Основы ФГ Тема 1

1.

Лектор: к.з.н., доцент Джумабекова А.Т.

2.

1.
2.
3.
Роль и значение финансовой грамотности.
Принципы
обеспечения
финансового
благополучия граждан.
Государственные органы, осуществляющие
поддержку
и
повышение
финансовой
грамотности населения.

3.

Финансовая грамотность является важным
навыком, которым должны владеть все
казахстанцы.
Это позволит правильно выбирать кредиты,
снижая риски образования долгов, научит
копить деньги и инвестировать, чтобы
обеспечить свое будущее.
Не
существует
понятия
«финансовой
«грамотности»
«грамотности».
Это
глобальный тренд

4.

Аристотель (IV в. до н.э.) понимал
богатство как «совокупность средств,
необходимых для жизни и полезных для
государственной и семейной общины».
Наличие богатства рассматривалось им
как возможность (для свободного человека)
заниматься достойными его делами такими, как служение обществу или
совершенствование в «беспредельных» по
своим целям науках и искусствах.

5.

Аристотель давал немыслимый, с
точки зрения современных
монетаристов, положительный
ответ: если условия нормальной
жизни обеспечены и люди
защищены от голода, холода и
ненастья, значит, богатство (как
совокупность именно средств)
имеется в достатке.

6.

Внешняя
привлекательность
(эстетическое
достоинство). Никому не подражать, уметь выражать
свое содержание (уровень здоровья, уровень мышления,
уровень возраста);
2.
Эстетическое ощущение дома (эстетическое
содержание) включает в себя цветовую гамму,
материалы, вещи – все, что позволяет нам создавать
удовольствие от созерцания и создавать уют в доме);
3. Доступ к источникам актуальной, качественной,
достоверной и необходимой информации.
4. Свободное время, которое можно тратить на себя и
управлять им.
5. Радость – внутреннее чувство удовольствия.
1.

7.

8.

1. Инфляция вынуждает большую часть семейного дохода направлять на
покупку продуктов питания, остальное берут в кредит, что приводит к
увеличению долговой ямы. Отсутствие индексации заработных плат.
2. Высокий уровень импорта. В условиях инфляции легче торговать и
перекладывать бремя инфляции на покупателя, чем строить и инвестировать
3. Низкий уровень зарплат. Медианное значение заработной платы в
Республике Казахстан по оценке за I квартал 2024 года составило 251997
тенге. С 1 января 2024г. минимальная заработная плата установлена в размере
85000 тенге. В I квартале 2024 года среднее значение месячной заработной
платы по Республике Казахстан выросло к соответствующему кварталу 2023
года на 12,3% и составило 382279 тенге.
4. Доступность рассрочки. С точки зрения маркетинга это снижение
барьера. Здесь и сейчас. Банк становится больше чем банк. Это маркетплейс
(комиссия за привлечение клиентов) для разных видов товаров и услуг.
Вовлечение населения в кредитную спираль. (Ипотека, потребительский
кредит, беззалоговый кредит, банк, МФО, ломбард). Эффект постепенно
нагревающейся воды. Внищете познаешь, что деньги божество

9.

10.

11.

12.

13.

14.

Планирует свое благополучие.
Определяет финансовые цели и их приоритеты.
Ведет учет расходов и доходов.
Живет по средствам.
Минимизирует долги.
Формирует резервный фонд на непредвиденные
расходы.
Разумно инвестирует капитал.
Пользуется услугами финансовых
консультантов.
Разбирается в финансовых инструментах,
получает актуальную информацию и новые
знания.
Учится сам и передает свои знания семье,
детям, близким.
Осознанно выбирает услуги финансовых
партнеров и строит долгосрочные
доверительные отношения с финансовыми
институтами.
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ – НАВЫК ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПРОДУКТОВ,
Планирует жизнь на пенсии, имеет пенсионный
УСЛУГ И «ЗАКОНОВ» ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ СЕБЕ ВО БЛАГО.
план.

15.

Элементы финансовой
грамотности
Основы предпринимательских знаний
Личное финансовое планирование
Бюджетная грамотность
Развитие финансовых рынков
Финансовые инструменты и институты

16.

