1.电子商务与支付安全

1.

网络支付与安全
南京财经大学

2.

• 教学方法
线上线下混合式教学
学习通线上平台
网络支付与安全-首页 (chaoxing.com)
教材视频资料
学习通 智慧课堂 考勤、提问、讨论、作业等
南京财经大学

3.

• 教材
南京财经大学

4.

• 教学方法 线上线下混合模式
南京财经大学

5.

• 教学安排 具体查看教学周历
南京财经大学

6.

• 学生成绩评价
平时成绩 40%
线上平台 20%
视频观看、讨论互动、线上测试等
线下课堂 20%
课堂互动、课堂测试、作业、到课率等
线下期末考核 60%
纸质考试
南京财经大学

7.

Part
1
互联网发展
互联网发展
与电子商务
与电子商务
Part
2
Part
3
第一章
电子商务安全
电子商务发展
• 互联网简介
• 电子商务概述
与网络支付安
与网络支付
1 电子商务与支付安全
2 3
1
全
电子商务与支付安全

8.

• 互联网的产生
美国国防部
ARPAnet
美国国家科
学基金会
NSFnet
私有化 若干商业
公司建立主干网
1969
1980
1993
1995
目前
TCP/IP 通讯协议
TCP/IP 通讯协议
TCP/IP 通讯协议
TCP/IP 通讯协议
TCP/IP 通讯协议
开始互联网迅
速扩展金融和
商业部门
几乎所有国
家都接入
Internet
互联网简介

9.

• 互联网的特点
开放
互动
相对
自由
全球
化
虚拟
交流
成本
低廉
个性
化
平等
具有
海量
信息
持续
性
合作
互联网简介

10.

• 互联网的网络应用模式
发展经历
Host/Terminal
主机/终端模式
File/Server
文件/服务器模式
Client/Server
客户/服务器模式
Brower/Server
浏览器/服务器模式
简化了客户端
B/S模式的优点:
(与C/S模式相比)
更易于操作
简化了系统的开发和维护
更适合于广域网的环境
互联网简介

11.

• 互联网的网络应用模式 客户端/服务器模式 Client/Server, C/S
最传统、最基础的网络应用模式
服务器 Server 是服务的提供者。它通常是一台高性能、高稳定性的计算机 负责存
储数据、处理核心业务逻辑、响应客户端的请求。它永远处于“等待请求”的状态。例如 数
据库服务器、Web服务器、游戏服务器。
客户端 Client 是服务的消费者。它是向用户提供交互界面的应用程序 负责向服务器
发送请求 并接收和展示服务器返回的结果。例如 PC上的QQ、手机上的微信App。
特点
集中化管理 数据和逻辑都集中在服务器 易于维护和更新。
客户端需要安装 通常需要安装特定的客户端软件。
可充分利用客户端性能 部分计算可以放在客户端 减轻服务器压力。
典型例子
传统游戏 《英雄联盟》、《魔兽世界》 需要安装客户端 连接官方服务器
大型软件 Oracle数据库客户端、Microsoft Outlook
智能手机APP应用 手机淘宝/京东 移动商务 、手机银行 App。
互联网简介

12.

• 互联网的网络应用模式 浏览器/服务器模式 Browser/Server, B/S
C/S模式的一种特殊化和进化 随着Web技术的发展成为主流模式。
服务器 Server 仍然是服务的提供者 角色与C/S模式相同。
客户端 Client 被特定化为Web浏览器 如Chrome, Safari, Firefox 。用户不需要安
装额外的特定软件 只需要一个浏览器即可访问各种服务。
特点
无需安装 跨平台 客户端只需要一个浏览器 无论用户使用Windows、macOS还
是手机系统 都能访问。
更新维护便捷 只需更新服务器端的代码 所有用户下次访问就能自动获得新版本。
计算压力主要在服务器端 浏览器主要负责展示 核心逻辑在服务器处理 但随着前
端技术发展 浏览器也能处理很多计算 。
典型例子
所有网站 Google、百度、淘宝、知乎、Gmail
Web应用 飞书、腾讯文档
互联网简介

13.

• 互联网的网络应用模式 对等网络模式 Peer-to-Peer, P2P
一种“去中心化”的模式 打破了C/S中严格的角色划分。
没有传统意义上的专用服务器。
每个参与者 称为Peer或“节点” 既是客户端 消费服务 又是服务器 提供服务 。
所有节点组成一个网络 并共享它们自己的部分资源 如处理能力、磁盘存储、网络带宽 。
工作流程 节点A请求数据 → 请求被发到P2P网络 → 节点B、C、D 拥有该数据 分别发送一部分数据
给A → 节点A收到数据后 自己也成为新的资源提供者 可以为其他节点服务。
特点
去中心化 系统健壮性强 单个节点失效不会导致整个网络瘫痪。
可扩展性好 用户越多 节点越多 整个系统的资源就越多 下载速度可能越快。
隐私性和匿名性较强 难以追踪信息的原始来源。
典型例子
文件共享 早期的BitTorrent BT下载 、eMule。
区块链/加密货币 比特币、以太坊网络 每个节点都保存着完整的账本。
实时通信 一些视频会议软件 如Skype早期版本 会使用P2P技术减轻中心服务器压力。
互联网简介

14.

• 互联网的网络应用模式 新兴模式 混合模式 Hybrid
现代的复杂应用很少只使用一种纯模式 而是根据不同场景的需求 混合使用以上多种模式。没有
传统意义上的专用服。
将C/S、B/S、P2P的优势结合起来。
例子
Netflix/哔哩哔哩
使用B/S模式 你通过浏览器访问它们的网站。
使用C/S模式 视频内容本身并非来自中心服务器 而是来自庞大的CDN 内容分发网络 边缘节
点。这时 CDN节点是服务器 你的播放器是客户端。
即时通讯软件 如微信
使用C/S模式 文字消息、好友列表、登录验证等需要通过中心服务器转发和存储。
使用P2P模式 在进行语音或视频通话时 可能会尝试在双方之间建立直接的P2P连接以降低延迟
和服务器压力 如果无法直连再通过服务器中转。
互联网简介

15.

