финансовое мышление (1)

1. Домохозяйство, состоящее из супружеской пары с одним ребёнком.

Алеева Азалия, Вайднер Екатерина,
Кочкарев Егор, Сизов Максим, Шулятьева
Ариадна

2. Паспорт домохозяйства

Состав домашнего хозяйства
Муж(35 лет), жена(32 года), ребенок(мальчик, 7 лет)
Образование членов домохозяйства
Муж: Высшее техническое(бакалавр/специалист по информационным системам и технологиям). Жена:
Среднее специальное (технолог пищевой промышленности). Ребенок: Учащийся начальной школы (1
класс).
Профессиональный статус/занятость
Муж: Программист в ИТ-компании. Жена: Домохозяйка, воспитывает ребенка. Ребенок: школьник.
Источник и уровень дохода
Основной и единственный стабильный источник: заработная плата мужа (180 000 руб./мес. после
НДФЛ)
Жилищные условия
Город Тюмень, центральный район. Проживают в 3-комнатной квартире, приобретенной в ипотеку.
Наличие имущества и активов
Подушка безопасности в размере 570 000 рублей. Квартира в ипотеке (стоимость 7,5 млн руб.)
Автомобиль Changan Eado Plus 2023 г.в. (принадлежит семье, кредитов нет).
Наличие долговых обязательств
Ипотечный кредит (остаток долга 5 млн руб., платеж 35 000 руб./мес.). Других кредитов нет.
Потребности и приоритеты
домохозяйства
Погашение ипотеки (приоритет №1), покупка планшета для учёбы сына, накопление на образование
ребенка.

3. Финансовые цели семьи

1.
Краткосрочная цель(6 месяцев):
Приобрести планшет Samsung Galaxy Tab S10 Lite, стоимость – 36 400 руб., сыну к 1 мая 2026 года.
Ежемесячное накопление: 6 100 руб.
2. Среднесрочная цель(5-7 лет):
Досрочное погашение ипотечного кредита. Досрочное погашение высвобождает значительную часть
месячного бюджета (35 000 руб.), снижает общую переплату по кредиту и повышает финансовую
устойчивость семьи.
3. Долгосрочная цель (10 лет): Накопление на высшее образование ребенка. Стоимость
качественного высшего образования растет. Накопления должны быть защищены от инфляции и
начаты заранее.

4. Бюджет домохозяйства

Расходы(обязательные)
Сумма(руб.) в
месяц
Платеж по ипотеке
35000
Коммунальные
платежи(зимняя)
11000
Связь и
интернет(домашний и 2
мобильных)
2500
Страхование ОСАГО
1200
Бензин(АИ-95)
11000
Техническое
обслуживание авто
2000
Секции ребенка(бокс)
3500
Налог на машину
323 руб.(годовой
3 875 руб.)
Итого
66523
Основные источники
дохода:
Расходы(переме Сумма(ру
нные)
б.) в
месяц
Ежемесячная заработная
плата мужа – 180 000р.
Питание
Доходы = 180 000.
25000
Здоровье(резерв 5000
)
Одежда и обувь
10000
Базовые
товары(бытовая
химия, гигиена)
3000
Отдых и
развлечения
7000
Косметика
5000
Мойка авто
1300
Итого
56300
Расходы – 122 823р.
Остаток = 57 177р.
Подушка безопасности:
570 000р.

5. Ситуационные задачи №1-2

Необходимый годовой доход: 1 473 876 рублей.
Фактический годовой доход: 2 160 000 рублей. Превышение позволяет реализовать цели при
грамотном распределении средств.
План достижения целей:
Планшет (6 месяцев): Откладывать по 6 100 ₽/мес. на накопительный счёт.
Досрочная ипотека (5–7 лет): Направлять дополнительно более 20 000 ₽/мес. на досрочное
погашение, используя премии и вычеты для крупных платежей. После закрытия кредита
ежемесячно будет высвобождаться более 55 000 ₽.
Образование (10 лет): Начинать с малых сумм (3-5 тыс. ₽/мес.) на вклад, а после погашения
ипотеки переводить по 40 000 ₽/мес. в инструменты (вклады, ОФЗ)

6. Ситуационная задача №3

Цель: Купить жене машину Hyundai ix35 I, 2012. Стоимость 800 000 рублей. Срок кредита 7 лет.
Потенциальный
кредитор
Процентна
я
ставка(мин
имальная)
Срок
Ежемесячн
ый платеж
Полная
переплата
Ключевые условия и отзывы
ВТБ
От 18.9%
7 лет
14 800 руб.
543 200 руб.
Страхование в сторонней компании, возможны
комиссии. Низкие (2.6)
Т-банк
20.9%
7 лет
15 580 руб.
608 720 руб.
Возможно досрочное погашение без штрафов.
Высокие (4.1)
Сбербанк
От 25.5%
7 лет
17930 руб.
806 120 руб.
Обязательное страхование КАСКО в
партнерской компании. Критически низкие
(2.5)
585 Золотой
От 36%
1 год
70 340 руб.
144 080 руб.
Залог ПТС автомобиля. Высокий риск потери
авто при просрочке. Противоречивые (3.0)
Получи
Заём(МФО)
От 292%
1 год
105 000
руб.
560 000 руб.
Без залога. Крайне высокий риск долговой
ямы. Низкие (2.2)
КПК Сибирский
капитал
От 35%
2 года
41 380 руб.
293 120 руб.
Необходимо вступить в кооператив. Возможно
требование поручительства. Средние (3.4)
Выбраны надежные банки
на основе отзывов и
рейтинга.
Вывод: самые выгодные
условия у ВТБ-банка.
Необходимость кредита:
Мы приняли решение
отказаться от кредита.
Выгоднее направить
средства на досрочное
погашение ипотеки. После
её закрытия ежемесячно
высвободится 35 000 руб.
(текущий платёж) плюс
сумма, откладываемая на
досрочное погашение. Это
позволит в будущем
накопить на автомобиль
без кредита и избежать
переплаты.

