Автоматизированные банковские системы и диджитализация банковских сервисов. Кредитный скоринг

1. «Автоматизированные банковские системы и диджитализация банковских сервисов»

«АВТОМАТИЗИРОВАННЫЕ БАНКОВСКИЕ
СИСТЕМЫ И ДИДЖИТАЛИЗАЦИЯ
БАНКОВСКИХ СЕРВИСОВ»
Для студентов, обучающихся по направлению подготовки 38.03.05
«Бизнес-информатика», профиль «IT-менеджмент в бизнесе»
Преподаватель: Доцент департамента АД, ПР и ФТ
кандидат технических наук, доцент
ЗОЛОТАРЮК Анатолий Васильевич
Москва 2020

2.

Автоматизация ссудных операций в АБС
Diasoft FA#
Основная
деятельность
кредитной
организации
–
выдача
кредитов.
Базовые принципы выдачи кредитов (их 3):
• платность,
• возвратность,
• срочность.
На основе кредитной политики банка заключается письменный
кредитный договор, в котором указываются:
стороны договора - банк-кредитор и клиент-заемщик
сумма и валюта кредита
срок кредита
ставка по кредиту
Вопрос: в чем отличие ссуды от кредита? Найти ответ.
2

3.

Кредитная политика банка:
Каким заемщикам выдавать кредит
Каким образом кредитовать заемщиков
Каким должен быть кредитный договор
Каким должно быть обеспечение кредита и т.п.
Существо (принципы) учета ссудных операций :
при выдаче кредита банк делает проводку: дебет ссудного счета – кредит
расчетного
счета
заемщика,
в
момент
этой
операции
у
заемщика
возникает
обязательство перед банком в размере выданного кредита;
при погашении кредита заемщиком переводится некая сумма в погашение
ссудной задолженности, банк делает проводку дебет расчетного счета заемщика – кредит
ссудного счета, в этот момент задолженность заемщика перед банком уменьшается на
эту сумму;
при погашении процентов за пользование кредитом сумма уплачиваемых
процентов переводится заемщиком банку, банк делает проводку дебет расчетного счета
заемщика– кредит доходов банка, в этот момент обязательство заемщика перед банком
по уплате процентов уменьшается на эту сумму.
3

4.

Для учета срочной ссудной задолженности по кредитам,
предоставленным клиентам – юридическим и физическим лицам,
используются балансовые счета первого порядка с 441 по 457,
открываемые экономическим субъектам. Счета второго порядка
детализируют ссудную задолженность по срокам кредитования
(на срок до 30 дней, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней и т. д.), на
некоторых счетах открываются счета второго порядка для учета
кредитов, предоставленных при недостатке средств на расчетном
счете (овердрафт), и кредитов до востребования.
Все счета по учету срочной ссудной задолженности – активные.
На каждом балансовом счете первого порядка открывается также по
одному пассивному счету второго порядка для учета резервов на
возможные потери.
4

5.

Бизнес-процесс учета
ссудных операций
5

6.

Ссудные операции в АБС «Diasoft FA#»
Физическое лицо, напр., Волкодав С.А., обратилось в банк за
потребительским кредитом в размере 1 000 000 руб., сроком на один год.
1. Осуществляется проверка данного клиента в базе банка. Для этого с
помощью пункта главного меню «Справочники» → «Клиенты» или
кнопки –
6

7.

Поиск клиента в справочнике осуществляется путем набора на клавиатуре
его наименования в поле Сокращение либо следует вызвать команду
«жесткий» поиск по кнопке
Если в списке наименование обратившегося клиента не найдено, то его
необходимо завести, выбрав пункт Добавить контекстного меню.
7

8.

В таблице Клиенты появится запись о введенном клиенте
Для принятия кредитного решения в банке реализуется
скоринг —система оперативной оценки кредитоспособности клиента
- потенциального заемщика.
Используются балльные показатели.
8

9.

9

10.

Иллюстрация одного из
вариантов скоринга
10

11.

11

12.

4 вида кредитного скоринга
12

13.

13

14.

14

15.

15

16.

16

17.

17

18.

18

19.

Пример задачи решения кредитного скоринга
19

20.

Калькулятор решения задачи
кредитного скоринга
20

21.

Калькулятор решения задачи
кредитного скоринга
21

22.

База данных для решения задачи кредитного скоринга
Имея репрезентативную выборку данных о кредитах и их возврате банку, можно
обучить нейронную сеть, например, с помощью Deductor Studio Acfdemic, затем,
используя нейросеть, находить вероятностное решение – выдавать или не выдавать
кредит.
22

23.

Оформление кредитного договора
Шаг 1. Операционная работа → Кредиты → Потребительские
кредиты или
23

24.

Шаг 2. В открывшейся форме «Потребительские кредиты» в правой
верхней части таблицы находятся поля-закладки Основные
параметры, Подразделение, Дополнительные параметры, которые
предназначены для поиска и отображения договоров.
Таблица Потребительские кредиты. Закладка Подразделение
24

25.

На закладке Основные параметры в поле Банковский продукт
выберем из одноименного справочника соответствующий банковский
продукт, в нашем случае – Потребительский кредит с
обеспечением
25

26.

Оформление
кредитных
договоров
привязывается
конкретному банковскому продукту, с которым связан набор услуг:
• процентная ставка,
• валюта,
• способ погашения,
• периодичность,
• ограничения по сумме и сроку предоставления кредита,
• субъекты договора.
к
Набор услуг задается командами:
«Справочники» → «Банковские продукты»
Задание
условий
«Потребительский кредит с
следующем слайде
для
банковского
продукта
обеспечением» изображено на
26

27.

27

28.

