СДО. Страхование ГО

1.

СДО
Страхование ГО
Управление индустриального страхования
Б.Б. Кузин
СПАО «РЕСО-Гарантия» • 10 октября 2019 года

2.

Методика продаж ГО
Изучить два документа - «Методика агентских корпоративных
продаж» (3 стр.), Коммерческое предложение (КП это конструктор,
можно редактировать по своему усмотрению).
Коммерческое предложение содержит предварительные вопросники
которые сильно облегчают общение с клиентом на предварительном
этапе, в том числе индикативных котировок.
Приложение № 1 к презентации – «Коммерческое предложение».
Всегда можно обсуждать изменение типовых условий продукта
под конкретного клиента.
Всегда можно обсуждать заключение не типового договора за
рамками продуктовой линейки.
Если есть необходимость в изменении условий продуктов или
иных документов, создания страховых программ, вы всегда
можете направить запрос куратору ЦОК и в копии УИС
[email protected] .
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ !
2

3.

Методика продаж ГО
Минимум общей информации обязательной для работы с
продуктами ГО:
Страховая сумма по имуществу определяется с учетом страховой
стоимости объекта.
В ГО нет понятия страховой стоимости как в имуществе. И страховая
сумма определяется по соглашению сторон. В зависимости от размера
потенциального ущерба третьим лицам.
В страховании имущества страховым случаем является причинение
вреда в зависимости от набора рисков перенесенных в договор из
правил страхования
В ГО страховым случаем является не причинение вреда, как в
имуществе, а возникновение обязательства по любой причине в
процессе осуществления застрахованной деятельность. Т.е. нет
конкретных рисков.
Обязательство:
- вред;
- вина;
- причинно следственная связь между действиями, бездействием и
причинением вреда.
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ !
3

4.

Методика продаж ГО
В имуществе объем покрытия зависит от набора рисков.
В ГО объем покрытия зависит от описания застрахованной
деятельности.
Застраховано все, кроме того, что прямо указано в исключениях и
условиях признания события страховым случаем.
В ГО, в отличие от имущества круг
выгодоприобретателей не ограничен.
Любые третьи лица которым может быть
причинен вред.
За исключением договорной ГО по ст. 932 ГК РФ.
Можно застраховать не только ГО страхователя, но еще и другого лица.
Пример:
Застрахованные лица: Страхователь, ООО ….
Но при этом нужно помнить, что одно юр. лицо не может за другое
платить премию.
Нужно письмо от страхователя с определенным текстом.
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ !
4

5.

Методика продаж ГО
Емкость облигатора – 500 000 000 руб.
Собственное удержание – 30 000 000 руб. (на случай).
Все типовые договоры страхования в продуктах созданы с учетом
требований облигатора.
Если нужно факультативное размещение не типового договора
страхования, необходимо обратиться к куратору ЦОК.
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ !
5

6.

Методика продаж ГО
Продуктовая линейка по ГО содержит – 25 продуктов. Нужно изучить
Сравнительную таблицу продуктов ГО.
Можно заключать договоры страхования в ручном режиме по каждому из этих
продуктов (во всех продуктах ГО есть тарификатор в Техническом описании или
отдельным документом).
В 912 продукте есть комбинированный договор страхования для ресторанов,
магазинов и т.д. - ГО арендатора 962, ГО при эксплуатации оборудования, ГО при
эксплуатации рекламы, ГО качество 912, ГО СЭН 942.
Приложение № 2 к презентации – «Сравнительная таблица продуктов ГО».
- Есть автоматизированный продукт ГО арендатора нежилого помещения 962 КВ
30% (продукт автоматизирован полностью на базе РЕСО-СМБ), по остальным
продуктам ГО КВ увеличено до 30% до 31.12.2020 с последующей пролонгацией
при положительных параметрах бюджета.
Автоматизирован полностью 962 ГО на базе РЕСО-СМБ, с возможностью без 490
увеличения до 45% при увеличении брутто премии по тарификатору.
- Есть автоматизированный договор страхования при комбинированных договорах
имущество + ГО в рамках РЕСО-СМБ КВ по ГО 35%. В одном договоре может быть
ГО собственника 956, ГО арендатора 962, ГО при эксплуатации оборудования, ГО
при эксплуатации рекламы, ГО качество 912, ГО СЭН 942.
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ !
6

7.