7. Ситуационная задача №4

Семейный отдых на море (о. Хайнань, Yalong
Bay Villas & Spa Resort).
БЮДЖЕТ НА ПОЕЗДКУ(2 ВЗРОСЛЫХ
И РЕБЕНОК)
Проблема использования российских карт за
рубежом:
Расходы
Сумма(руб.)
• Visa/MasterCard российских банков за
границей не работают (санкционные
ограничения).
Перелёт
60 000
Проживание (7 ночей)
70 000
• Основное решение: Использование
мобильных кошельков Alipay и WeChat
Pay.
Питание
25 000
Трансферы и экскурсии
15 000
Сувениры и развлечения
10 000
Итого
180 000
• Резервный вариант: Карты UnionPay
российских банков + наличные юани.

8. Ситуационная задача №4(продолжение)

Инструмент
Alipay
Карта UnionPay
(Россельхозбанк)
Наличные юани
(CNY)
Комиссии и
тарифы
Лимиты и
ограничения
Бонусы и особенности
Пополнение: 1.5%
Пополнение: до
30 000 ₽ за раз;
баланс до 100 000
₽
Основной способ оплаты
в Китае (90% точек);
приложение на русском;
верификация по
загранпаспорту.
Обслуживание: 0 ₽; Стандартные
снятие наличных в лимиты по карте
Китае: 1–2%
Кэшбек до 15% баллами;
выгодный курс;
бесплатные онлайнплатежи.
Комиссия
Ввоз в Китай: до
обменного пункта в 20 000 CNY на
РФ: 2–5%
человека
План действий перед поездкой
За 1 месяц:
Работают везде;
обязательны для рынков,
такси, небольших
магазинов.
• Установить и настроить Alipay
(привязать карту, верифицировать аккаунт).
• Оформить карту UnionPay в
Россельхозбанке.
• Обменять часть рублей на наличные
юани (около 30% бюджета).
• Оформить туристическую страховку,
покрывающую лечение и отмену поездки.
В поездке: Использовать в приоритете
Alipay, для крупных покупок – UnionPay,
наличные – как запасной вариант.

9. Ситуационная задача №5 Предложения разных банков

Финансовые цели семьи:
Банк и название вклада
Ставка
Срок
Условия
Сбербанк(ключевой)
14.5%
1 год
Пополнение да, снятие
% ежемесячно, без
частичного снятия, от
50 000 ₽
Т-банк
12.5%
1 год
Пополнение нет,
капитализация %, без
снятия, от 30 000 ₽
ВТБ вклад в рублях
13.6%
1 год
Пополнение да,
частичное снятие с
ограничением, % в
конце срока, от 10 000 ₽
Краткосрочная цель (6 месяцев):
Приобретение планшета
Среднесрочное(5-7 лет): погашение
ипотеки
Долгосрочная цель (10 лет):
Накопление на высшее
образование ребёнка.

10. Ситуационная задача №5(продолжение)

Пенсионные программы
Предложение по НСЖ(Накопительное страхование жизни)
Банк
Альфа банк
Взносы
От 30 000
Срок
5 лет
Ставка
До 33% кешбека от ежегодного взноса
Банк
Доходно
сть за 9
месяцев
2025г.
Доходно
сть за
2024г.
Условия выплат
Доходность
Надженость
СберН
ПФ
21-22%
17.8%
Выплаты в течение
всей жизни
пенсионера,
выплаты в течение
определенного
срока, выплаты
всей суммы
единовременно.
Банк
предлагает
различные
инвестицион
ные
портфели,
доходность
не
гарантируетс
я
Крупный и надежный
фонд
ВТБ
пенсио
нный
фонд
21-22%
15.1%
Выплаты в течение
всей жизни
пенсионера,
выплаты в течение
определенного
срока, выплата
всей суммы
единовременно в
особых случаях.
Банк
предлагает
различные
инвестицион
ные
портфели,
доходность
может
колебаться
Крупная
инвестиционная
компания

11. Ситуационная задача №5(продолжение)

Для семьи с низкой готовностью к риску и чёткими
целями (планшет, ипотека, образование) оптимальный
инструмент — банковский вклад.
Причины:
Безопасность (вклады застрахованы в АСВ).
Ликвидность (можно пополнять и снимать).
Простота (не требует опыта).