Я бы хотела, чтобы каждый человек трезво оценил
состав своих активов и посмотрел, а сколько из них
работает на него?
Есть ли у него доля в бизнесе, которая работает без его
участия?
Есть ли у него капитал, который приносит пассивный
доход за счет инвестиций в фондовый рынок?
Есть ли у него страховой аннуитет для досрочного выхода
на пенсию?
Есть ли у него, на худой конец, однокомнатная квартира,
которая сдается по годовым контрактам и не требует он
него активного управления?
Это самые важные вопросы, которые надо себе задавать.

17.

Финансовая грамотность как элемент государственной
социально-экономической политики ведет к улучшению
благосостояния и качества жизни граждан, расширяет
доступ к информации для потребителей, а также
обеспечивает больший охват и доступ населения
финансовыми услугами.
Под финансовой грамотностью понимается совокупность
следующих компонентов:
1) умение пользоваться финансовыми услугами и
инструментами;
2) навыки управления собственными финансовыми
средствами;
3) уровень информированности населения о финансовой
системе, принципах ее функционирования, а также защите
прав потребителей в сфере финансовых услуг.

18.

19.

20.

21.

22.

23.

24.

25.

Цель финансовой грамотности - формирование у граждан рационального
финансового поведения при принятии решений, касающихся личных финансов,
повышение эффективности защиты их прав и интересов, как инвесторов и
потребителей финансовых услуг, повышение уровня и качества жизни граждан за
счет использования качественных финансовых продуктов и услуг.
Финансовая грамотность включает в себя четыре взаимосвязанные
составляющие: уровень охвата, финансовое поведение, финансовые знания и
финансовые навыки.
Уровень охвата – охват населения финансовыми услугами, наряду с
надежной системой защиты прав потребителей, считается важным инструментом
расширения финансовых возможностей граждан и укрепления стабильности
финансовой системы. Он затрагивает комплекс показателей обеспечения
населения
жизненно
необходимыми
финансовыми
услугами,
наличие
финансовой инфраструктуры, уровень цифровизации финансового рынка и
финансовой инклюзии. Помимо информированности потребителей об условиях
финансовых продуктов и услуг, охват включает в себя финансовую доступность и
применение технологий.
Финансовое поведение – базис финансовой грамотности, который
начинается с планирования семейного бюджета, в том числе на длительную
перспективу. Пока знания и навыки финансового планирования не развиты,
работает привычка думать только о сегодняшнем дне.
Финансовые знания представляют собой базовое понимание о рисках и
доходности, процентных ставках, инфляции, различии между наличными и
безналичными платежами, ипотеке, принципах функционирования финансового
рынка, природе и функциях финансовых институтов, финансовых инструментах,
а также понимание основ юридической и налоговой грамотности.

26.

Финансовые навыки характеризуют умение потребителя читать договор и
понимать его условия, сравнивать однородные услуги и находить
альтернативные, отвечающие личным потребностям, рассчитывать будущие
расходы и понимать, как можно минимизировать риски.
С учетом указанных составляющих финансовой грамотности финансово
грамотный гражданин должен обладать следующими качествами:
1) уметь планировать свои доходы и расходы;
2) формировать долгосрочные сбережения и финансовую "подушку
безопасности" для непредвиденных обстоятельств;
3) быть в курсе финансовых новостей и уметь использовать необходимую
финансовую информацию;
4) рационально выбирать финансовые услуги и продукты;
5) ответственно подходить к вопросам, связанным с кредитованием;
6) знать и уметь отстаивать свои законные права и интересы как
потребителя финансовых услуг;
7) уметь распознавать признаки финансового мошенничества;
8) знать о рисках на рынке финансовых услуг;
9) знать особенности финансовых продуктов и инструментов и уметь
выбирать лучшие для себя условия;
10) знать базовые аспекты договорных отношений и ключевые пункты, на
которые нужно обращать внимание при заключении договоров финансовых
услуг.

27.

1) соблюдение законности при осуществлении деятельности
по обеспечению финансовой безопасности;
2) приоритет прав и свобод человека и гражданина;
3) оперативное взаимное информирование и согласованность
действий сил обеспечения финансовой безопасности;
4) единство, взаимосвязь и сбалансированность всех видов
финансовой безопасности, оперативное изменение их
приоритетности в зависимости от развития ситуации;
5) приоритетность предупредительно-профилактических мер
при обеспечении финансовой безопасности;
6) своевременность и адекватность мер обеспечения
финансовой безопасности масштабам и характеру нанесенного и
(или) потенциального ущерба
7) соблюдение баланса интересов человека и гражданина,
общества и государства, их взаимная ответственность;
8) контролируемость реализации всей совокупности действий
по защите финансовой безопасности;
9) четкое разграничение полномочий государственных органов.

