лекция 4

1.

Страхование как механизм снижения рисков

2.  Риск как часть жизни

Риск как часть жизни
Мы живём в мире, где постоянно существует неопределённость. Мы не
знаем заранее, попадём ли в ДТП, заболеем ли, затопят ли соседи, случится
ли пожар на производстве. Такая возможность того, что произойдёт нечто
неблагоприятное, и называется риском.
Риск — это вероятность наступления события, которое может привести к
потерям. Риски бывают разными: одни мы можем контролировать
(например, соблюдать технику безопасности), другие от нас почти не
зависят (погода, аварии, стихийные бедствия). Именно для защиты от
последствий таких «неподконтрольных» событий люди придумали
специальный механизм — страхование.
Важно понять: страхование не делает так, чтобы неприятность не
случилась. Оно помогает пережить финансовые последствия этой
неприятности без катастрофы для бюджета

3. Основные способы управления рисками:

ОСНОВНЫЕ СПОСОБЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ:
• Избегать (не летать на самолетах, потому что страшно).
• Контролировать (ставить сигнализацию на машину).
• Принимать на себя (мириться с тем, что телефон может разбиться).
• ПЕРЕДАВАТЬ кому-то другому.

4. Страхование — это механизм защиты от финансовых потерь, основанный на распределении риска между большим числом участников.

СТРАХОВАНИЕ — ЭТО МЕХАНИЗМ ЗАЩИТЫ ОТ
ФИНАНСОВЫХ ПОТЕРЬ, ОСНОВАННЫЙ
НА РАСПРЕДЕЛЕНИИ РИСКА МЕЖДУ БОЛЬШИМ
ЧИСЛОМ УЧАСТНИКОВ.
Страхование — это АМОРТИЗАТОР экономики. Оно сглаживает удары от кризисов, катастроф и аварий,
позволяя бизнесу и людям быстро восстанавливаться, а не начинать жизнь с нуля.
• Представьте: сто человек владеют автомобилями. Каждый из них подвержен риску
попасть в аварию, но вероятность этого для каждого отдельного человека невелика.
Если все сто человек регулярно вносят небольшую сумму в общий «фонд», то из
этого фонда можно выплатить компенсацию тому, с кем беда действительно
случится. В итоге один пострадавший получает значительную сумму, а для каждого
участника потери оказываются небольшими и запланированными.
• В этом и заключается ключевой принцип: раскладка ущерба на многих участников.
То, что для одного человека было бы катастрофой, для группы людей превращается в
небольшие, посильные взносы.

5. базовые понятия

БАЗОВЫЕ ПОНЯТИЯ
•Страхователь — тот, кто покупает страховку (человек или организация).
•Страховщик — компания, которая продаёт страховку и обязуется выплатить деньги при
наступлении страхового случая.
•Страховой риск - событие, от которого мы страхуемся (пожар, авария, болезнь).
•Страховой случай — событие, при котором страховщик должен выплатить деньги (пожар,
авария, болезнь и т. п.).
•Страховая сумма — максимальная сумма, которую могут выплатить по договору.
•Страховая премия — плата за страховку (то, что вы платите компании).
•Страховая выплата - деньги, которые страховая компания выплачивает при страховом
случае.
•Договор страхования (полис) - документ, где зафиксированы условия: что застраховано, от
чего и на какую сумму.

6.

Франшиза — это та часть ущерба, которую вы соглашаетесь оплатить
самостоятельно из своего кармана. Страховая компания оплачивает только ту
сумму ущерба, которая превышает этот размер.
Зачем нужна франшиза? (Выгода для обеих сторон)
1.Для вас (Страхователя): Вы значительно экономите на стоимости полиса. Страховка с франшизой может быть
дешевле на 30–50%, чем страховка без нее. Это идеальный вариант, если вы хотите защититься от крупных
катастроф (полная гибель вещи), но готовы сами оплачивать мелкие царапины.
2.Для страховой компании: Это защищает их от административных убытков. Оформление каждой выплаты стоит
денег (зарплата менеджера, почта, банк). Франшиза отсекает поток мелких, «бытовых» обращений.
3.Для дисциплины: Когда человек знает, что первые 5 000 рублей ущерба он платит сам, он начинает бережнее
относиться к застрахованному имуществу.