12. Ситуационная задача №6

Финансовые цели:
Краткосрочная (6 мес.) → планшет (36
400 руб.)
Среднесрочная (5–7 лет) → досрочное
погашение ипотеки
Долгосрочная (10 лет) → образование
ребенка
Отказ от кредитов → приоритет:
досрочное погашение ипотеки
Свободных денег нет
Готовность к риску: низкая

13. Ситуационная задача №6(продолжение)

План действий (если нет свободных денег)
Анализ и оптимизация бюджета
Поиск дополнительного дохода
Избавление от долгов → досрочная ипотека в
приоритете
Изучение основ инвестирования
Выбор банка и вклада → ВТБ, Сбер, Альфа-Банк
Открытие вклада → начать с малой суммы,
пополнять ежемесячно
Регулярный мониторинг и диверсификация между
банками

14. Ситуационная задача №7

Риск
Уровень риска
Возможные последствия
Меры управления
Потеря или
снижение дохода
Допустимый
Временное снижение дохода
(сокращение зарплаты, но
сохранение работы)
– Использование финансовой подушки
безопасности (3–6 месяцев расходов)
– Поиск удалённой подработки или
фриланса
Критический
Доход отсутствует более 3
месяцев, накопления
сокращаются, цели
откладываются
– Продажа неприоритетных активов
(например, старой техники)
– Переквалификация или поиск работы в
другой сфере
Катастрофический
Длительное отсутствие дохода,
долги, угроза потери жилья из-за
ипотеки
– Резкое сокращение всех расходов,
переезд к родственникам
– Обращение за реструктуризацией
ипотеки и социальными пособиями

15. Ситуационная задача №7(продолжение)

Потеря
покупательной
способности
сбережений из-за
инфляции
Допустимый
Инфляция выше ставки по
– Перевод части сбережений в ОФЗ
вкладу, но цели ещё достижимы или валютные активы
с корректировкой сроков
– Поиск вкладов с процентной ставкой
выше инфляции (ВТБ, Сбер)
Критический
Сбережения обесцениваются
быстрее пополнения, цель
образования отдаляется
– Консервативные инвестиции
(облигации, ETF на золото)
– Увеличение ежемесячных взносов на
долгосрочные цели
Катастрофический
Накопления не покрывают
срочные нужды, образование
ребёнка под угрозой
– Использование государственных
программ поддержки семей с детьми
– Рассмотрение вариантов образования
с бюджетными местами или отсрочкой
оплаты

16. Ситуационная задача №8

Ожидаемая
доходность
(годовых)
Уровень
риска
Онлайн-инвестиции
(JetLend)
~79.6%
Банковский вклад
(Сбербанк)
~14.5%
Инструмент
Расчет дохода
за год (30 000
руб.)
Комментарий
Очень
высокий
53 880 руб.
Подозрительно высокая
доходность, не
соответствующая рынку.
Низкий
34 350 руб.
Вклады застрахованы
АСВ до 1,4 млн руб.
Надежность и
ликвидность.
ОФЗ (Облигации)
~11-12%
Низкий
33 600 руб.
Высокая надежность
(госгарантии), низкий
кредитный риск.
НСЖ (Накопительное
страхование)
~10%
Средний
33 000 руб.
Сочетание накопления со
страховой защитой,
низкая ликвидность.
Шаг 1: Сумма для инвестиций
Можно выделить 30 000р. Эту сумму
можно выделить, так как она составляет
незначительную часть (около 5%) от
финансовой подушки и не подорвет
текущую финансовую устойчивость семьи.
Шаг 2. Сравнительный анализ доходности и
рисков
Расчет доходности предложения JetLend за
год (сложный процент):
(1 + 0.05)^12 - 1 = 0.7959 → ~79.6%
годовых.
Сравнение с альтернативными
инструментами (для суммы 30 000 руб.):

17. Ситуационная задача №8(продолжение)

Шаг 3: Проверка компании
Нет лицензии ЦБ РФ — ключевое нарушение.
Неясный источник дохода.
Нет открытой финансовой отчетности.
Вывод: компания нелегальна на финансовом рынке.
Шаг 4: Признаки пирамиды
Сверхвысокая доходность
Давление на быстрое решение
Отсутствие лицензии
Риск перевода денег физлицу (мошенничество)

18. Ситуационная задача №8(продолжение)

Шаг 5: Риск и доход
Потенциальный доход за год: ~53 880 ₽
Уровень риска: очень высокий → возможна потеря всех средств.
Шаг 6: Правила безопасности
Проверять лицензию ЦБ.
Не верить доходности выше 20% годовых.
Переводить деньги только на счета юрлиц.
Диверсифицировать вложения.
Итоговое решение: ОТКАЗАТЬСЯ
Причины:
Нет лицензии ЦБ → нет защиты.
Высокий риск мошенничества.
У семьи есть обязательства (ипотека), рисковать нельзя.
Альтернатива:
Направить 30 000 ₽ на досрочное погашение ипотеки или банковский вклад — это безопасно и соответствует целям
семьи.

19. Спасибо за внимание!