28.

В условиях быстрорастущей цифровой среды
финансовых продуктов и услуг, имеющей огромный
потенциал для финансовой инклюзии и инклюзивного
роста, возникают новые риски для безопасности, тайны и
конфиденциальности потребителей, поэтому эффективная
защита прав финансовых потребителей становится особенно
важна. В то же время стандартные политики и подходы
регуляторов по защите потребителей финансовых услуг
должны совершенствоваться с изменением внешней среды.
Основными
негативными
последствиями
недостаточного уровня финансовой грамотности во многих
странах являются возможный рост долговой нагрузки
населения, риски снижения темпов экономического
роста и снижения доверия населения к финансовой
системе в целом.

29.

Постановление
Правительства
Республики
Казахстан
от
30
мая
2020
года
№
338
Об утверждении Концепции повышения финансовой
грамотности на 2020-2024 годы
За период с 2020-2023 годы наблюдается рост уровня
финансовой грамотности в Казахстане: люди стали
ответственны к оплате счетов, дисциплинированны в
финансовом планировании и ведении бюджета,
в
формировании сбережений после уплаты ежемесячных
обязательных трат в рамках реализации Концепции
повышения финансовой грамотности на 2020-2024 годы.

30.

В основе реализации Концепции использованы базовые
принципы, необходимые для обеспечения системности и
целостности планируемых мероприятий.
Комплексный подход предполагает повышение финансовой грамотности населения в
широком смысле, то есть не только повышение грамотности населения в отношении вопросов
взаимодействия с финансовыми организациями, но и по всему комплексу вопросов, связанных с
различными аспектами функционирования финансовых рынков. Предусматривается активное
вовлечение поставщиков финансовых услуг в рамках их социальной ответственности для
расширения числа образовательных инициатив, обеспечения потребителей дополнительными
материалами и тренинговыми программами. Для этого будет проведен анализ текущих
потребностей населения в финансовом образовании, поступивших жалоб и обращений,
действующих образовательных программ по финансовой грамотности, обзор международных
практик и рекомендаций, необходимые консультации с заинтересованными сторонами и
государственными службами.
2.
Принцип доступности предполагает, что мероприятия Концепции должны быть доступны
для всех целевых групп и включать в себя подходы и инструменты, максимально охватывающие
все население. Для этого будут определены таргетируемые специфичные группы, в отношении
которых будут проведены более интенсивные образовательные мероприятия, с учетом
потребностей пожилого населения, молодежи, граждан с низкими доходами, женщин,
безработных. С учетом этого будет проводиться широкая разъяснительная работа, расширены
коммуникации с различными социальными группами для повышения осведомленности об
условиях принимаемых мер.
3.
Принцип обратной связи предусматривает систематическое исследование уровня
финансовой грамотности, а также основных проблемных вопросов не только в рамках
социологического исследования, но и с использованием цифровых ресурсов и анализа
обращений от потребителей финансовых услуг.
1.

31.

Агентство по регулированию и развитию
финансового рынка измеряет уровень финансовой
грамотности с 2020 года по трем основным
компонентам:
«Управление
собственными
финансовыми
средствами»
«Умение использовать финансовые услуги»
«Информированность о финансовой системе».
В 2022 году в исследование были добавлены два
компонента – финансовое мошенничество и
финансовая грамотность лиц с инвалидностью.

32.

По данным опроса, 47,9% респондентов ведут семейный бюджет лично.
Совместное распоряжение финансами семьи характерно чаще гражданам 1829 лет (25,9%). При этом больше ответственности возлагается на женщин,
нежели на мужчин. Собственным бюджетом частично распоряжаются 42,5%.
Навыками финансового менеджмента больше обладают респонденты
трудоспособного возраста старше 30 лет, которые вовремя оплачивают все
счета (48,6%), взвешивают свои покупательские способности (46,2%) и
внимательно следят за доходами и тратами (43,8%).
Однако респонденты более молодого и старшего поколений все же
согласны с тем, что их расходы превышают доходы (12,9% и 15,5%
соответственно), также они живут «одним днем» (12,6% и 12,2%
соответственно). Скорее всего, это связано с отсутствием или низким уровнем
заработка, отсутствием опыта работы или занятостью учебным процессом в
силу молодого возраста и нехваткой пенсионных выплат.
Оценка платежеспособности, в частности баланса доходов и расходов
показала, что 68,6% опрошенных оказывались в ситуации, когда доход не
покрывал расходы.