单选题 1分
与C/S模式相比 B/S模式的优点错误的是 。
A
简化了系统的开发和维护
B
更易于操作
C
更适合移动商务场景
D
简化了客户端
提交

16.

• 互联网的提供的基础服务 按照其功能和所使用的核心协议来划分
服务类别
核心协议
信息共享
HTTP/HTTPS
通信交流
主要功能
常见应用举例
发布和访问超文本信息
浏览器访问网站、搜索引擎
SMTP/POP3/IMAP, XMPP 人与人之间的信息传递
电子邮件、微信、Zoom会议
文件传输
FTP/SFTP
在计算机间传输文件
网站上传文件、软件下载站
远程访问
SSH, RDP
远程控制计算机
管理员维护服务器、远程办公
域名解析
DNS
将域名转换为IP地址
浏览器自动解析网址
网络管理
SNMP, ICMP
管理网络设备和诊断故障
网络监控系统、ping命令
互联网简介

17.

主观题 10分
电子邮件是从互联网出现到现在一直广泛使用的
一种互联网服务 你觉得它为什么能经久不衰吗
它和其他的信息交流工具 比如QQ、Facebook
等 本质上有什么不同吗
正常使用主观题需2.0以上版本雨课堂
作答

18.

• 参考回答
标准的开放性 这是电子邮件最核心的生命力。它建立在SMTP、POP3、IMAP等一套开放的国际标准
协议之上。这意味着任何一个开发者都可以搭建自己的邮件服务器 比如用腾讯云+开源软件 任何一
个邮箱服务商 如Gmail, Outlook, 163 的用户都可以和另一个服务商的用户无缝通信。这就像无论你
用中国移动、中国电信还是中国联通 都可以互相打电话一样。而QQ、微信、WhatsApp是封闭系统。
通信的异步性 发送者发送邮件后 不需要对方立即响应 接收者可以在自己方便的时候阅读、思考和
回复。这非常适合处理复杂的、需要深思熟虑的、正式的、跨时区的工作沟通。它尊重个人的时间和工
作节奏 避免了不必要的干扰。QQ/微信等即时通讯 IM 工具本质上是同步或准同步通信 更多追求
即时反馈。
法律的正式性 电子邮件自带的格式 标题、发件人、收件人、日期、正文、附件 使其天生具有正式
文书的特性。它常用于商务往来、官方通知、合同传递、重要决策等场景。在许多司法体系中 电子邮
件可以作为有效的电子证据。QQ/微信等即时通讯 IM 工具正式性和权威性远不如邮件。
身份的标识性 跟手机号一起承担身份验证功能 但邮箱在国际化和正式性上更具优势。你的QQ号或微
信号则几乎无法用于注册其他平台的服务。
强大的存档性 邮件客户端和网页邮箱提供了极其强大的归档、标签、筛选和全文搜索功能。你可以轻
松找到几年前甚至十几年前的某一封邮件及其附件。这对于知识管理、项目追溯、证据查找至关重要。
互联网简介

19.

• 我国互联网发展的状况
1994年加入互联网
1
IPv6地址数量全球第一 “.CN”域名数量
持续增长。
互联网普及率超过六成 移动互联网使用持
续深化。
下沉市场释放消费动能 跨境电商等领域持
续发展。
网络视频运营更加专业 娱乐内容生态逐步
构建。
在线教育应用稳中有进 弥补乡村教育短板。
在线政务普及率近六成 服务水平持续向好。
互联网简介

20.

• 我国互联网发展的状况 2025.7
第二十四届中国互联网大会是由中国互联网协会主办
的行业会议 于2025年7月23日至25日在北京国家会
议中心召开 主题为“数驱新质 智创未来” 。
大会围绕创新驱动产业变革、赋能引领高质量发展主
线 聚焦人工智能、5G-A/6G、低空经济等前沿技术
设置开幕式、高峰论坛、行业论坛及展览展示等40余
场活动 。
设立企业品牌展、科技互动展及低空经济专区 涵盖
通信、安全、金融等领域。中国工程院原副院长邬贺
铨提出智能体概念 奇安信集团副总裁韩永刚探讨AI
安全风险 上海海思CEO高戟指出互联网音视频流量
占比达85%以上。
工业和信息化部副部长张云明强调推进互联网与人工
智能深度融合 。
大会发布《中国互联网发展报告(2025)》 并举办未
成年人健康使用网络等专题论坛。
互联网简介

21.

• 我国互联网发展的状况 2025.7
维度
关键数据
意义
基础设施
5G基站总数达455万个 行政村通5G比例超90%
万兆光网试点推进。
网络覆盖从“能用”迈向“好用” 为数字
生活筑牢根基 支撑应用创新与普及。
人工智能
(AI)
AI核心产业规模近6000亿元 2024年底 备案
生成式AI服务346款 DeepSeek等国产大模型全
球瞩目。
技术赋能智能化转型走深向实 从“工具
”向“生产力”变革 并助力国产AI出海。
数字经济与 网上零售额增8.5% 即时零售规模破4000亿元
产业融合 工业互联网推动高端化、智能化。
前沿技术与应用场景深度融合 重塑千
行百业 如智能风控、AI辅助新药研发
。
用户与普惠
网民规模11.23亿 普及率79.7% “银发网民
”1.61亿 普及率52% 农村网民3.22亿。
规模以上互联网企业研发投入逆势增长 关注算
创新与治理 力成本与区域均衡 “技管结合”新型治理体系加
速形成。
互联网触达更深更广 数字红利持续释
放 更多群体共享发展成果。
竞争从规模扩张转向技术深挖 发展更
加注重系统性、可持续性与安全可信。
互联网简介

22.

