Развитие цифровых банковских сервисов в сфере дистанционного обслуживания физических лиц (на материалах ПАО «Сбербанк»)

1.

Министерство науки и высшего образования Российской Федерации
федеральное государственное бюджетное образовательное
учреждение высшего образования
«Алтайский государственный технический университет
им. И.И. Ползунова»
Институт экономики и управления
Кафедра «Цифровые финансы»
Бакалаврская работа
Развитие цифровых банковских сервисов в сфере
дистанционного обслуживания физических лиц
(на материалах ПАО «Сбербанк»)
Студент группы
Эк-81
Лушпа Мария Евгеньевна
Руководитель работы
к.э.н., доцент
Щербакова Наталья Валерьевна
Барнаул 2022

2.

Объект и предмет исследования, цель и задачи работы
Объект − Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России».
Предмет − экономические отношения, связанные с системой организации и функционирования цифровых
сервисов в сфере дистанционного банковского обслуживания физических лиц.
Цель работы − проанализировать дистанционное банковское обслуживание и соответствующее ему цифровые
сервисы для физических лиц, а также предложить один из способов его совершенствования.
Задачи выпускной работы:
− провести теоретический анализ дистанционного банковского обслуживания и оценить его влияние на
деятельность банка;
− проанализировать современное состояние развития цифровых сервисов в сфере дистанционного банковского
обслуживания физических лиц в Российской Федерации и выявить проблемы;
− предложить один из способов по совершенствованию системы дистанционного банковского обслуживания в
ПАО «Сбербанк».
2

3.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) − комплекс
банковских услуг удаленного доступа к разным банковским операциям,
которые предлагают организации своим клиентам (как юридическим, так
и физическим лицам).
Принципы ДБО
Каналы предоставления
услуг ДБО
Комфорт деятельности
Интернет-банкинг
Быстрота работы
Телефонный банкинг
Защищенность
Мобильный банкинг
Результативность
PC-банкинг
Исполнительность и
постоянство
Устройства
самообслуживания
3

4.

Динамика дистанционного банковского обслуживания
в России
Динамика пользователей цифровых
сервисов за 2019-2021 гг.
75,40%
80,00%
69,80%
70,00%
Количество платежных карт,
эмитированных кредитными
организациями и Банком России, тыс.ед.
400 000
52,60%
60,00%
48,00%
305 622
300 000
38,00%
50,00%
334 704
350 000
55,20%
250 000
272 603
237 521
285 832
294 267
266 479
248 648
40,00%
200 000
30,00%
150 000
20,00%
100 000
10,00%
50 000
0,00%
Дистанционный
доступ к банковским
счетам для перевода
денежных средств
Интернет-банкинг
35 082
37 184
39 143
40 437
2018 год
2019 год
2020 год
2021 год
Мобильный банкинг
-
2019 год
2021 год
Всего банковских карт, в том числе:
Расчетные карты
Кредитные карты
4

5.

Показатели деятельности ПАО «Сбербанк»
Динамика активов ПАО «Сбербанк» за
2019-2021 гг.
Инвестиции в дочерние и…
Чистые вложения в ценные…
Чистая ссудная…
Средства кредитной…
Денежные средства
0
2019 г.,
млрд. руб.
2021 г.,
млрд. руб.
2020 г., млрд. руб.
1.10.2021 г., млрд. руб.
25000
30000
2019 г.,
млрд. руб.
6 000,00
5 000,00
4 000,00
3 000,00
2 000,00
1 000,00
(1 000,00)
2019 год, млрд.руб.
2020 год, млрд.руб.
Всего
источн…
Динамика источников собственных средств
ПАО «Сбербанк» за 2019-2021 гг.
Неиспол
ьзован…
2019 г., млрд. руб.
20000
Оценочн
ые…
2018 г., млрд. руб.
2020 г.,
млрд. руб.
15000
Переоце
нка…
Процен
тные…
Процен
тные…
Чистые
проц…
Чистые
проц…
Комисс
ионн…
Чистые
дохо…
Операц
ионн…
Прибы
ль…
Прибы
ль…
Прибы
ль…
2500,00
2000,00
1500,00
1000,00
500,00
0,00
10000
Переоце
нка…
Анализ отчета о финансовых результатах
ПАО «Сбербанк» за 2018-2021 гг.
5000
Переоце
нка по…
2020 г.,
млрд. руб.
10000 15000 20000 25000 30000
Резервн
ый фонд
5000
Эмиссио
нный…
2021 г.,
млрд. руб.
Неиспользованная прибыль…
Выпущенные долговые…
вклады (средства)…
средства клиентов, не…
средства кредитных…
Средства
акцио…
0
Динамика пассивов ПАО «Сбербанк» за
2019-2021 гг.
2021 год, млрд.руб.
5

6.

Система дистанционного банковского обслуживания
ПАО «Сбербанк»
Работают в любых браузерах и
операционных системах
Цифровые банковские
сервисы
для физических лиц
Интернет-банкинг
«Сбербанк Онлайн»
Подтверждение операций
через SMS-коды, TouchID или
FaceID
Устройства самообслуживания
Круглосуточные платежи,
выставление счетов
Интернет-эквайринг
Мобильное приложение
«Сбербанк Онлайн»
Автоплатеж
Удалённые банковские сервисы
Личный кабинет заемщика
Мобильный банк
6

7.