Методика продаж ГО
Примеры кросс продаж:
Предлагаем клиенту рассчитать тарифы на текущий год или для внесения в
бюджет компании по расходом на следующий финансовый год.
- Кросс продажи с юридическими лицами. С помощью указанных выше
документов.
Если застраховано корпоративное НС, ДМС, КАСКО ЧОП или организатора
массового мероприятия - не забываем что есть ГО ЧОП для участия в
тендерах по продукту 959, ГО организатора массового мероприятия по
продукту 966, у этих компаний есть арендованные или собственные офисы
которые можно застраховать по имуществу по РЕСО-СМБ, по ГО при
эксплуатации помещений, оборудования, рекламы по продуктам 956
(собственники), 962 (арендаторы).
Если застрахованы НС, ДМС, КАСКО торговой фирмы, ресторана – не
забываем также, что в дополнение к выше указанным продуктам есть ГО за
качество товаров, работ и услуг по 912 продукту, ГО СЭН 942 как бонус.
Если они проводят ремонт помещений, то ГО подрядной организации (под
конкретный договор подряда) можно застраховать по продукту 970 (при чем
заказчик может быть страхователем, кто платит страховую премию а подрядчик
застрахованным лицом).
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ !
7

8.

Методика продаж ГО
На базе заполненного расширенного предварительного вопросника, не
полностью заполненного заявления из продукта, предварительной информации в
письме клиента, Агент может сам рассчитать индикативную
(предварительную) котировку.
Все тарификаторы по продуктам ГО и РЕСО-СМБ, размещенные в интранете,
имеют простую и понятную структуру для расчета индикативной
(предварительной) котировку (по продуктам ГО тарификатор часто находится
в Техническом описании продукта (ТО).
Если в рамках продукта, Агент не может рассчитать индикативную
(предварительную) котировку, то он письменно обращается куратору ЦОК за
расчетом такой котировки с указанием времени, когда котировка должна быть
предоставлена (не менее 24 часов по рабочим дням). В случае необходимости
куратор ЦОК запрашивает дополнительную информацию.
По согласованию с куратором ЦОК Агент может в запросе в копию поставить
Управление индустриального страхования:
[email protected] .
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ !
8

9.

Методика продаж ГО
Страхование ГО при эксплуатации коммерческой недвижимости (продукты
– 956, 965, 956, 964, 963, 955).
ГО арендатора помещения 962 продукт.
Страхователь – Арендатор.
Франшиза не установлена.
Автоматически отказ от суброгации к Арендодателю.
Широкое покрытие включающее текущий ремонт.
Тарифы в тарификаторе рыночные, но готовы обсуждать снижение.
КВ 30% в продукте.
Убыточность по продукту в районе 12-15%.
Есть дополнительное покрытие – ГО при эксплуатации оборудования и ГО при
эксплуатации наружной рекламы.
Самые большие продажи из всех продуктов ГО и по количеству контрактов (7 000
за 2019 год) и по премии.
Есть коллективный договор, когда страхователем является Арендодатель а
застрахованными лицами являются арендаторы.
Коробочный продукт 965.
Распространено согласование страховых программ с Арендодателем, где
ЦОК и УИС согласовывает отдельные упрощенные условия для
страхования арендаторов.
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ !
9

10.

Методика продаж ГО
ГО собственника здания / помещения 956 продукт.
Страхователь – собственник, Арендатор.
Франшиза 30 000 руб. Можно обсуждать снижение
Широкое покрытие включающее текущий ремонт, эксплуатацию прилегающей
территории и эксплуатацию парковки.
Тарифы в тарификаторе рыночные, но готовы обсуждать снижение.
КВ 20% в продукте. До конца 2020 года по распоряжению 30%.
Убыточность по продукту в районе 20-30%.
Есть дополнительное покрытие – ГО при эксплуатации оборудования и ГО при
эксплуатации наружной рекламы.
ГО управляющей компании 936 продукт.
В связи с высокой убыточностью ограниченный в применении продукт.
Страхование только по решению куратора ЦОК при наличии существенных
кроссов.
Аналогичная ситуация по ГО УК жилого фонда 955 продукт.
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ ! 10

11.