• 一、2024年智能互联网发展概况 2025.7发布
一 基础底座进一步夯实
1.算力基础设施实现新突破。2024年全国算力总规模达280EFlops 每秒百亿亿次浮点运算 智能算力
在算力总规模中占比提升至32 。全国超30个城市已经建成或正在建设、扩容智算中心 数量超过250个。
国家超算互联网平台上线并连接10余个算力中心 算力互联网建设进一步推进。
2.人工智能大模型初具规模。截至2024年底,共302款生成式人工智能服务在国家网信办完成备案,其中
2024年新增238款备案。我国10亿参数规模以上的大模型数量已经超过100个 生成式人工智能产品的用
户规模达2.49亿人 占整体人口的17.7%。
3.数据要素市场加快布局。2024年全国数据生产总量达41.06泽字节 ZB 同比增长25%。全国数据市
场交易规模超1600亿元 同比增长30 以上 主要数据交易机构上架产品1.6万多个、数据交易 含备案
交易 总额超220亿元 同比增长80%。
4.国产芯片迎强劲复苏。2024年我国集成电路产量达4514亿块 同比增长高达22.2% 出口额达1595亿
美元 超过手机、汽车成为出口额最高的单一商品。我国7纳米制程芯片实现突破。DeepSeek模型通过技
术创新降低了对高端图形处理器 GPU 的依赖 为国产芯片提供了更多的市场机会。
5.智能网络能力持续提升。截至2024年底 我国5G基站达到425万个 比上年末净增81.5万个 已建成全
球规模最大的5G网络 并向5G-A升级演进。“东数西算”工程深入实施 八大枢纽节点建设提速。
互联网简介

23.

• 一、2024年智能互联网发展概况 2025.7发布
二 智能终端迎来爆发
1. 智能硬件终端发展迅猛。
AI大模型与端侧硬件融合加速 各大企业厂商纷纷推出AI PC、AI手机、AI眼镜等产品 成
为AI行业新增长引擎。
2.自动驾驶商业化提速。
我国主要整车企业均已实现L2级智能网联乘用车的规模化量产 乘用车智能座舱渗透率超过
70%。多个城市在指定区域内启动自动驾驶商用化应用 变革城市交通格局与人们生活方式。
3.人形机器人初步落地。
在文娱、制造、民生服务等场景 人形机器人初步实现量产与商业化应用。
互联网简介

24.

• 一、2024年智能互联网发展概况 2025.7发布
三 智能产业发展迅速
1.政策引领产业发展。
中央和地方政府陆续出台政策文件 明晰产业发展路径 引领智能互联网领域产业快速发展。
2.产业规模持续扩大。
2024年中国的AI投资额按单一国家计算位列全球第二位 仅次于美国。截至2024年9月底
我国人工智能核心产业规模接近6000亿元 产业链覆盖芯片、算法、数据、平台、应用等上下
游关键环节 相关企业超过4500家。智能互联网还衍生带动自动驾驶、具身智能、低空经济等
新兴产业快速发展 并且推动农业、制造业等传统行业领域智能化转型升级 相关产业规模不
断壮大。
互联网简介

25.

• 二、2024年中国智能互联网发展的特点 2025.7发布
一 大模型多维跃升引领应用拓展
国产大模型能力不断升级 并向多模态方向持续进化。大模型训练和推理成本降低 研发主体趋向
多元 垂直大模型不断涌现 小语言模型(SLM)快速发展 推动AI市场化普及应用。
AI大模型驱动人工智能在云边端实时协同 赋能智能体快速发展 “AI助手”“智能助理”等成为主流产
品形式。头部企业积极构建智能体生态系统。手机等端侧智能体迎来初步发展。
大模型技术突破为具身智能的发展提供技术支撑 具身智能机器人商业化落地。
二 赋能垂直行业智能升级
人工智能与互联网基础应用进一步融合 为网络搜索、网络社交、短视频、网络购物等应用带来新
的发展机遇。
智慧农业、智慧媒体、智慧医疗、智慧文旅、智慧教育、智慧金融等垂直领域迎来新发展。在智慧
媒体领域 数字主播、数字记者、数字员工等逐渐应用于媒体内容生产、用户交互服务等场景。AI
技术被应用于新闻传播全流程。
媒体主导的传播大模型、“白泽”跨模态大模型等通过生成式人工智能服务备案。中央广播电视总台
的“总台算法”成为首批11家通过国家标准认证的大模型之一。
互联网简介

26.

• 二、2024年中国智能互联网发展的特点 2025.7发布
三 政府数智化建设全面提速
2024年政府工作报告首提“人工智能+”行动 数字政府、智能政务成为重要的落地场景。多地政府部门在
政务系统接入DeepSeek等大模型 开发AI数智员工 提高行政办公效率 打造智能体提升政务服务便利
化水平 优化营商环境 引入人工智能、大数据、物联网等技术 助力实现城市运行状态的实时监测和智
能管理 提高政府决策治理能力。
四 数智化与绿色化协同发展
2024年 我国数据中心、通信基站等信息基础设施的绿色化水平提升 算力基础设施绿色化发展进程全面
加速。全国累计建成246家绿色数据中心 5G基站单站址能耗降低超20% 通过统筹部署全国8个算力枢
纽节点、10个国家数据中心 推动构建布局合理、绿色集约的一体化数据网络集群。不同经济主体间不断
创新融合 催生出以数字新能源服务、新能源汽车等为代表的数智化与绿色化协同共进的新产业新业态。
五 智能互联网治理体系愈发完善
党的二十届三中全会提出了“完善生成式人工智能发展和管理机制”等新任务新要求 为智能互联网治理指
明了方向。《未成年人网络保护条例》《网络数据安全管理条例》等相继发布实施 人工智能标准化技术
委员会成立 “规范生成合成内容标识”等“清朗”系列专项行动开展 推动智能互联网形成良好创新生态。我
国积极参与和引领人工智能全球治理 2024年7月 联合国通过了由中国主提的《加强人工智能能力建设
国际合作》决议。
互联网简介

27.

• 三、中国智能互联网发展面临挑战 2025.7发布
1.技术滥用风险待有效防范
2.影响就业结构待积极应对
3.行业应用适配待全面拓展
4.智能算力困局待有效突破
5.数据(语料)有效供给不足待破解。
互联网简介

28.

