Правовое регулирование организации страхового дела

1.

Лекция № 7. Правовое регулирование организации
страхового дела

2.

Правовое регулирование страхования: понятие и
виды страхования
Страхование
—
это
отношения
по
защите
имущественных
интересов
физических и юридических
лиц
при
наступлении
определенных событий за счет
денежных
фондов,
формируемых из уплачиваемых
ими страховых взносов.

3.

Правовые отношения, связанные с проведением страхования,
делятся на две группы:
1) правоотношения, регулирующие сам процесс страхования
(т. е. процесс формирования и использования страхового фонда),
2) правоотношения, возникающие по поводу организации
страхового дела, т. е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с
банками, бюджетом, органами государственного управления.
И
те,
и
другие
правоотношения
регулируются
законодательными и другими правовыми актами.

4.

Первая
группа
правоотношений
охватывается
законодательством о страховании и сферой гражданского права,
вторая — государственного, административного, финансового,
уголовного, процессуального и других отраслей права.
Страховые обязательства являются возмездными (возможны и
безвозмездные — бесплатные), поскольку за страховую услугу
страховщика страхователь платит страховые взносы (страховые
премии).
Страховые правоотношения могут быть внедоговорными
(обязательными для сторон) и договорными. И те, и другие
правоотношения должны быть облечены в письменную форму.

5.

Как
страховщик,
так
и
страхователь
должны
иметь
правоспособность
и
дееспособность для вступления в
страховые
правоотношения.
Страховщик должен иметь право
на страховую деятельность, а
страхователь
—
быть
дееспособным для оформления
договора страхования (по возрасту
и гражданскому статусу). Кроме
того, страхователю необходимо
иметь достаточный, устойчивый
источник дохода для уплаты
страховых взносов.

6.

Наиболее общие принципы страхования в России изложены:
• в Гражданском кодексе Российской Федерации, принятом
Государственной Думой 21 октября 1994 г.;
• Законе Российской Федерации «Об организации страхового
дела в Российской Федерации» от 24 ноября 1992 г. №4015-1 (с
учетом новых редакций).
Кроме того, в России в области страхования действуют:
• Закон РФ «О медицинском страховании граждан в
Российской Федерации» (с изм. и доп.) от 28 июня 1991 г. №1499-1;
• Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании
пассажиров (туристов, путешественников)» (с изм. и доп.) от 7
июля 1992 г. №750;

7.

Федеральный
закон
«Об
обязательном
личном
государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих,
граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и
начальствующего состава органов внутренних дел Российской
Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой
полиции» (с изм. и доп.) от 28 марта 1998 г. №52-ФЗ;
• Федеральный закон «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
(с изм. и доп.) от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ;
• Примерные правила добровольного индивидуального
страхования граждан от несчастных случаев. Утверждены
Росстрахнадзором 12 октября 1993 г.

8.

Субъекты и объекты страхования. Договор
страхования
Договор страхования – это соглашение между страховщиком в
лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или
организации, в соответствии с условиями которого страховщик
принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной
форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или
выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую
премию) при наступлении предусмотренного договором страхования
страхового случая.
Сущность договора страхования заключается в том, что
страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую
премию), а страховщик принимает на себя обязательство при
наступлении страхового случая произвести страхователю страховую
выплату.

9.

Объекты договора страхования – это имущественные
интересы, связанные, например:
- в страховании имущества – с владением имуществом;
- в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием
до определенного возраста;
- в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) –
риски, связанные с занятием предпринимательской деятельностью;
- в страховании ответственности – с причинением вреда жизни
и здоровью третьих лиц.

10.

Субъектами договора страхования являются: страховщик,
страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.
Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление
страховой деятельности юридическое лицо.
Страхователь – дееспособное физическое лицо или
юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом
порядке.
Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается
договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может,
только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору
страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по
наступившему страховому случаю.

11.

Застрахованный – физическое лицо, в отношении которого
заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и
выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.
Предмет договора страхования - это услуга, которую
оказывает страховая компания страхователю, страховой риск,
который она на себя берет и обязательство по выплате страхового
возмещения в случае наступления страхового случая.

12.

Виды договоров страхования
Законодательство Российской Федерации предусматривает следующие
виды договоров страхования:
1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного
страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю
страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или
наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.
2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора
имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство
возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении
определенного договором события. К таким событиям может относиться
частичное повреждение или уничтожение имущества.
3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям
договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности
за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

13.

Порядок заключения договора страхования
Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена
обязательная письменная форма договора страхования.
Несоблюдение данного условия влечет недействительность
договора страхования, за исключением договоров обязательного
государственного страхования.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса
РФ заключение договора страхования проводится путем
составления одного документа, либо с помощью вручения
страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции,
свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно
письменному или устному заявлению страхователя.

14.

Договор страхования считается заключенным с момента
принятия страхователем этих документов или подписания договора
страхования.
В определенных случаях страховщик обязан вместе со
страховым полисом или договором страхования выдать
страхователю правила страхования. Например, в случае
страхования ОСАГО.
За страховщиком сохраняется право отказаться от заключения
договора страхования, в случае если страхователь не согласен с
предъявленными страховщиком условиями и страхователь
предлагает свои неприемлемые условия.

15.

