Роль кредита в развитии экономики. (Тема 1.1)

1.

Роль кредита в развитии
экономики

2.

Ссудный капитал –
совокупность денежных
средств, передаваемых во
временное пользование, на
условиях возвратности,
платности в виде процента.
Ссудный капитал
удовлетворяет потребности
национальной экономики в
лице государства,
юридических и физических
лиц в свободных
финансовых ресурсах.

3.

Специфика ссудного капитала наиболее полно проявляется в
процессе передачи его от кредитора к заемщику и обратно:
как капитал –
собственность, владелец продает заемщику не сам капитал, а
лишь право на его временное пользование;
как своеобразный товар –
потребительная стоимость, которого определяется
способностью продуктивно использоваться заемщиком;
специфическая форма отчуждения –
процедура передачи от кредитора заемщику имеет временной
характер (кредитные ресурсы и оплата за их использование
возвращается через определенное время);
особенности движения –
на стадии передачи от кредитора к заемщику имеет денежную
форму.

4.

Источники формирования:
• временно свободные денежные средства, передаваемые на
добровольной основе, для последующей капитализации и извлечения
прибыли (средства на депозитных счетах);
• средства, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота
промышленного и торгового капиталов
а) несовпадение времени реализации произведенной продукции со
сроками фактического осуществления затрат на приобретение сырья,
материалов, выплату зарплаты;
б) создание амортизационных фондов, но использование их в
последующем по мере необходимости;
в) нераспределенная прибыль для выплаты
дивидендов в конце года).
.

5.

Основные участники рынка
ссудных капиталов:
• первичные инвесторы –
владельцы свободных
финансовых ресурсов;
• специализированные
посредники – кредитнофинансовые организации;
• заемщики – испытывающие
недостаток в финансовых
ресурсах.

6.

Функции кредита.
• Перераспределительная;
• Экономия издержек
обращения;
• Ускорение концентрации
капитала;
• Обслуживание
товарооборота;
• Ускорение научнотехнического прогресса.

7.

Основные принципы кредита
возвратность
срочность
платность
обеспеченность
целевой характер
дифференцированный характер

8.

9.

Основные формы кредита и его
классификация.
Банковский кредит – наиболее
распространенная форма,
Объектом выступает процесс передачи в
ссуду денежных средств (денежный
капитал). Заемщиками могут быть
государство, юридические лица,
физические лица;
инструментом кредитных отношений
является кредитный договор (соглашение).
Доход в виде ссудного (банковского)
процента, ставка определяется по
соглашению сторон хозяйственного
взаимодействия кредитных организаций.

10.

Коммерческий
кредит
–
породил
вексельное
обращение,
способствовал
развитию безналичного денежного оборота,
находит
практическое
выражение
в
финансово-хозяйственных
отношениях
между юридическими лицами в форме
реализации продукции и услуг с отсрочкой
платежа. Инструментом является вексель.
Простой вексель – содержит прямое
обязательство
заемщика
на
выплату
установленной
суммы
кредитору.
Переводной
вексель
(тратта)
–
письменный приказ заемщику со стороны
кредитора о выплате установленной суммы
третьему лицу (предъявителю векселя).

11.

Отличия коммерческого кредита от
банковского:
•в роли кредитора могут выступать не
специализированные
кредитные
организации, а любые юридические
лица, связанные с производством,
реализацией товаров и услуг;
•предоставляется
исключительно
в
товарной форме;
•ссудный капитал взаимосвязан с
промышленным или торговым;
•средняя
стоимость
коммерческого
кредита
ниже
средней
ставки
банковского процента;
•плата за кредит включается в цену
товара.

12.

Потребительский кредит – целевая форма кредитования
физических лиц. В роли кредитора могут выступать как
кредитные организации, так и юридические лица, реализующие
товары и услуги. В денежной форме – для приобретения
недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в
товарной - розничная продажа товаров с отсрочкой платежа.
Государственный кредит – непременное участие государства в
лице органов исполнительной власти различных уровней.
Осуществляя функции кредитора государство через
Центральный банк производит кредитование:
•конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую
потребность в финансовых ресурсах;
•коммерческих банков на рынке межбанковских кредитов.
В роли заемщика государство выступает в процессе размещения
государственных займов, при осуществлении операций на
рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

13.

Международный кредит – как
совокупность кредитных
отношений на международном
уровне, участники –
межнациональные финансовокредитные институты (МВФ и
др.), правительства государств.
Ростовщический кредит –
реализуется путем выдачи
ссуд физическими лицами,
хозяйствующими субъектами,
не имеющими соответствующей
лицензии от ЦБ (носит
нелегальный характер).

14.

Виды кредитов
Срочный.
Осуществляется
разовым
(единовременным)
зачислением денежных средств на расчетный счет клиента
(заемщика).

15.

