взаимодействия.

9.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»
Кредитор не может произвольно завышать
процентную ставку и другие платежи по
потребительским кредитам (займам)
Действует ограничение по максимальному
значению полной стоимости кредита. Теперь
ПСК не может более чем на треть превышать
среднерыночное значение полной
стоимости кредита для соответствующего
вида кредитных продуктов
Кредитор обязан указывать ПСК в рамке, в
правом верхнем углу первой страницы
кредитного договора. При этом ПСК должна
быть написана максимальным шрифтом из
всех, которые используются на этой странице
Введён запрет и на некоторые виды комиссий: за
рассмотрение заявки о предоставлении кредита, за
оценку кредитоспособности заёмщика, за все
операции по ссудному счёту и другие
Ограничивается размер неустойки (штрафа, пени),
которую кредитор вправе взимать с заёмщика,
просрочившего платёж по кредиту
Если договор предусматривает начисление
процентов на сумму кредита (займа) за период
просрочки, то неустойка не может превышать 20 %
годовых
Если же по условиям договора проценты на сумму
кредита (займа) за период просрочки не
начисляются, то размер неустойки ограничен 0,1 %
от суммы просроченной задолженности за каждый
день просрочки

10.

Основные характеристики кредита
Платность
За пользование деньгами банка нужно платить. Плата складывается из
процентов и комиссий по кредиту
?? ?
Срочность
У каждого кредита есть срок, на который он выдаётся заёмщику. Несоблюдение
графика погашения кредита грозит штрафными санкциями
Возвратность кредита
У банка есть различные механизмы для возврата одолженных средств

11.

Срочность кредита –
это срок, на который он выдаётся, и
периодичность, с которой он погашается.
В зависимости от вида кредита срок может
варьироваться от нескольких месяцев
(потребительский кредит) до нескольких
десятков лет (при ипотечном
кредитовании).
Как правило, кредиты погашаются не
единовременно, а постепенно —
ежемесячными платежами.

12.

13.

Аннуитетный платёж –
равные по размеру платежи.
Это удобно при планировании личного
бюджета. Из ежемесячного дохода надо
просто списывать в графу расходов одну и
ту же сумму.

14.

Пример графика аннуитетных платежей по кредиту
Ежемесячный
платёж
процентов
Уплата
процентов
Погашение
долга
Остаток
долга
1
2722
400
2322
27 678
2
2722
369
2353
25 352
3
2722
338
2384
22 941
4
2722
306
2416
20 525
5
2722
274
2448
18 076
6
2722
241
2481
15 595
7
2722
208
2514
13 081
8
2722
174
2548
10 534
9
2722
140
2582
7952
10
2722
106
2616
5336
Месяц

15.

Дифференцированный
платёж –
платежи изменяются от месяца к месяцу.
Принцип их расчёта прост: каждый месяц
заёмщик погашает определённую долю от
суммы кредита. Для годового кредита это
будет одна двенадцатая, а для пятилетнего —
одна шестидесятая. Кроме того, платёж
включает комиссии и проценты,
начисленные на остаток долга.

16.

Пример графика дифференцированных платежей по кредиту
Ежемесячный
платёж
процентов
Уплата
процентов
Погашение
тела кредита
Остаток
долга
1
5083
917
4167
45 883
2
5007
840
4167
41 667
3
4931
764
4167
37 500
4
4854
688
4167
33 333
5
4778
611
4167
29 167
6
4701
535
4167
25 000
7
4625
458
4167
20 833
8
4549
382
4167
16 667
9
4472
306
4167
12 500
10
4396
229
4167
8 333
Месяц

17.

Погашение кредита
Заёмщик имеет право досрочно погасить часть долга без каких-либо санкций. Он сам может
сделать некоторые платежи больше, чем предусмотрено аннуитетным графиком, и тем самым
уменьшить сумму переплаты, а в итоге погасить весь кредит или его часть
Банки не имеют права препятствовать полному или частичному досрочному погашению
кредита и взимать за это штрафы или комиссии
По закону заёмщик обязан предупредить свой банк минимум за 30 дней до даты платежа, но на
практике многие банки устанавливают более короткий срок уведомления
Если заёмщик досрочно погасил часть долга, то банк обязан выдать ему новый график
платежей

18.

Основные характеристики кредита
Платность
За пользование деньгами банка нужно платить. Плата складывается из
процентов и комиссий по кредиту
Срочность
У каждого кредита есть срок, на который он выдаётся заёмщику. Несоблюдение
графика погашения кредита грозит штрафными санкциями
?? ?
Возвратность кредита
У банка есть различные механизмы для возврата одолженных средств

19.

Возвратность –
одна из основных характеристик кредита.
Банк как кредитор заинтересован не только
в получении прибыли в виде процентов и
комиссий, но и в надёжном возврате тех
средств, которые он одолжил заёмщику.
Платёжеспособность –
способность заёмщика своевременно
совершать платежи по кредиту.

20.

Банк
Заёмщик
Крупный
кредит
Залог
Поручительство

21.

Залог –
это имущество, которым заёмщик владеет
или приобретает за заёмные средства
(например, автомобиль или недвижимость)
и которое может быть продано в случае
невозврата кредита.
Залог, как правило, оценивается с
существенным дисконтом (скидкой) к
рыночной цене. Так банк
подстраховывается на случай, если ему
придётся продавать залог, чтобы погасить
просроченный кредит, а рыночная цена
залога упадёт.

22.

23.

Поручительство –
это добровольное обязательство, которое
принимают на себя третьи лица (например,
родственники) по возврату долга, если
заёмщик сам не в состоянии расплатиться
по кредиту.

24.

Поручительство
Поручителей может быть несколько, все они должны быть платёжеспособными
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник, то есть он должен
вернуть основную сумму кредита и выплатить все проценты и комиссии
Поручитель обязан возместить кредитору все убытки, которые возникли из-за
невыполнения обязательств заёмщиком, и даже судебные издержки, если они возникнут в
связи с взысканием долга
По условиям кредитного договора поручитель может принять на себя не полную, а частичную
ответственность по обязательствам должника

25.

Обеспеченный кредит –
выдаются под залог имущества или на
условиях поручительства.

26.

Обеспеченный кредит –
выдаются под залог имущества или на
условиях поручительства.
Необеспеченный кредит –
выдаются под честное слово заёмщика,
только на основании подтверждения его
платёжеспособности.
Как правило, такие кредиты ограничены по
сумме и являются более дорогими, так как
банк закладывает в процентную ставку
повышенный риск потерь.

27.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить
на следующие вопросы
1. Из чего складывается плата за кредит?
2. Чем отличается полная стоимость кредита от переплаты по
кредиту?
3. Что такое срочность кредита?
4. Как обеспечивается возвратность кредита?
5. Почему обеспеченные кредиты, как правило, дешевле
необеспеченных?