Part
1
互联网发展
互联网发展
与电子商务
与电子商务
• 互联网简介
• 电子商务概述
1
1
电子商务概述

29.

• 电子商务的定义
电子+商务
指实现整个商业贸易活动的电子化
狭义的理解
企业通过业务流程的数字化、电子化与网络化实现产品交易的手段
广义的理解
泛指基于互联网上的一切与数字化处理有关的商务活动
电子商务概述

30.

• 电子商务的定义
随着计算机和计算机网络的应用普及 电子商务不断被赋予新的含义。
(1)从通信的角度来看 电子商务是通过电话线、计算机网络或其
他方式实现的商品/服务或结算款项的传送。
(2)从业务流程的角度来看 电子商务是实现业务和工作流自动化
的技术应用。
(3)从服务的角度来看 电子商务是要满足企业、消费者和管理者
的愿望 如降低服务成本 同时改进商品的质量并提高服务实现的
速度。
(4)从在线的角度来看 电子商务是指提供在互联网和其他联机服
务上购买和销售产品的能力。
电子商务概述

31.

• 电子商务的分类
按网络类型
基于EDI的电子商务 1960-1990
-电子数据交换 企业的高消费
基于互联网的电子商务 1990-电子商务的普及
基于Intranet的电子商务
-企业内部网
电子商务概述

32.

• 电子商务的分类
按商务活动
1.间接电子商务
有形货物的网上交易
网上信息交互 物流配送辅助
2.直接电子商务
无形货物和服务的网上交易
网上信息交互和传递交付
电子商务概述

33.

• 电子商务的分类
按商务交易对象
企业与消费者 B2C
企业与政府
B2G
消费者与政府 C2G
消费者与消费者 C2C
企业与企业
B2B
电子商务概述

34.

• 电子商务的分类
按商务交易对象
企业与消费者 B2C
企业与政府
B2G
消费者与政府 C2G
消费者与消费者 C2C
企业与企业
B2B
电子商务概述

35.

• 电子商务的分类
按商务交易对象
企业与消费者 B2C
企业与政府
B2G
消费者与政府 C2G
消费者与消费者 C2C
企业与企业
B2B
电子商务概述

36.

• 电子商务的分类
按商务交易对象
企业与消费者 B2C
企业与政府
B2G
消费者与政府 C2G
消费者与消费者 C2C
企业与企业
B2B
电子商务概述

37.

• 电子商务的特点
运作费用低廉 可以降低交易成本
交易虚拟化 简化交易步骤 提高效率
交易跨时空
交易效率高
开创网络经济时代
电子商务概述

38.

• 电子商务的运作模式
商务是核心 电子是其实施手段。
电子商务和传统商务在组成要素、运作模式及业务流程上遵守商务的普遍规律。
电子商务的运作模式
四流:
=
四流+三要素
信息流 商品信息、内容信息
商流 商品在购、销双方之间进行交易并且伴随商品所有权转移的运动过程
资金流 在购销双方之间相关资金的转移过程
物流 物质实体的时空转移过程
EC实体 开展电子商务的实体 “谁在做 ”
三要素: 交易事务 电子商务的内容 “做什么 ”
电子市场 交易的地点 “在哪里做 ”
电子商务概述

39.

• 电子商务的运作模式
商务是核心 电子是其实施手段。
电子商务和传统商务在组成要素、运作模式及业务流程上遵守商务的普遍规律。
电子商务的运作模式
EC实体
交易事务
信息流、商流
资金流、物流
电子市场
※ 电子商务中的任何一笔交易 都包含着几种基本的“流” 即
信息流、商流、资金流、物流。
电子商务概述

40.

• 电子商务的运作模式
商务是核心 电子是其实施手段。
电子商务和传统商务在组成要素、运作模式及业务流程上遵守商务的普遍规律。
电子商务运作模式与传统商业运作模式在运动目标上有本质的区别
1
传统商业运作模式是以物流驱动资金流和信息流的价值交换模型
2
电子商务模式是以信息流引导物流和资金流 从而实现价值交换的新模式
电子商务模式的本质是利用电子方式在客户、供应商和合作伙伴之
间实现在线交易、相互协作和价值交换。
其核心是通过对信息流的控制实现整个商业活动 以及对涉及的交
易数据流、商流、资金流、物流等多种信息的处理、安全监控和管
理。
电子商务概述

41.

单选题 1分
电子商务运作模式与传统商业运作模式在
上有本质的区别
A
商流
B
运动目标
C
信息流
D
价值交换
提交

42.

• 电子商务的交易模式
商务是核心 电子是其实施手段。
电子商务和传统商务在组成要素、运作模式及业务流程上遵守商务的普遍规律。
电子商务的交易模式
网络商品直销的交易模式
网络商品中介交易的交易模式
:
定义:卖方与买方通过专业的网络商品交易中心 虚拟网络市场
定义:消费者和厂家或者需求方和供应方直接利用网络形式所
进行的商品交易
开展的商品或服务买卖活动
范畴:一些B2B B2C C2C 如阿里巴巴
范畴:一些B2C B2B
网络直销的不足 世界市场巨大
支付模式一般采用统一集中的支付模式
网络直销的不足 信息的不全面 和虚假信息
交易面广 费用低 适用于中小型企业
安全问题
还存在一些问题 如法律认证
解决“拿钱不给货”和“拿货不够钱”难题 降低风险
电子商务概述

43.

• 电子商务的系统构成
网络基础平台
网络基础平台是电子商务的硬件基础设施 是信息传送的载体和用户接入的手段。它包括各种各样的物理传送平台和传
送方式。
电子商务基础平台
网络层提供了信息传输的线路 线路上传输的最复杂的信息就是多媒体信息 它是文本、声音、图像的综合。
一般业务服务层
公共政策、法规和安全标准、技术标准
这一层实现标准的网上商务活动服务 以方便交易 如标准的商品目录/价目表建立、 电子支付工具的开发、保证商业
信息安全传送的方法、认证买卖双方的合法性方法。
电子商务应用平台
公共政策、
法律、
法规
电子商务基础平台
网络基础平台
文档、安全
、网络协议
的技术标准
电子商务概述

44.