После выбора банковского продукта в поле Финансовая
операция автоматически проставляется финансовая операция, к
которой относится данный банковский продукт.
Поля Клиент, Валюта, Дата предназначены для установки
соответствующих значений, ограничивающих просмотр договоров.
В поле День отображается текущая дата, на которую
проводятся все операции по договорам.
28

29.

Шаг 3. Курсор на любую запись из нижней части таблицы
Потребительские кредиты -> пункт Добавить контекстного меню.
Появится форма добавления кредитного договора, состоящая из
следующих закладок: «Общее», «Льготные периоды», «Условия ДП»,
«Процентные ставки», «Периодические действия», «Очередность
погашений», «График платежей», «Платежные инструкции», «Цель,
Обеспечение», «Информация о заявке», «Дополнительно»,
«Субъекты договора», «Информация о переуступке» и др.
29

30.

Шаг 4. На закладке «Общее» введите или выберете из соответствующих
справочников информацию «Кредитование физических лиц». Договор
будет добавлен.
Часть полей заполняется автоматически.
Дата выдачи кредита - плановая дата.
Дата погашения рассчитывается автоматически, исходя из срока (365
дней).
Погашение ОД (основного долга) - устанавливается тип погашения
кредита (для физлиц «По графику», «Аннуитет», «ОД равными
суммами», «До востребования»).
Схема «Аннуитет» - схема аннуитетного фиксированного
платежа, при котором производится одновременное погашение
основного долга и процентов.
Пиктограмма позволяет рассчитать график платежей.
Сумма платежа автоматически выбирается из графика.
День платежа задается.
Округление платежей – по необходимости.
Договор с остаточным платежом и Сумма – если есть галочка
Группа риска – автоматически, по клиенту.
30

31.

Кредитный договор. Договор будет добавлен. Закладка «Общее»
31

32.

Шаг 5. Закладка «Льготный период» предназначена при
необходимости для установки льготных параметров по кредитному
договору.
Можно задать вид задолженности, для которого задается
льготный период, например, основной долг, проценты, комиссия; а
также тип срока, дата начала, сам срок, дата окончания, сумма платежа
и режим распределения.
Шаг 6. На закладке «Условия ДП» при необходимости
устанавливаются условия досрочного погашения.
По умолчанию значения берутся из условий, заданных для
данного банковского продукта.
32

33.

Шаг 7. На закладке «Процентные ставки» задаются процентные
ставки, комиссии и штрафы по договору.
По умолчанию действуют ставки, заданные для данного
банковского продукта.
Процентная ставка отображается с точностью до 8 знаков
после запятой.
33

34.

Шаг 8. На закладке «Очередность платежей» задается очередность
погашения задолженности.
Всегда существует противоречие – заемщик сначала хочет
гасить задолженность по основному долгу, потом по процентам и
штрафам, банк – наоборот.
34

35.

Шаг 9. На закладке «График платежей» отображается информация о
предоставленном кредите, а также график плановых платежей по нему.
В верхней части формы автоматически заполняются поля.
35

36.

Шаг 10. На закладке «Цель. Обеспечение» указывается или
выбирается из соответствующего справочника цель кредита.
Команда Добавить контекстного меню –> в таблице
«Добавление записи о цели кредитного договора» в поле Вид цели
открываем из справочника таблицу «Цели кредитов» и выбираем цель –
15 Средства, выдаваемые гражданам на потребительские цели.
36

37.

Шаг 11. На закладке «Информация о заявке» указывается номер и
дата кредитной заявки.
Шаг 12. На закладке «Дополнительно» подставляются значения по
умолчанию.
37

38.

Шаг 13. На закладке «Субъекты договора» устанавливается
информация о субъектах договора. По умолчанию проставляется
информация о банке и заемщике.
38

39.

Завершается процесс ввода нового кредитного договора нажатием
экранной кнопки «Выполнить».
Договор находится в состоянии «Заключен». Если по нему не
проводились действия, то его можно редактировать или удалять (контекстное
меню Изменить (Ctrl+Enter) или Удалить (Del)).
Если же кредит выдан, то любые действия по нему осуществляются
через допсоглашения.
39

40.

Для получения печатной формы кредитного договора необходимо
Шаг 1. В таблице «Потребительские кредиты» отметить Пробелом кредитный
договор, по которому нужно получить отчет;
Шаг 2. По кнопке (или F8) в верхней части таблицы Потребительских кредитов
вызвать список образцов отчетов. В поле Группа по стрелочке вниз вызвать
соответствующий справочник Группы отчетов. В данном справочнике в поле Модуль
выбрать модуль системы – Потребительские кредиты. После чего выбрать
соответствующий шаблон, по которому будет формироваться отчет, - *Кредитный
договор на потребительские цели
40

41.

Шаг 3. Выбрать пункт меню Подготовка отчета (либо Enter) или кнопку
На экран будет
выведена печатная
форма кредитного
договора. Ее можно
сохранить в Word
41

42.

Есть еще ряд шагов, позволяющих распечатать оригинал
договора и связать его с конкретным договором.
Дополнительная информация приведена в учебнике (с. 392-422):
Банковские информационные системы и технологии:
Учебник
/под ред. О.И.Лаврушина, В.И.Соловьева. -М.:
КноРус, 2020. -528 с. https://www.book.ru/book/934194
42

43.

Задание на самоподготовку:
1. Изучить материал данной презентации и страницы 392-422
Учебника БИС и Т.
К следующему семинарскому занятию студентам будет предложено
выполнить ряд тестовых заданий по изученному теоретическому материалу.
Практическая отработка технологии выполнения ссудных операций в Diasoft
FA# будет проведена при получении доступа к АБС.
Контакты преподавателя – для задания вопросов, присылки результатов выполненной
работы на семинарах:
[email protected]
Спасибо за внимание!
_____________________
© Золотарюк А.В., 2020.