Методика продаж ГО
ГО собственника гостиницы 964 продукт.
Страхователь – собственник гостиницы.
Содержит две секции – ГО при эксплуатации гостиничного здания и ГО за
качество гостиничных услуг.
Есть типовой договор и не типовой договор с покрытием по ГО работодателя,
экология.
Франшиза 15 000 руб. Можно обсуждать снижение
Широкое покрытие включающее текущий ремонт, эксплуатацию прилегающей
территории и эксплуатацию парковки.
Тарифы в тарификаторе рыночные, но готовы обсуждать снижение.
КВ 20% в продукте. До конца 2020 года по распоряжению 30%.
Убыточность по продукту в районе 15%.
Есть дополнительное покрытие – ГО при эксплуатации оборудования и ГО при
эксплуатации наружной рекламы.
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ ! 11

12.

Методика продаж ГО
Страхование ГО за качество товаров, продукции, работ и услуг (продукты –
912).
Страхователь – собственники производственных предприятий, магазинов,
ресторанов, компаний выполняющих работы и оказывающих услуги.
Франшиза 15 000 руб. Можно обсуждать снижение
Тарифы в тарификаторе рыночные, но готовы обсуждать снижение.
КВ 20% в продукте. До конца 2020 года по распоряжению 30%.
Убыточность по продукту в районе 15%.
Второй по объему премии продукт после 962.
Содержит отдельные и комбинированный договоры для – производителей,
продавцов, компаний оказывающих услуги.
Пример – компания сама производит оборудование, сама его продает, сама
монтирует у клиента и сама делает клиенту ТО.
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ ! 12

13.

Методика продаж ГО
Покрывается:
причиненный вследствие недостатков (ненадлежащего качества) результатов
выполненных (оказанных) Страхователем (Застрахованным лицом) работ (услуг),
недостатков (ненадлежащего качества) произведенного (изготовленного) и (или)
реализованного Страхователем (Застрахованным лицом) товара (продукции), а также
предоставлением Страхователем (Застрахованным лицом) недостоверной или
недостаточной информации о выполненных (оказанных) Страхователем
(Застрахованным лицом) работах (услугах), товаре (продукции)
Также есть догоовр с не типовым покрытием по Отзыву продукции.
Очень убыточны компании устанавливающие водосчетчики, продающие
смесители, фидеры для сантехники и иные ! Внимательно относитесь к товрам и
работам которые связаны с водоснабжением, теплоснабжением и канализацией !
Высокая убыточность по транспортным средствам и фармацевтике !
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ ! 13

14.

Методика продаж ГО
Страхование ГО строителей, проектировщиков и изыскателей (продукты –
924 для СРО, 970 на объектной базе, 948 проектировщика и изыскателя для
СРО, 948 на объектной базе).
924 и 948 для СРО.
Страхователь – строители, проектировщики, изыскатели являющиеся членами
СРО.
Объем покрытия в типовом договоре страхования полностью соответствует
требованиям Градостроительного кодекса, и содержит стандартный набор
исключений. Но у каждого СРО утверждены свои внутренние документы –
Требования к условиям договора страхования. Практически у всех СРО они
разные. Поэтому нужно обязательно проверять соответствует ли наш типовой
договор Требованиям СРО.
Тарифы в тарификаторе рыночные, но готовы обсуждать снижение.
КВ 20% в продукте. До конца 2020 года по распоряжению 30%.
Убыточность по продукту в районе 20%.
Заключаем коллективные договоры.
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ ! 14

15.

Методика продаж ГО
970 строители и 948 проектировщики на объектной базе.
Страхователь – строители, проектировщики.
Страхование ГО строителей и проектировщиков под конкретный договор подряда
на срок действия договора подряда.
970 продукт используется, если нужно страхование ГО при СМР без СМР.
Или если с.с. По ГО более 40% от сметной стоимости. Т.к. в облигаторе по ГО нет
такого ограничения.
Франшиза 15 000 руб. Можно обсуждать снижение.
Тарифы в тарификаторе рыночные, но готовы обсуждать снижение.
КВ 20% в продукте. До конца 2020 года по распоряжению 30%.
Убыточность по продукту в районе 20%.
Выше дано краткое описание продуктов обеспечивающих более 80%
сборов по ГО. Остальные продукты указанны в упомянутой выше –
Сравнительной таблице по ГО.
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ ! 15

16.