Part
1
Part
2
Part
3
Part
2
互联网发展 电子商务发展 电子商务安全 电子商务发展
支付与电子商务发展的关联
与电子商务 与网络支付 与网络支付安 与网络支付
1
2
全
网络支付与结算方式
3
2
电子商务发展与网络支付

45.

• 传统支付结算的发展和方式
支付结算的涵义
自从出现了作为一般等价物的货币 人类社会进入了具有现代意义的货币结算支付方
式的时代。
支付结算的涵义 为了清偿商务伙伴间由于商品交换和劳务活动引起的债权债务关系
由银行所提供的金融服务业务。这种结清债权和债务关系的经济行为 就称为结算。
支付与结算涵义基本相同 支付与结算可以直接理解为支付结算 或支付。
支付活动本源于交易商务主体之间直接的经济交换活动 但由于现代银行信用中介的结果 演化
为银行与客户之间、客户开户行之间的资金收付关系 而银行之间的资金收付交易 又必须通过中
央银行的资金清算 才能最终完成全过程。
支付与电子商务发展的关联

46.

• 传统支付结算的发展和方式
支付结算的四个特征
必须通过中央银行批准的金融机构进行。与货币给付及资金清算不同。
是一种必须用一定法律形式而进行的行为。
发生取决于委托人的意志。
实行统一和分级管理相结合的管理体制。中央银行负责制定统一的支付结算制
度 组织、协调、管理和监督所发生的支付结算工作。
支付与电子商务发展的关联

47.

• 传统支付结算的发展和方式
支付结算活动的发展
物物交换的支付结算方式
货币支付结算方式
银行转帐支付结算方式
支付与电子商务发展的关联

48.

• 传统支付结算的发展和方式
支付结算活动的发展
物物交换的支付结算方式
货币支付结算方式
最早出现的物物直接即时支付结算。
这是支付结算的开始
随着货币作为交换媒介物的出现
出现了使用货币的直接即时支付结算
$
“以物易物”
“一般等价物”
上述两方式的共同特点是 交易与支付环节在时间与空间上不可分离
虽然直接 但限制了商务活动的规模和区域 不利于交易的繁荣。
支付与电子商务发展的关联

49.

• 传统支付结算的发展和方式
实物货币
“芝麻币” 这是尼泊尔1740年发行
的一种轻型硬币 每枚只重0.0080.014克。不可思议的是 这种小小的
“芝麻币” 在购买零星物品时 还常
常被分割成2份 甚至4份。
“牙币” 美拉尼亚岛上的黑人居民 长
期使用狗牙和猪牙做的货币 有了“牙币”
就可以买回自己所需的物品 娶回妻子
一家人一年有百来个狗牙就够开支了。
“骨币”:印度尼西亚北部 用母牛头盖骨
作货币 头盖骨的大小 决定货币价值的
多少。
支付与电子商务发展的关联

50.

• 传统支付结算的发展和方式
金属货币
中国最早的金属货币是商朝的铜贝
贵金属货币
支付与电子商务发展的关联

51.

• 传统支付结算的发展和方式
纸币
支付与电子商务发展的关联

52.

• 传统支付结算的发展和方式
银行转账支付结算方式
随着商品经济的继续繁荣 各类支付结算方式先后产生 使原本融为
一体的交易环节与支付环节能够在时间上和空间上分离开来 进一步
促进了交易的繁荣。因此 银行就应运而生 这种以银行信用力为基
础的货币给付行为(分离出来的支付环节)被称为现代支付结算。这也
是结算发展到今天的最主要的形式 主要方式有通过银行的支付、信
用卡支付与电子货币支付等。以银行信用为基础 借助银行为支付结
算中介的货币给付行为。
$
支付与电子商务发展的关联

53.

• 传统支付结算的发展和方式
银行转账支付结算方式
主要类型
支票支付结算业务流程示意图
信用卡支付结算 常见于个人的商务资金结算。
支票
资金汇兑 通过银行作为中介进行 是汇款客户委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。一
般分为信汇和电汇。
企业A
企业B
支票支付结算 支付者给接收者开出支票 接收者将支票存入他的开户银行 银行给他上账并通
过支票交易所把支票给支付者的开户银行。支付者的开户银行验证过支票没有问题后给支付者下账
若有问题 则把支票退回给接收者的开户银行。支票支付的最大缺点是加大了各银行和交易部门的
开支。
支票
下账
上账
自动清算所ACH(Automatic Clearing House)支付 ACH系统的运作类似于支票支付 区别在
于其支付指令均为电子形式的。 网络支付手段之一
电子资金转账EFT(Electronic Funds Transfer) 适用于企业间或银行间的大额支付结算。 网
络支付手段之一
支票
A开户银行
B开户银行
支付与电子商务发展的关联

54.

• 传统支付结算的发展和方式
目前常用的商务支付结算方式
1、现金支付
即“一手交钱 一手交货”
特点 简单 便携
缺点 一是流通中的磨损
二是易失 易盗 易伪造等
常用于企业(主要是商业零售业)或个体对个体消费者的商品零售过程。
我国应用比较普遍。
支付与电子商务发展的关联

55.

• 传统支付结算的发展和方式
目前常用的商务支付结算方式
2、通过银行的支付
即“转账支付方式” 也叫非现金结算方式或票据结算
多用于企业间的商贸过程 需要银行作为支付结算的中介
出现的背景 如果贸易双方在银行都有资金账号 那么就没有必要把钱先从银
行取出 再支付给接收者。比如支付者可提供一张支票 向银行说明接收者及
要支付的款额。接收者可持支票直接去银行兑换现金 或者把支票交给银行
由银行直接把要支付的款额从支付者的账号转到接收者的账号上。
减少了中间许多的无效劳动与费用 是国际上发展到今天的最主要的资金支付
与结算模式。 其类型有
支付与电子商务发展的关联

56.

