Кредитные операции коммерческого банка

1.

Тема.
Кредитные операции
коммерческого банка
1. Система кредитования, ее элементы
2.Процесс кредитования физических лиц в
банке и его этапы
3.Основные риски в сфере потребительского
кредитования
4. Организация кредитования юридических лиц
в коммерческом банке
1

2.

Вопрос 1.
Система кредитования, ее
элементы
2

3.

Система кредитования в включает:
• Кредитную документацию
• Оценку кредитоспособности заемщика
• Процедуру по выдаче кредита
• Порядок погашения ссуды
• Контроль процессе кредитования

4.

Кредитная документация
4

5.

КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО
БАНКА

6.

Ключевые элементы кредитной
политики

7.

Процедура по выдаче кредита
• Выдача различается по объему:
• Ссуда поступает в полной сумме
• Ссуда поступает частями
• Выдача различается по способу:
• Разовое зачисление
• Кредитная линия
• Овердрафт
7

8.

Порядок погашения ссуды
8

9.

Контроль процессе кредитования
9

10.

Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П "О
порядке формирования кредитными организациями
резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и
приравненной к ней задолженности"
Категории качества ссуд
I (высшая) категория качества (стандартные ссуды) - отсутствие кредитного
риска (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо
ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю);
II категория качества (нестандартные ссуды) - умеренный кредитный риск
(вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо
ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает
ее обесценение в размере от 1 процента до 20 процентов);
III категория качества (сомнительные ссуды) - значительный кредитный риск
(вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо
ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает
ее обесценение в размере от 21 процента до 50 процентов);
IV категория качества (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск
(вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо
ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает
ее обесценение в размере от 51 процента до 100 процентов);
V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность
возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять
обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 процентов)
обесценение ссуды.

11.

Вопрос 2.
Процесс кредитования
физических лиц в банке и его
этапы
11

12.

Кредитный процесс
• процесс организации кредитной
деятельности банка, состоящий из
совокупности последовательных этапов.
• Принципы и порядок организации
кредитного процесса определяются
кредитной политикой банка.
12

13.

Этапы процесса кредитования населения
13

14.

Этап 1. Подача кредитной заявки и предоставление
клиентом необходимой документации.
14

15.

Для получения кредита в банке, заемщик
предоставляет банку следующие документы:
15

16.

Этап 2. Рассмотрение кредитной
заявки.
16

17.

Организация проверки клиентов
Функции кредитного подразделения:
• анализ платежеспособности и надежности клиента;
• оценка залога и возможности его реализации, анализ
финансового положения гаранта или поручителя.
Функции юридического подразделения:
• проверка соответствия документов действующему
законодательству, правильности их оформления;
• заключение о полноте представленных клиентом
документов в случае принятия в залог имущества,
рекомендации о его хранении;
Функции подразделения безопасности:
• анализ документов с целью выявления подделок;
• подготовка и направление документов в
правоохранительные органы, если из материалов
усматриваются признаки преступления
17

18.

Этап 3. Принятие решения о выдаче
кредита.
18

19.

Этап 4. Заключение кредитного
договора.
19

20.

Схема кредитного договора:
Преамбула
1. Предмет и сумма договора
2. Порядок выдачи и погашения кредита
3. Плата за кредит
4. Способы обеспечения возвратности кредита
5. Права и обязанности сторон
6. Ответственность сторон
7. Дополнительные условия договора
8. Разрешение споров
9. Срок действия договора
10. Юридические адреса сторон и подписи.

21.

Этап 5. Выдача кредита.
.
21

22.

Этап 6. Мониторинг кредита.
22

23.

Этап 7. Погашение кредита.
23

24.

Погашение основного долга и уплата
процентов
• Кредит и проценты выплачиваются в форме ежемесячных
платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей
• Ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам,
начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого
кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все
ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке
были равными на весь кредитный период.