33.

Оптимистичная картина складывается касательно
сберегательных навыков: 67,9% респондентов имеет
возможность откладывать деньги, треть из них (31,5%)
делают накопления после уплаты всех ежемесячных
обязательных трат. Чаще всего это от 20% до 40% от
ежемесячного дохода(35,8%). Динамика последних трех лет
показывает,
что
количество
граждан,
способных
формировать сбережения после уплаты ежемесячных
обязательных трат, умеренно растет.
В региональном разрезе не делают сбережений, либо не
откладывают деньги в связи с тем, что после оплаты
обязательных расходов средств для сбережений не остается
у жителей г. Шымкента и следующих регионов: Атырауская,
Костанайская, Акмолинская, Жамбылская, Актюбинская и
Восточно-Казахстанская области.

34.

Наиболее известными стали - товарный кредит
(67,6%) и банковский депозит (60,4%), что говорит о
высокой осведомленности опрошенных о данных
финансовых продуктах.
Помимо данных услуг, респонденты чаще всего
пользовались за последние два года жилищным
кредитом или ипотекой (39,1%), Интернет- и
мобильным банкингом (38,8%), пенсионным
аннуитетом (38,7%).

35.

При выборе финансовых услуг чаще всего респонденты
рассматривают несколько вариантов в разных финансовых
организациях (43,3%).
Возрастная
специфика
участников
опроса
продемонстрировала, что чем моложе возраст респондента,
тем шире они анализируют рынок услуг в поиске наиболее
подходящих вариантов: 18-29 лет – 43,2%; 30-49 лет –
44,3%.
Для сравнения респонденты от 50 до 63 лет – 41,6%,
старше 63 лет – 40,5%.
В гендерном аспекте выявилось, что женщины (44%)
проявляют больше интереса к поиску услуг, нежели
мужчины (42,6%).

36.

Одним
из важных показателей финансовой грамотности
является порядок подписания официальных документов в
финансовых организациях. Преимущественная доля
населения (2022 г. – 45,2%, 2021 г. – 44,9%) утверждает, что
при подписании договора с финансовой организацией
проявляет внимательность, прочитав и прояснив все
условия.
Низкий уровень знаний в подписании официальных
документов проявили респонденты Карагандинской (30%) и
Павлодарской (27,3%) областей, высокий – Актюбинской
(50%), Алматинской (48%), Кызылординской (48%), СевероКазахстанской (48%) и Западно-Казахстанской (48%)
областей.

37.

Одним из условий формирования у населения
институционального
финансового
поведения
является деятельность финансовых организаций, в
частности банков второго уровня, и их доступность
потребителям.
Треть опрошенных рассматривают финансовые
организации в качестве достижения своих целей
(32,5%), свободно ориентируются в финансовых
услугах (31,2%) и хорошо знают, какие финансовые
организации функционируют в Казахстане (30,4%).
При этом женщины больше склонны не доверять
(4,8%) и сомневаться в надежности финансовой
системы (5,3%), нежели мужчины (3,6% и 3,8%
соответственно).

38.

В целом, население осведомлено о том, в какие органы
следует обращаться при выявлении нарушений прав со
стороны финансовых организаций. Результаты опроса
позволяют констатировать о развитии как государственного,
так и негосударственного сектора. Среди них, по оценке
респондентов,
превалирует
ответственность
за
правонарушения у Департамента по защите прав
потребителей финансовых услуг Агентства РК по
регулированию и развитию финансового рынка (29,5%),
адвокатов и юристов (29,1%), также НПО (25,3%).
Каждый пятый респондент (19,6%) решил свой вопрос с
финансовой организацией. Каждый шестой (17,7%)
обращался к юристу/адвокату, и каждый седьмой (14,9%) – в
уполномоченный орган по развитию и регулированию
финансового рынка. Около 10% прибегали к судебным
методам урегулирования.

39.

Наиболее
распространенными
видами
финансового
мошенничества являются телефонное (34,2%) и интернетмошенничество (32,7%). Как показал опрос, среди респондентов
более половины встречались с финансовым мошенничеством –
55,8%. Чаще всего это телефонное мошенничество –
«вишинг»
(34,2%)
и
интернет-мошенничество
–
«фишинг» (32,7%). 21,6% опрошенных были участниками
мошенничества со стороны финансовых пирамид, и 11,5% –
сталкивались с аферами с платежными картами.
При этом самыми распространенными способами связи
мошенников с гражданами являются звонок на мобильный или
городской телефон (51,5%), также сообщения в соцсетях и
мессенджерах (33,4%). В 56% случаях удается распознать, но все
же остальные 44% респондентов не смогли своевременно
выявить правонарушение.