Требования к оформлению страхового полиса
Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен
страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением
правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.
Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую
информацию:
- название документа;
- фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
- название, юридический адрес и банковские реквизиты
организации-страховщика;
- размер страховой суммы;
- указание предмета страхования. Должно быть указано, какое
имущество, или какой имущественный интерес является объектом
страхования;

16.

- указание страхового случая. Должно быть указано,
наступление какого события, будет считаться страховым случаем;
- размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
- срок действия договора страхования;
- порядок внесения изменений и условия расторжения
договора страхования;
- любые другие условия по согласию сторон, в том числе
соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо
исключения из правил страхования;
- подписи обеих сторон.

17.

Срок действия договора страхования
Договор страхования является срочным договором.
Под сроком действия договора страхования понимается период
времени, в течение которого производится страхование объекта
страхования.
Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с
момента осуществления выплаты страхователем страховой премии
или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.
Договор страхования имеет законную силу до окончания срока
действия, на который он был заключен.
При
обоюдном
согласии
сторон
законодательством
предусмотрена возможность пролонгации действующего договора
страхования.

18.

Субъекты и объекты личного и имущественного
страхования
Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в
котором объектом выступает имущественный интерес или само
имущество застрахованного лица. Экономический смысл этого вида
страхования заключается в возможности возместить материальный
ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая. Страховать
разрешается не только собственное имущество частного лица или
организации, но также недвижимость или движимые ценности,
находящиеся в распоряжении или временном пользовании на
официальном основании.
Личное страхование — популярный способ защиты физических
лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни
человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и
обязательной формах.

19.

К личному страхованию жизни
относят защиту от любых случаев и
событий, которые способны нанести
вред
здоровью,
жизни
или
трудоспособности физического лица.
В эту же категорию относится
страхование детей, репродуктивное и
пенсионное страхование, а также
некоторые другие виды услуг.
Достаточно
популярная
за
рубежом
покупка
полисов
на
животных
или
страховка
знаменитостями отдельных частей
тела
еще
пока
не
слишком
востребована
в
России.
Хотя
названные случаи и продукты также
относят
в
категорию
личного
страхования жизни.

20.

Понятие объекта личного страхования в общественной сфере
подразумевает защиту человека от определенных видов событий.
Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия
для социального, материального или финансового состояния
конкретного физического лица, или организации.
Чтобы
обеспечить гражданам максимально
полную
компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах,
многие государства применяют комплексный подход к развитию
личного страхования как отдельного сегмента экономической
деятельности. В зависимости от вида подписанного договора
объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При
этом используются различные переплетения, комбинации и
формулировки.

21.

Обязательное личное страхование
Обязательное личное страхование пассажиров – наглядный
пример распространенного вида личного страхования. В
зависимости от типа полиса защита распространяется на лиц,
пользующихся
автомобильным,
водным,
морским,
железнодорожным и воздушным транспортом. В отдельных
случаях полисы защищают туристические группы и клиентов
экскурсионных организаций.
Начало развития популярного вида страхования в независимой
России стартовало в 1992 году. Соответствующий указ президента
предусматривал возможность заключения договоров между
страховщиками и различными транспортными компаниями.

22.

Особенности операций по личному страхованию
Под особенностями операций по личному страхованию
следует понимать конкретные интересы застрахованного лица.
Существует отдельный перечень интересов, которые разрешается
включать в договор страхования.
К особым моментам также относят специфический характер
отдельных рисков, которые оговариваются в соглашении. Как
правило, речь идет о случаях нейтрального характера, не несущих
опасности
застрахованному
лицу
(бракосочетание,
совершеннолетие, дожитие до определенного возраста).
Статья 934 ГК РФ сообщает, что застрахованным лицом по
договору личного страхования могут считаться исключительно
граждане РФ без статуса выгодоприобретателя и страхователя.

23.

Страхование от несчастных случаев и болезни
Страхование от несчастных случаев помогает получить
полную или частичную компенсацию при ухудшении здоровья
человека. Этот вид страхования осуществляется в групповой форме
(для промышленных предприятий), в обязательной форме (для
военнослужащих и пассажиров), а также на добровольной основе.
Страхование от болезней и несчастных случаев способно
защитить человека от дополнительных расходов в связи с потерей
трудоспособности, а также от постоянного или временного
снижения дохода в случае неприятностей со здоровьем. Защита
полиса направлена именно на компенсацию материальных
издержек.

24.

Накопительное страхование
Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму
средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда
потенциальных угроз здоровью и жизни человека.
Благодаря накопительному страхованию каждый способен:
- сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки
жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
- сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и
налоговым привилегиям страхования.
- получить инвестиционный доход благодаря длительному и
стабильному использованию консервативного инструмента.
- сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать
имеющиеся вложения.

25.

Страхование жизни
Страхование жизни – популярный и одновременно сложный
финансовый продукт. Характерные потребительские свойства ставят
услугу в один ряд с другими видами личного страхования. В
зависимости от типа договора страхование жизни защищает человека в
ряде конкретных случаев или обеспечивает компенсацию на случай
смерти.
В РФ услугу страхования жизни предлагают специализированные
компании, а также банковские и некоторые другие организации. Во всем
мире страхование жизни справедливо считается одним из самых
востребованных продуктов страховых компаний. Главная ценность
услуги – выплата большой суммы компенсации родственникам в случае
смерти основного кормильца семьи или любого другого близкого
человека.