7. Виды франшизы

ВИДЫ ФРАНШИЗЫ
БЕЗУСЛОВНАЯ ФРАНШИЗА
(САМАЯ ЧАСТАЯ).
Работает ровно так, как в примере выше: из
любой выплаты просто вычитается сумма
франшизы. Если ущерб 30 000, а франшиза 5
000, вы получаете 25 000. Всегда.
УСЛОВНАЯ ФРАНШИЗА
(ВСТРЕЧАЕТСЯ РЕДКО).
Здесь работает принцип «все или ничего».Если
ущерб меньше франшизы (например, 4 000 ₽
при франшизе 5 000 ₽) → страховая не платит
ничего.
• Если ущерб больше франшизы (например, 30
000 ₽ при франшизе 5 000 ₽) → страховая
выплачивает всю сумму целиком (30 000 ₽),
не вычитая эти 5 000.
Часто бывает так:
•Полис без франшизы = 10 000 руб.
•Полис с франшизой 10 000 руб. = 4 000 руб.
Если вы аккуратный человек и уверены, что не будете обращаться в страховую по мелочам, выбор
франшизы — это признак вашей финансовой грамотности. Вы не переплачиваете компании за
обслуживание мелких рисков, а оставляете эти деньги у себя в кармане.

8. функции Страхования

ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ
I.
Рисковая (защитная) функция. Главная. Когда происходит страховой случай,
страховая компания возмещает ущерб. Человек или бизнес не остаётся один на
один с финансовой проблемой.
II.
Предупредительная функция. Страховщики заинтересованы в том, чтобы
страховых случаев было меньше, поэтому часть средств направляется на
превентивные меры: противопожарные системы, обучение водителей,
медицинские осмотры и т.п.
III. Сберегательная функция. В некоторых видах страхования (например,
накопительное страхование жизни) клиент не только защищает себя, но и
постепенно накапливает деньги к определённому сроку.

9. Направления снижения рисков

НАПРАВЛЕНИЯ СНИЖЕНИЯ РИСКОВ
•Финансовая защита. Даже при серьёзном ущербе человек не теряет всё и может
восстановиться.
•Предсказуемость. Вы заранее знаете, сколько платите за защиту и на какую
максимальную сумму можете рассчитывать.
•Распределение. Риск делится между большим количеством людей — это снижает
нагрузку на каждого.
•Стимул к безопасности. Страховые компании часто предлагают скидки за меры
безопасности (сигнализация, обучение, медосмотры), что дополнительно уменьшает
вероятность проблем.

10. Основные виды страхования

ОСНОВНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
Вид страхования
Что защищает
Примеры рисков
ОСАГО (обязательное автострахование)
Ответственность перед другими
участниками ДТП
Вы повредили чужую машину —
страховая покроет ремонт
КАСКО (добровольное автострахование)
Ваш автомобиль
Угон, ДТП, стихийные бедствия,
вандализм
Страхование жилья и имущества
Квартира, дом, техника, мебель
Пожар, затопление, кража
Медицинское страхование (ОМС и ДМС)
Здоровье и расходы на лечение
Болезнь, травма, необходимость платных
услуг
Страхование жизни и от несчастных
случаев
Финансовое благополучие семьи
Смерть, инвалидность, временная
нетрудоспособность
Страхование ответственности (в т. ч.
профессиональное)
Риски причинения вреда другим
Ошибка специалиста, ущерб клиенту,
судебные иски

11. Обязательное и добровольное страхование:

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ:
Обратите внимание: ОСАГО — обязательный вид страхования для всех автовладельцев.
Остальные виды в России, как правило, добровольные: человек сам решает, нужна ли ему защита.
• Обязательное — это когда закон прямо
говорит: «без страховки нельзя».
Государство устанавливает правила, и
отказаться нельзя. Цель — защитить не
только самого человека, но и других
людей (например, пострадавших в
аварии). (например, ОСАГО для
водителей, ОМС для всех граждан).
• Добровольное — это когда человек сам
решает, нужна ли ему защита, и
выбирает условия. Цель —
дополнительно обезопасить себя от
рисков, которые важны лично ему.
Важные нюансы:
1.Обязательное ≠ полное. ОСАГО не покроет ремонт вашей машины, ОМС не даст любые услуги без
очереди. Это именно базовый уровень защиты.
2.Добровольное ≠ «лишние траты». Это инструмент управления рисками: вы платите небольшую сумму
сейчас, чтобы не потерять большую потом.
3.Условия решают всё. В добровольном страховании важно читать исключения: какие случаи не считаются
страховыми и при каких условиях могут отказать в выплате.
4.Франшиза бывает и там, и там. Это часть убытка, которую вы оплачиваете сами. Она снижает стоимость
полиса, но увеличивает вашу долю расходов при страховом случае.

12.