40.

Поддаться на уловки мошенников чаще всего рискует старшее
поколение, так как 50,7% опрошенных пенсионного возраста (63+)
не распознали мошенничество. Как выяснилось, мошенники больше
пользуются доверием женщин (45,3%), нежели мужчин (42,6%).
В региональном разрезе высокие показатели по варианту ответа
«Нет, не удалось распознать» в городах: Алматы и Шымкент (по
49,3%), Восточно-Казахстанской
области (48,7%) и г. Астана
(48%). Данные показатели могут говорить о высоких рисках
развития профессионального экономического мошенничества, в
первую очередь, в больших мегаполисах.
Уровень осведомленности граждан о том, что делать в случаях,
когда столкнулись с мошенничеством, довольно высокий:
респонденты чаще всего ищут информацию в интернете (37,9%)
или обрывают дальнейшую связь с правонарушителем (29,8%). При
этом низкий уровень обращения к правоохранительным органам за
помощью (3,1%) несет за собой риски безнаказанности и отсутствия
возможности разоблачения преступников.
При этом пенсионеры чаще всех частично передавали
информацию преступникам (6,3%) и никогда не уточняли
информацию у организации, от которой звонил преступник (0%).

41.

Гендерная специфика ответов на данный
вопрос показывает, что женщины более
подвержены к обману со стороны мошенников:
9,2%
частично
передавали
нужную
им информацию, для сравнения у мужчин
данный показатель равен 2,9%.
Вследствие широкой распространенности
деятельности финансовых мошенников, более
половины респондентов утверждают, что
никаких последствий не потерпели, так как не
взаимодействовали с ними (57,2%), при этом
наиболее ощутимым оказалось психологическое
давление (34,4%).

42.

С 1 января 2020 года функционирует новый
государственный орган Республики Казахстан –
Агентство
Республики
Казахстан
по
регулированию и развитию финансового рынка .
Агентство является государственным органом,
обеспечивающим надлежащий уровень защиты прав и
законных интересов потребителей финансовых услуг,
содействующим
обеспечению
стабильности
финансовой системы и развитию финансового рынка,
осуществляющим государственное регулирование,
контроль и надзор финансового рынка и финансовых
организаций, а также иных лиц в пределах
компетенции.

43.

В
соответствии
с
законом
«О
государственном
регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и
финансовых организаций» одной из ключевых задач Агентства
является обеспечение надлежащего уровня защиты интересов
потребителей финансовых услуг, полноты и доступности
информации для потребителей о деятельности финансовых
организаций и оказываемых ими финансовых услугах, а также
повышения уровня финансовой грамотности и финансовой
доступности для населения.
Агентством Республики Казахстан по регулированию и
развитию финансового рынка проводится анализ обращений,
поступающих от потребителей финансовых услуг, а также
анализ текущего законодательства.
Анализ обращений потребителей позволяет выявлять
наиболее острые и проблемные вопросы, связанные с
финансовыми организациями и принимать превентивные меры
по недопущению нарушения прав потребителей.
На основе системного анализа
выявляются наиболее
актуальные и проблемные направления с целью внесения
соответствующих законодательных инициатив и нормативов.

44.

Проект по повышению финансовой грамотности
населения
Сайт www.fingramota.kz – один из проектов,
реализуемых Агенством РК по регулированию и
развитию финансового рынка, по повышению
финансовой
грамотности
населения. Сайт www.fingramota.kz предназначен для
широкой аудитории с разным уровнем финансовой
грамотности и разными финансовыми возможностями.

45.

Повышение
финансовой
грамотности
от
Национального Банка Республики Казахстан
Национальный Банк Республики Казахстан в целях
информирования населения об основных защитных
элементах национальной валюты – тенге и профилактики
фальшивомонетничества подготовил серию видеороликов, о
защитных элементах тенге.
Подробная информация по финансовой грамотности
доступна
по
ссылке: https://www.youtube.com/channel/UCX8sCYRUMHde
nB3jhNw0_5w, а также на сайте Национального Банка
Республики
Казахстан: https://www.nationalbank.kz/ru/news/video?page=2