• 传统支付结算的发展和方式
汇票 本票 支票 汇兑 委托收款 托收承付
托收承付是根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项
汇票分为银行汇票和商业汇票。
本票按出票人不同可分为银行本票和商业本票
支票是由出票人签发的 委托办理支票的银行在见票时无条件支付确定的
汇兑是汇款人委托银行将款项支付给收款人的结算方式
委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式
金额给收款人或持票人的票据。
由付款人向银行承认付款的结算方式
银行汇票是出票银行签发的 由其在见票时按照实际结算金额无条件支
在中国只允许开办银行本票。银行本票是银行签发的 承诺自己在见票时
汇兑分为信汇和电汇两种 由汇款人选择使用
在同城和异地均可使用
付给收款人或者持票人的票据。
无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据
在支票分为现金支票、转账支票和普通支票。印明“现金”字样的是现金
使用该结算方式的单位 必须是国有企业、供销合作社以及经营管理较好
具体作法是:汇款人填制汇款凭证 送交银行 银行在借记其存款账户或收妥
具体做法是:收款人根据应收款项的单据(或票据)填制委托收款凭证 委托其
支票 只能用于支取现金。印明“转账”字样是转账支票 只能用于转账。
并经开户银行审查同意的城乡集体所有制工业企业
为了方便持票人使用银行汇票 支付结算办法规定:银行汇票可以用于
银行本票按票面金额是否确定 分为定额银行本票和不定额银行本票。
现金后 通过联行或其他清算系统将款项汇往收款人开户银行入收款人账户
开户银行发往付款人开户银行通知付款人付款 付款人可以在规定的时间内
没有注明“现金”或“转账”字样的是普通支票 普通支票可以用于支取
转账 填明“现金”字样的银行汇票也可用于支取现金。
付款 对支付款项有疑义的 也可以拒绝付款
具有明显的计划经济色彩 其具体做法与委托收款大体相同
银行本票可以用于转账 注明“现金”字样的银行本票也可用于支取现金
现金 也可以用于转账
目前 银行汇票在中国银行异地结算中大量使用 其占比约占全部异地
不同点:付款人开户银行有监督付款人按约付款的责任 对无理拒付的付款人
目前 银行本票只限于城市范围内或城市及周边实行票据交换的区域内使
在普通支票上划两条平行线的为划线支票 划线支票只能转账 不能支取
结算量的60%。
银行应按规定予以处罚 并强行扣款;对延期付款的付款人 银行应计扣其赔
用 只有部分城市的银行机构开办了银行本票业务
现金。目前 支票主要在同城范围内或城市票据交换范围内使用
偿金 并划转收款人
支付与电子商务发展的关联

57.

• 传统支付结算的发展和方式
目前常用的商务支付结算方式
3、使用信用卡的支付
贷记卡 具有透支功能的信用卡。
特点 当用户的资金不足时 在规定数额内银行可为用户提供透支贷款服务。
缺点 申办手续比较复杂
借记卡 是不具备透支功能但其他购物结算功能都齐全的信用卡 如牡丹灵通卡、
长城借记卡 和龙卡转账卡。
特点 申办借记卡无需担保、交纳保证金和进行资信审查。
优点 具有储蓄存款、提取现金、购物消费的功能 手续简便 使用方便。
收费卡 类似贷记卡 但客户在收到账单的同时就需支付。
特点 功能单一 专用交纳某种费用或购物消费。像智能卡(1C卡)就可以专门
用来代发工资、交纳交通违规罚款、汽车加油等。
旅行娱乐卡 具有特定用途的收费卡 可用于诸如航空公司、出租车公司等服务行业。
支付与电子商务发展的关联

58.

• 传统支付结算的发展和方式
目前常用的商务支付结算方式
4、基于网络的电子货币支付
电子资金汇兑和信用卡支付等手段 已经反应出基于各类金融网络进行支付的
现代化特点
银行已逐渐能够利用计算机应用系统将支付过程的“现金流动”和“票据流动”
转变成计算机中的“数据流动”
资金在银行计算机网络系统中以肉眼看不见的方式进行转账和划拨 这就是银
行业推出的一种现代化支付方式
这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络使用的资金被人们越
来越广泛地应用于电子商务中。这就是新兴的网络支付与结算方式
该方式目前发展很快 如各类网络银行的出现 就是Internet时代银行金融服
务出现的变化 这是信息网络社会金融改革的标志之一
支付与电子商务发展的关联

59.

• 传统支付结算方法的局限性
运作速度与处理效率比较低
在支付安全上问题较多
使用不方便
涉及部门多 处理流程复杂 运作成本高
受时空的限制
非即时结算
支付与电子商务发展的关联

60.

• 支付是电子商务发展的关键环节之一
资金流是商务运作模式的核心 其好坏直接影响到商务处理的效果
金融电子化与信息化水平较低
传统支付结算习惯悠久而固执
电子商务是趋势 网络支付结算方式也是发展趋势
中国已成为全球移动支付领导者
2023年金砖峰会讨论建立共同货币
支付与电子商务发展的关联

61.

• 2023金砖峰会关于支付的内容
支付与电子商务发展的关联

62.

• 共同货币的探索与争论
建立金砖国家共同货币的构想 旨在减少对美元体系的依赖 降低汇率波
动对贸易的影响 并推动更公平的全球金融架构。巴西总统卢拉曾强调
共同货币并非要取代各国本币或“抵制”美元 而是为金砖国家间的贸易
投资提供更多选项。
然而 对此设想也存在不同的声音。南非亚洲及金砖事务特使苏克拉尔
Anil Sooklal 在2023年峰会期间就表示 谈论金砖国家货币“为时尚
早” 并指出金砖国家并没有呼吁“去美元化” 议程重点是深化本币结
算和建立更广泛的金融包容性。
支付与电子商务发展的关联

63.