Страхование жизни и от
несчастных случаев.
Что защищает: семью и
бюджет при тяжёлой
болезни, травме, смерти.
Где встречается: часто
требуется при ипотеке или
кредите, но можно
оформить и просто для
себя.
Страхование
ответственности
(например, на случай
залива соседей).
Что защищает: ваши
деньги, если вы
случайно причините
ущерб другим.
Актуально для: тех,
кто снимает или сдаёт
жильё.
КАСКО (страхование
автомобиля).
Что защищает: сам
автомобиль от ДТП,
угона, стихийных
бедствий.
Отличие от ОСАГО:
КАСКО — это защита
вашей машины, а
ОСАГО —
ответственность перед
другими.
Обязательное
страхование
ДМС (добровольное
медицинское
страхование).
Что защищает: более
широкий набор
медицинских услуг, чем
в ОМС.
Плюсы: приём без
очередей, частные
клиники,
дополнительные
обследования.
Минус: нужно платить
за полис.
Страхование жилья и
имущества.
Что защищает:
квартиру, дом, технику,
мебель от пожара,
затопления, кражи.
Полезно для:
арендаторов и
собственников,
особенно если в
квартире дорогая
техника.

13. Сравнительная таблица

Критерий
Обязательное страхование
Добровольное страхование
Кто решает
Государство (закон)
Сам человек или компания
Можно ли отказаться
Нет (иначе будут санкции)
Да, в любой момент
Условия
Единые для всех, строго по закону
Разные, зависят от страховщика и
вашего выбора
Цена
Тарифы регулируются
государством
Зависит от рисков, суммы,
возраста и т. д.
Цель
Базовая защита общества и
третьих лиц
Дополнительная личная защита
под свои нужды
Примеры
ОСАГО, ОМС, страхование вкладов
КАСКО, ДМС, страхование
квартиры, жизни

14. На что смотреть при выборе страховки

1. Читайте договор (правила страхования). В полисе чётко указано, какие события являются страховыми
случаями, а какие — нет. Самые частые причины отказа в выплате — это как раз события, которые не входили
в покрытие.
2.Какие риски включены. Внимательно читайте перечень страховых случаев.
2.Размер страховой суммы. Хватит ли её, чтобы реально покрыть ущерб?
3.Франшиза. Если она есть, вы будете платить часть убытков самостоятельно.
4.Срок действия договора. Страховка должна покрывать нужный период.
5.Документы и порядок выплат. Узнайте заранее, какие бумаги нужны и как быстро можно получить выплату.
6.Страхование не покрывает всё. Нельзя застраховаться от всех жизненных неприятностей (например, от
глобальных катастроф или от некоторых личных отношений). Страхование работает там, где риск
можно оценить и где случай действительно вероятен, но не неизбежен.
Совет: не гонитесь за самой дешёвой страховкой. Часто низкая цена означает либо маленькую страховую
сумму, либо много исключений.

15. Практические ситуации

ПРАКТИЧЕСКИЕ СИТУАЦИИ
• Студент-водитель. У него есть ОСАГО, но нет КАСКО. Он попал в ДТП по своей вине: чужой
автомобиль повреждён, его — тоже.
Что покроет страховка: ОСАГО оплатит ремонт чужого авто. Ремонт своей машины придётся
оплачивать самому (если нет КАСКО).
• Арендатор квартиры. Он оформил страхование гражданской ответственности. Однажды
прорвало шланг стиральной машины, и он залил соседей снизу.
Что произойдёт: страховая компенсирует ущерб соседям в пределах страховой суммы.
Арендатор избежит крупного судебного иска и расходов.
• Молодой специалист откладывает на первый взнос по ипотеке. Он хочет защитить
накопления.
Какие варианты: страхование жизни/здоровья (чтобы при болезни семья не потеряла
доход), страхование вклада (автоматически действует до 1,4 млн руб.), а также личная
финансовая подушка.

16. Домашнее задание

ДОМАШНЕЕ ЗАДАНИЕ
1. Выбрать одну ситуацию:
•студент, который живёт в общежитии;
•начинающий предприниматель;
•водитель-новичок;
•семья с ребёнком.
Для выбранной ситуации нужно:
1.Назвать 2–3 самых вероятных риска.
2.Подобрать 1 обязательный и 1–2 добровольных вида страхования, которые помогут эти риски снизить.
3.Коротко (в 1–2 предложениях) объяснить, почему именно эти страховки подходят.
4. Для каждого вида укажите: что именно защищает, какой риск закрывает, на что обратить внимание при
оформлении.
После этого — общее обсуждение: какие риски оказались самыми «дорогими», а какие страховки —
наиболее полезными для разных жизненных этапов.
2. Найти в открытых источниках или на сайте любой страховой компании один реальный страховой
продукт для физических лиц и выписать: от каких рисков он защищает, какова ориентировочная
стоимость полиса и какие события не являются страховыми случаями.