Динамика количества устройств самообслуживания и
пользователей ДБО ПАО «Сбербанк» за 2019-2021 гг.
Показатель
2019 год
2020 год
2021 год
Изменение
за весь период
(+. -)
Количество устройств самообслуживания, тыс.
ед.
76,9
70,4
61,4
-15,5
В том числе количество устройств с
бесконтактным обслуживанием, тыс. ед.
69,21
65,7
58,33
-10,9
Количество частных клиентов, млн. чел.
96,2
100,5
103,8
7,6
В том числе количество активных клиентов
«Сбербанк Онлайн» и SMS-банка, млн. чел.
70,0
72,4
73,5
3,5
7

8.

Операции и продукты, предлагаемые
в цифровых сервисах «Сбербанк Онлайн»
В мобильном приложении и web-версии
«Сбербанк Онлайн» можно совершать
следующие операции:
Динамика удельного веса продуктов,
выданных клиентам через
«Сбербанк Онлайн» за 2019-2021 гг.
90,0
78,8
80,0
70,0
65,0
60,0
60,0
56,0
50,0
62,1
53,0
50,0
46,3
44,0
36,4
40,0
32,5
30,0
23,0
20,0
10,0
Переводы и платежи;
Вклады и счета;
Карты;
Кредиты;
Металлические счета;
Пенсионные программы;
Брокерское обслуживание;
Личное меню.
0,0
2019 год, %
2020 год, %
Продажи
Потребительские кредиты
2021 год, %
Депозиты
Ипотека
8

9.

Факторы-обоснования внедрения дебетовой карты с
функцией «Электронный кошелек» от ПАО «Сбербанк»
Расчет целевой аудитории
карты:
1) Население г. Барнаула
составляет 667,6 тыс. чел.;
2) Трудоспособными из них
являются 66,4% - 443,2 тыс. чел.;
3) Потенциальными
пользователями карты являются
50% от трудоспособного
населения – 221,6 тыс. чел.
9

10.

Сравнительная таблица тарифов дебетовых карт
Параметры сравнения
Стоимость годового
обслуживания:
Срок действия
Выдача наличных без комиссии в
месяц
СМС-уведомления, в месяц
Скидки у партнеров банка
Cash Back — возврат на счет
части денежных средств от
совершенных покупок
оплата проезда в общественном
транспорте
Дебетовая карта
МИР Сберкарта
ПАО «Сбербанк»
Дебетовая карта
Мультикарта от банка
ВТБ
Банк ВТБ (ПАО)
Дебетовая карта
МИР
АО «Альфа-Банк»
0-150₽
0₽
0₽
бессрочно
500 000₽ – 5 000 000₽
(в зависимости от
суммы ежемесячных
расходов)
60 ₽
да
бессрочно
бессрочно
2 000 000₽
500 000₽
59₽
да
99 ₽
да
До 30%
От 2% до 50%
До 20%
да
да
да
10

11.

Сравнительная таблица параметров
транспортных карт
Параметр
Стоимость за обслуживание
карты
Стоимость одной поездки
Пополнение баланса карты
Снятие наличных
Ограничение в виде
транспорта
Кешбэк
Ограничение в количестве
поездок
Отслеживание остатка
Дебетовая карта с
функцией
«Электронный
кошелек» от Сбербанка
Транспортная карта от
МУП «Центртранс»
Текущие показатели
условий проезда за
наличный расчет
50 руб./мес.
От 400 до 2 500 руб./мес.
-
24 руб.
28 – 69 руб.
Да
От 23 руб. до 28 руб.
Приложение «Сбербанк
Онлайн», почта,
торговые ларьки
Нет
Нет
Да
Нет
Нет
-
В зависимости от тарифа
-
Нет
-
Онлайн, через устройства
самообслуживания
1,5%, при остатке не
менее 100 руб.
Минимальный баланс
карты (24 руб.)
Да
-
11

12.

Финансовый расчет введения «Новой» транспортной
карты от ПАО «Сбербанк»
Показатель
Расходы на изготовление пластиковой
карты, тыс. руб.
Дополнительные расходы по
обслуживанию инфраструктуры в
размере 10% от расходов на
изготовление пластиковой карты, тыс.
руб./мес.
Расчет
Значение
221,6*35
7 756,00
7 756*10%
775,6
Расходы на кешбэк, тыс. руб./мес.
100*1,5*221,6
332,4
Доход за обслуживание пластиковой
карты, тыс. руб./мес.
221,6*50
11 080,00
Доходы от транзакций в торговых
точках, тыс. руб./ мес.
3%*700*1200*30
756
(11080+756) * 12-(7756+(775,6+332,4)*12)
120 980,00
120 980 - (120 980*20%)
96 784,00
Доход за 1 год, тыс. руб.
Экономический результат от
внедрения карты (1-ый год), тыс. руб.
12

13.

«МИР»
13