• 当前的务实方向 本币结算与支付系统
相比一步到位地创建共同货币 金砖国家近期的务实合作更侧重于
扩大本币结算 这是当前最显著的进展。例如 俄中贸易已有92%使用本国货币 卢布
和人民币 结算。这减少了对美元的依赖 降低了交易成本和风险。
发展独立支付系统 各国在推动自身跨境支付系统方面取得进展 如中国的人民币跨境
支付系统 CIPS 和俄罗斯的金融信息传输系统 SPFS 。讨论中的“金砖之桥”
BRICS Bridge 国际结算系统合作倡议 旨在实现更快速、便宜、稳定的跨境交易。
“金砖币”与试点项目 2025年6月 名为“金砖2025”的数字金融战略项目启动试点
运营。其核心是推出“金砖币” 定位为一种股权型通证 锚定金砖国家GDP增长、外
汇储备与贸易总额 并设计具有分红权、治理权和资产储值功能。该项目采用“金砖币
+ 金砖多极储备币”的双通证经济模型。需要注意的是 这更像是一种基于区块链技术
的、用于特定结算场景的数字资产或支付工具倡议 而非传统意义上由央行发行的法定
货币。
支付与电子商务发展的关联

64.

• 动机与挑战
金砖国家寻求共同货币或替代结算机制的主要动机包括
减少对美元的过度依赖 许多国家担忧美国货币政策周期性波动易引起发展中国家资本外流和货币危机。
规避单边制裁风险 俄乌冲突后西方对俄罗斯的金融制裁 如将其部分银行排除出SWIFT系统 是一
个强烈的刺激因素。它促使包括俄罗斯在内的国家积极寻求替代方案 以保护本国经济和安全。
寻求更大的全球金融话语权 金砖国家认为当前全球金融治理体系 如IMF和世界银行 未能充分反映
其经济权重 希望增强“全球南方”国家的金融自主权和治理话语权。
创建金砖共同货币并非易事 面临多重挑战
政治与经济差异 金砖各国在经济结构、发展水平、政治体系等方面存在较大差异 协调统一的货币政
策难度极高。
对美元体系的路径依赖 美元在全球贸易、金融和储备中仍占主导地位 短期内难以撼动。建立新货币
体系需克服市场接受度、流动性等难题。
技术复杂性 设计一个公平、稳定、能被所有成员国接受的共同货币或结算机制 涉及复杂的技术设计
和政治谈判。
支付与电子商务发展的关联

65.

Part
2
电子商务发展
互联网发展
与网络支付
与电子商务
2
1
• 支付与电子商务发展的
关联
• 网络支付与结算方式
电子商务概述

66.

• 网络支付结算的兴起
所谓网络支付与结算 可以理解为电子支付(Electronic Payment)的高级方式。
它以电子商务为商业基础 以商业银行为主体 使用安全的主要基于Internet平
台的运作平台 通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等现
代化支付结算手段。基于Internet的即时网络支付是电子商务的关键环节 高水
平电子商务发展的需求直接导致网络支付结算的兴起。
信用卡等网络支付工具既具有纸质现金的价值特征 又能在网络上方便传送支付
指令 还满足现代人们的高效率、快节奏的商务需求 所以随着电子商务的深入
发展 网络支付将是一个极有潜力的发展点。反过来 网络支付工具的进一步成
熟与丰富 将开辟更加广阔的网上市场和应用服务。
网络支付与结算方式

67.

• 网络支付结算的发展
网络支付与结算方式

68.

• 网络支付与结算面临的挑战
1) 网络环境安全控制风险
大量的互联网支付业务是支付机构通过专线或互联网渠道 将支付指令发送给银行 完成最
终支付。无论选择何种方式或渠道 在大幅度提高效率的同时 都存在着信息、资金被盗的
风险。
一是用户基础信息泄露风险。对于大多数的互联网支付业务 特别是近两年发展很快的快捷
支付业务 用户在初次注册时 一般只需提供手机号码、银行账号、姓名、身份证号等基础
信息 个人的保管不当容易使这些基础信息泄露。另外 支付机构的日常运营和信息管理不
够规范 若其未按规定留存、使用及销毁客户及交易信息 也会造成信息泄露。一旦不法分
子掌握了这些信息 再通过技术手段复制手机号码 就可以进行虚假注册 在用户不知情的
情况下开通账户互联网支付的功能 威胁账户安全。
二是支付密码被破解风险。即使用户在注册环节是真实合法的 由于快捷支付等互联网支付
业务具有“一次认证、重复使用”的特点 用户一旦被虚假网址、计算机木马、恶意软件、
山寨应用等网络手段欺骗 以及电商平台或者支付机构系统被网络攻破 就会出现支付密码
泄露或被破解的风险 用户的银行账户就失去了安全防护。
网络支付与结算方式

69.

• 网络支付与结算面临的挑战
2) 备付金管理风险
备付金是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。备付金包
括客户在支付机构开立的支付账户内资金、支付在途资金、与银行之间清算在途资金。实践
中 备付金管理不当已直接威胁到用户资金安全并产生了严重后果。
一是支付机构挪用备付金的风险。由于相关规章制度与约束机制尚不健全 目前支付机构对
客户备付金和自有资金的分类管理主要依赖于自律。但市场上支付机构众多 管理水平参差
不齐 监管实践中已发现部分支付机构擅自挪用客户备付金用于购买理财产品、备付金与自
有资金混合使用、自有资金存放或拆借关联公司缺乏必要依据等情况 这些做法给备付金账
户的安全带来很大的隐患。
同时 仍有大量尚未取得支付机构牌照的电商企业存在自行开立和管理用户支付账户、以电
商公司清算账户统一管理资金的现象 资金被挪用、损失的风险更高。
二是支付机构及商户间不规范合作带来的安全风险。很多支付机构间的业务合作是以备付金
在两家以上支付机构间的转移为基础 有些转移的备付金金额高达数千万元甚至上亿元。此
类业务合作挪用了客户备付金 显然违背了客户指令。同时 由于支付机构往往不参与电商
运营管辖下的商户拓展工作 会加大风险防控难度 给一些不法分子提供了可乘之机。
网络支付与结算方式

70.