Кредитная
основании
получение
денежных
условий:
линия. Предусматривает заключение договора, на
которого клиент - заемщик приобретает право на
и использование в течение обусловленного срока
средств, при соблюдении одного из следующих
С «лимитом выдачи» (не возобновляемая). Общая сумма
предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не
превышает максимального размера (лимита), определенного в
договоре;
С «лимитом
задолженности» (возобновляемая). В период
действия договора размер единовременной задолженности клиента
- заемщика не превышает установленного ему данным договором
лимита;
С «лимитом задолженности и выдачи». Осуществляется путем
одновременного включения в договор обоих вышеуказанных
условий. Условия и порядок открытия клиенту – заемщику
кредитной линии определяются сторонами в договоре.

16.

Овердрафт.
Осуществляется
кредитованием
банком
банковского счета клиента – заемщика при недостаточности или
отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных
документов с банковского счета клиента – заемщика, если
условиями договора банковского счета предусмотрено
проведение указанной операции. Кредитование банком
банковского счета клиента – заемщика при недостаточности или
отсутствии на нем денежных средств осуществляется при
установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую
может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение
которого должны быть погашены возникающие кредитные
обязательства клиента банка.

17.

Кредитование
банком
расчетного
(текущего,
корреспондентского) счета осуществляется при установленном
лимите (максимальной сумме, на которую может быть
проведена указанная операция) и сроке, в течение которого
должны
быть
погашены
возникающие
кредитные
обязательства клиента банка.
Лимит овердрафта по предоставленным кредитам не может
превышать ежемесячный оборот денежных средств на
расчетном счете клиента банка. Сроки погашения овердрафта
оговариваются в каждом отдельном договоре.

18.

Синдицированный кредит. Ссуды, выданные банком заемщику, при
условии заключения банком кредитного договора (договора займа)
с третьим лицом, в котором определено, что указанное третье лицо
обязуется предоставить банку денежные средства:
не позднее окончания операционного дня, в течение которого банк
обязан предоставить заемщику денежные средства в соответствии
с условиями договора ссуды, в сумме, равной или меньшей суммы
предоставляемой в этот день банком заемщику;
в сумме, равной или меньшей суммы основного долга по договору
банка с заемщиком, с момента вступления в силу договора между
банком и заемщиком о предоставлении последнему банком ссуды.
Договор между банком и третьим лицом должен содержать также
условие, в соответствии с которым указанное третье лицо вправе
требовать платежей по основному долгу, проценты, а также иных
выплат в размере, в котором заемщик исполняет обязательства
перед банком по погашению основного долга, процентов и иных
выплат по предоставленной ему банком ссуде, не ранее момента
реального осуществления соответствующих платежей.

19.

Кредитная система.
Состоит из трех уровней:
• ЦБ, осуществляет общее руководство, разрабатывает для
всех единую законодательную и нормативную базу.
Проводит в случае необходимости и в соответствии с
принятыми законами эмиссию денег. Подчиняется ЦБ
Госдуме РФ;
• коммерческие банки, сбербанки, ипотечные коммерческие
банки; концентрируют основную часть кредитных
ресурсов. Осуществляют банковские операции и
финансовые услуги для юридических и физических лиц;
• специализированные небанковские кредитно-финансовые
институты,
в
т.ч.
страховые
компании,
ПФ,
инвестиционные фонды, кредитно-финансовые центры,
финансово-строительные компании, ломбарды и т.д.

20.

Классификация банковских кредитов
Более конкретно основные (базовые) услуги кредитования,
предоставляемые коммерческими банками своим клиентам (как
юридическим, так и физическим лицам), как правило, под
надежное (высоколиквидное) обеспечение, можно представить
в виде следующей классификации:

21.

1. По экономическому назначению кредита:
1.1. Связанные (целевые):
платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или
удовлетворение временной нужды):
оплата платежных документов контрагентов клиента;
приобретение ценных бумаг;
проведение авансовых платежей;
перечисление платежей в бюджет (платеж по поручению заемщика);
на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета
заемщика); другие;
на финансирование производственных затрат, т.е. на:
- формирование запасов товарно-материальных ценностей;
- финансирование текущих производственных затрат;
- финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты
- на лизинговые и другие подобные операции;
- потребительские кредиты (заемщикам — физическим лицам).
1.2. Несвязанные.

22.

2. По форме предоставления кредита:
В безналичном порядке:
1) зачисление безналичных денег на соответствующий счет
заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного
кредита и предоставление нового;
2) кредитование посредством векселей банка;
3) в смешанной форме (сочетание двух предыдущих
вариантов).
В налично-денежной форме (кредитование физических
лиц).

23.

3. По технике предоставления кредита:
3.1. Одной суммой. Открытие кредитной линии
Кредиты с овердрафтом
Комбинированные варианты.
4. По способу предоставления кредита:
Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним
банком).
Синдицированный

24.

5. По времени и технике погашения кредита:
Погашаемые одной суммой в конце срока.
Погашаемые равными долями через равные промежутки
времени (этот вариант, как и следующий, предполагает
согласование графика погашения основной суммы долга и
процентов с указанием конкретных дат и сумм).
Погашаемые неравными долями через различные
промежутки времени.
Можно выделить также гарантийные операции банков в
части кредитования своих клиентов, консультационные
услуги по вопросам кредитования.