Пример того, что и как можно застраховать
Пример договора страхования с компанией оказывающей услуги фитнеса.
Для каждого подразделения в разных районах города был заключен отдельный
комбинированный договор страхования РЕСО – Средний и малый бизнес (СМБ) –
имущество + ГО.
Компания являлась в разных районах города собственником или арендатором не жилых
помещений под – фитнес центр, кафе при фитнес центре, магазин спортивных товаров
при фитнес центре.
1. Секция страхования имущества:
1.1. Страхование конструктивна (части здания), внешней отделки, инженерного оборудования
относящегося к конструктиву (части здания).
Там где страхователь являлся арендатором не жилого помещения выгодоприобретателем
был указан арендодатель.
Часть собственных не жилых помещений была в залоге банка и выгодоприобретателем являлся
банк.
Убыток: произошло короткое замыкание проводки наружной рекламы и пострадала внешняя
отделка арендованной части здания. Арендодателю была оплачена стоимость ремонта.
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ ! 16

17.

Пример того, что и как можно застраховать
1.2. Страхование внутренней отделки , сделанной страхователем.
Страхователь являлся выгодоприобретателем.
Убыток: произошел залив из расположенного выше помещения.
1.3. Страхование движимого имущества – мебель, спортивное оборудование, оборудование в
кафе, товары в магазине.
Страхователь являлся выгодоприобретателем.
Убыток: в результате пожара в соседнем помещении, в результате воздействия продуктов
горения пострадали товары в магазине и мебель.
Риски: пожар, удар молнии, повреждение водой из водопроводных, отопительных,
канализационных и противопожарных систем, взрыв, кража со взломом, грабеж;
противоправные действия третьих лиц, бой стекол.
2. Секция страхования ГО при эксплуатации помещения и оборудования:
2.1. Страхование ГО при эксплуатации помещения, при эксплуатации спортивного
оборудования, при эксплуатации кухонного оборудования в кафе (не была застрахована ГО при
эксплуатации наружной рекламы).
Убыток: В результате пожара в сауне, в соседнем помещении пострадали от продуктов
горения товары в магазине.
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ ! 17

18.

Пример того, что и как можно застраховать
1.2. Страхование внутренней отделки , сделанной страхователем.
Страхователь являлся выгодоприобретателем.
Убыток: произошел залив из расположенного выше помещения.
1.3. Страхование движимого имущества – мебель, спортивное оборудование, оборудование в
кафе, товары в магазине.
Страхователь являлся выгодоприобретателем.
Убыток: в результате пожара в соседнем помещении, в результате воздействия продуктов
горения пострадали товары в магазине и мебель.
Риски: пожар, удар молнии, повреждение водой из водопроводных, отопительных,
канализационных и противопожарных систем, взрыв, кража со взломом, грабеж;
противоправные действия третьих лиц, бой стекол.
2. Секция страхования ГО при эксплуатации помещения и оборудования:
2.1. Страхование ГО при эксплуатации помещения, при эксплуатации спортивного
оборудования, при эксплуатации кухонного оборудования в кафе (не была застрахована ГО при
эксплуатации наружной рекламы).
Убыток: В результате пожара в сауне, в соседнем помещении пострадали от продуктов
горения товары в магазине.
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ ! 18

19.

Пример того, что и как можно застраховать при осуществлении
хозяйственной деятельности малого и среднего бизнеса
В результате не надлежащего обслуживания батута, посетитель получил травму ноги.
3. Секция страхования ГО товаров, работ и услуг (вред в связи со скрытыми дефектами):
3.1. Страхование ГО за качество товаров в магазине и услуг кафе.
Убыток: В данном конкретном договоре страхования убытков не было, но примеры убытков
по другим договорам страхования были указаны выше.
4. Секция страхования ГО за нарушение санитарно эпидемиологических норм (СЭН):
4.1. Страхование ГО за нарушение санитарно эпидемиологических норм (например плесень,
грибок в бассейне или сауне).
Убыток: В данном конкретном договоре страхования убытков не было.
Отдельными договорами были застраховано следующее ГО:
- ГО работодателя за вред работникам в процессе трудовой деятельности (расходы по ГК РФ
сверх обязательного социального страхования).
С НАМИ НАДЕЖНЕЕ ! 19

20.

Спасибо за внимание!
Управление индустриального
страхования
Б.Б. Кузин
117105, Москва, Нагорный пр., 6
тел. 8-800-234-18-02, (495) 730-30-00
[email protected], www.reso.ru
СПАО «РЕСО-Гарантия» | Лицензии ЦБ РФ ОС №1209-03, ОС №1209-04, ОС №1209-05, СИ №1209, СЛ №1209, ПС №1209