• 网络支付与结算面临的挑战
3) 信息不对称的衍生风险
基于互联网技术的支付服务通常具有复杂性、技术性和风险性并存的特点 且由于
互联网支付的相关信息披露、普及和教育程度不够 衍生了一些问题和风险。
一是支付产品信息揭示不足的风险。服务供应商推介产品时 往往在产品优势方面
介绍较多 而对风险提示不够 一定程度上侵害了消费者的知情权和选择权。
二是资金流向的信息不对称隐患。用户调度资金到支付机构备付金专户后 不论是
用户、金融机构还是监管部门 都缺少有效手段监测支付机构的备付金运作 存在
着诸多安全隐患和问题。比如 一些互联网支付机构 利用自身清算系统与各商业
银行直接对接 避开人民银行现代化支付系统的监管。虽然其用户可以免费实现多
个银行账户之间的资金划转 但这种模式给资金市场头寸管理、银行间备付金调整、
反洗钱等多项金融工作带来了隐患 不利于整个金融体系的稳定发展。
网络支付与结算方式

71.

Part
1
Part
2
Part
3
Part
3
互联网发展 电子商务发展 电子商务安全 电子商务安全
电子商务的安全问题及安全要素
与电子商务 与网络支付 与网络支付安 与网络支付安
全
全
网络支付安全
1
2
3
3
电子商务发展与网络支付

72.

• 电子商务的安全问题
1) 计算机网络安全
网络安全问题是计算机系统本身存在的漏洞和其他人为因素构成的计算机网
络的潜在威胁。概括来说 计算机网络安全包括物理安全、网络安全、数
据库安全。
(1)物理安全 物理安全问题是指计算机网络设备、设施以及其他媒体遭到地震、水灾、
火灾等环境事故以及人为操作失误或错误及各种网络犯罪行为导致的破坏。
(2)网络安全 ①未进行操作系统相关安全配置。②未进行通用网关接口程序代码审计。
③黑客的恶意攻击。④计算机病毒攻击。⑤安全产品使用不当。⑥缺少严格的网络
安全管理制度。
(3)数据库安全。
网络中的信息数据是存放在计算机数据库中的 供不同的用户来共享。数据库存在着不
安全性和危险性 因为在数据系统中存放着大量重要的信息资源 在用户共享资源
时可能会出现以下现象 授权用户超出了他们的访问权限进行更改活动 非法用户
绕过安全内核 窃取信息资源。数据库数据的安全主要是针对数据的安全性、完整
性和并发控制三个方面。
电子商务安全问题及安全要素

73.

• 电子商务的安全问题
2) 电子商务交易安全
商务安全中普遍存在着以下几种安全隐患。
(1)窃取信息。由于未采用加密措施 数据信息在网络上以明文形式传送 入侵者在数据
包经过的网关或路由器上可以截获传送的信息。通过多次窃取和分析 可以找到信息
的规律和格式 进而得到传输信息的内容 造成网上传输信息的泄密。
(2)篡改信息。当入侵者掌握了信息的格式和规律后 通过各种技术手段和方法 将网络
上传送的信息数据在中途修改 然后再发向目的地。这种方法并不新鲜 在路由器或
网关上都可以操作。
(3)假冒。由于掌握了数据的格式 并可以篡改通过的信息 攻击者可以冒充合法用户发
送假冒的信息或者主动获取信息 而远端用户通常很难分辨。
(4)恶意破坏。由于攻击者可以接入网络 因而可能对网络中的信息进行修改 掌握网上
的机要信息 甚至可以潜入网络内部 其后果是非常严重的。
电子商务安全问题及安全要素

74.

电子商务安全要素
1)真实性
在双方进行交易前 首先必须明确对方的身份 交易双方的身份不能被假冒或伪装。
2)机密性
要使信息发送和接收在安全的通道进行 保证通信双方的信息保密 交易的参与方
在信息交换过程中没有被窃听的危险 非参与方不能获取交易的信息。
3)有效性
有效性是指数据在确定的时刻、确定的地点是有效的。
4)完整性
要防止数据传送过程中信息的丢失和重复 并保证信息传送次序的统一。
5)不可否认性
要在交易信息的传输过程中为参与交易的个人、企业或国家提供可靠的标志 以防
止通信或交易双方对已发生的业务进行否认。
电子商务安全问题及安全要素

75.

Part
3
电子商务安全
互联网发展
与网络支付
与电子商务
安全
3
1
• 电子商务的安全问题及
安全要素
• 网络支付安全
电子商务概述

76.

网络支付安全
在网络支付与结算中 资金支付结算体系问题是电子商务中主要的安全隐患发生点。
基于Internet平台的电子商务必然涉及客户、商家、银行及相关管理认证部门等
多方机构 以及它们之间可能的资金划拨 使客户和商家必须充分考虑支付体系
是否安全。因此 保证安全是推广应用网络支付与结算方式的根本基础。
安全问题
(1)支付账号和密码等隐私信息在网络上传送的过程中被窃取或盗用。
(2)支付金额被更改。
(3)支付方不知商家到底是谁 商家不能清晰确定如信用卡等网络支付工具是否真实、
资金何时入账等。一些不法商家或个人利用网络贸易的非面对面性 利用
Internet上站点的开放性和不确定性进行欺骗。
(4)随意否认支付行为的发生及发生金额 或更改发生金额等 或某方对支付行为及
内容的随意抵赖、修改和否认。
(5)网络支付系统故意被攻击、网络支付被故意延迟等。
电子商务安全问题及安全要素

77.

• 思考总结
本章思考题
1. 企业如何选择不同的支付方式
2. 如果你在Internet上在线观赏一部电影并且在线支付 解析
这次小小的网上商务的业务流程。在线支付关键吗 涉及物
流流程吗
3. 调查你身边的支付方式 说说看有哪些 各自的特点。
电子商务与支付安全

78.

thank you!
电子商务与支付安全