Риск в страховании

1. Тема 2. Риск в страховании

2. 1. Понятие риска

В страховании в самом общем
смысле риск понимается как
просчитанный потенциал убытка,
имеющий два компонента:
вероятность убытка и его ожидаемую
величину.
Понятие «риск» тесно связано с
понятиями «страховой случай» и
«ущерб». Если риском является
вероятность наступления
неблагоприятного события, то ущерб
– это экономические последствия
страхового случая.

3.

Под страховым случаем понимается
конкретное явление (пожар, град,
наводнение), потенциально опасное
для объекта или массы объектов.
Опасность
данного
явления
определяется комплексом рисковых
обстоятельств
(например,
в
отношении
пожара
рисковые
обстоятельства – это огнестойкость
стен и крыши здания, неисправность
электропроводки и т.д.). Совокупность
всех рисковых обстоятельств дает
возможность
оценить
рисковую
ситуацию в отношении того или иного
события.

4.

При анализе рисковой ситуации для правильного управления страховым
риском важно различать две группы элементов ситуации: объективные и
субъективные.
Объективные элементы рисковой ситуации существуют вне зависимости
от воли и сознания людей.
Субъективные элементы связаны с участием человека. Эти элементы
могут быть классифицированы как обычная небрежность, грубая
небрежность или умышленные действия.

5. 2. Страховые термины

Страховой риск – предполагаемое событие, обладающее
признаками вероятности опасности и случайности наступления
страхового события.
Объем страховой ответственности – перечень рисков,
предусмотренных в договоре страхования.
Лимит ответственности – страховая сумма, указанная в
договоре страхования (полисе), в пределах которой страховщик
несет ответственность перед страхователем (третьими лицами);
максимально возможная сумма страхового возмещения.

6. 3. Классификация риска

В
зарубежном
страховании
используются
три
основных
классификационных принципа. Риски группируются следующим
образом.
1. Материальные и нематериальные риски. Последствия
материальных
рисков можно оценить в денежном выражении.
Последствия реализации нематериальных рисков не могут быть
оценены с достаточной степенью точности, например влияние какогото поступка человека на его дальнейшую карьеру (хотя здесь косвенно
просматривается изменение величины будущего дохода, но нет
реальных основ для денежной оценки такого влияния). На страхование
принимаются в основном материальные риски.

7.

2. Риски чистые и спекулятивные.
Чистые риски предполагают ситуацию, исход которой может быть либо
неблагоприятным, либо оставить физическое или юридическое лицо в том
же самом положении, что и до наступления такого события (например,
пожар).
Спекулятивные риски предполагают возможность как убытка, так и
извлечения выгоды, например, игра в казино или вложение средств в
ценные бумаги. На страхование принимаются только чистые риски. Однако
чистый риск, который может последовать за спекулятивным риском,
пригоден для страхования. Так, нельзя застраховаться от риска потерь,
вкладывая деньги в какую-либо компанию. Но можно застраховать
материальные активы компании от рисков пожара, хищений и т. п.

8.

3.
Фундаментальные и частные
риски. Эта классификация затрагивает
как причину возникновения рисков, так
и их последствия.
Сам
термин
«фундаментальные»
говорит о том, что последствия
реализации риска оказывают влияние на
экономику страны в целом и на большее
число
отдельных
лиц.
Фундаментальные риски могут иметь
природный (стихийные бедствия и т.п.),
политический
(войны
и
т.п.),
социальный (голод, безработица и т.п.)
характер.

9.

Среди фундаментальных рисков принято
выделять группу катастрофических рисков, к
которым относятся прежде всего риски
стихийных бедствий (землетрясения,
наводнения, цунами, тайфуны и т.п.). Такие
риски не всегда поддаются страхованию по
следующим причинам:
• вероятность наступления риска трудно
определить с достаточной степенью точности;
• ущерб от стихийного бедствия сложно
прогнозировать;
• сила события часто бывает настолько велика,
что нейтрализует возможность раскладки
ущерба.
Фундаментальные риски имеют высокую
тяжесть последствий при низкой частоте.

10.

Частные риски в отличие от фундаментальных – это риски, которые
затрагивают один или несколько объектов и величина которых не
препятствует страхованию их коммерческим страховщиком. Все
традиционные страховые риски (пожар, кража, несчастный случай, смерть
и т.п.) относятся к частным рискам которые характеризуются большой
частотой реализации и относительно невысокой тяжестью последствий.

11.

Наряду с приведенной выше базовой классификацией в страховом деле
применяются другие классификации, разрабатываемые в целях
исследования теоретических вопросов или решения практических задач.
Так, широко используются классификации риска по источнику
возникновения: здесь выделяют риски, связанные с проявлением
стихийных сил природы и целенаправленным негативным воздействием
человека в процессе освоения материальных благ.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на
индивидуальные и универсальные. Индивидуальный риск лежит,
например, в основе договора страхования шедевра живописи во время
перевозки и экспозиции или уникальной технической установки.
Универсальный риск, например кража, включается в объем
ответственности
страховщика
по
большинству
договоров
имущественного страхования.

12.

По отрасли деятельности риски подразделяются на морские,
авиационные, банковские, торговые и т.д.
В силу особой актуальности в последнее время активно исследуется
возможность страхования экологических рисков, связанных с
загрязнением человеком окружающей среды, а также политических
рисков, связанных с противоправными с точки зрения норм
международного права действиями, мероприятиями или акциями
правительств иностранных государств.

13. 4. Разделение риска между участниками страховых отношений

В целях обеспечения своей финансовой устойчивости страховщик
вынужден выравнивать величины рисков путем их разделения.
Страховщик разделяет риски между самим страховщиком, с одной
стороны, и страхователем, перестраховщиком или состраховщиком – с
другой.
Разделение риска между страховщиком и страхователем производится
при заключении договора, когда часть риска оставляется на
ответственности страхователя посредством установления в договоре
страхования франшизы (условной или безусловной).

14. Франшиза

Под франшизой обычно понимают долю ущерба, свободную от
возмещения страховщиком.
При установлении условной франшизы страховщик не несет
ответственности за ущерб в пределах суммы франшизы, но возмещает
ущерб полностью при превышении этой суммы.
При установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях
возмещается ущерб за вычетом суммы франшизы.
Размер франшизы определяется в абсолютной величине или процентах
от страховой суммы и учитывается при расчете страхового возмещения
при наступлении страхового события.
Применение франшизы взаимовыгодно для сторон – участников
договора страхования. Для страхователя это позволяет несколько
уменьшить размер страховой премии (взноса), так как франшиза
означает собственное участие страхователя в ущербе (с мелкими
убытками он не будет обращаться к страховщику); для страховщика –
избежать обременительных мелких убытков.

15. Сострахование применяется, как правило, в имущественном страховании (при страховании крупных промышленных объектов).

Принятый от страхователя риск страховщик может разделить путем
сострахования или перестрахования. Сострахование предусматривает
принятие одного риска несколькими страховщиками (рис. 1).
Страховая компания А
Страхователь
Страховая компания Б
Страховая компания С
Рис. 1. Сострахование
Сострахование применяется, как правило, в имущественном страховании (при
страховании крупных промышленных объектов). Обязательное условие
сострахования заключается в том, что страховая сумма по договорам
сострахования не может превышать действительную стоимость объекта
страхования.

16.

Перестрахование – это наиболее распространенный способ
выравнивания и разделения риска. В перестраховании страхователь заключает
договор с одним страховщиком, который затем передает часть риска
следующему страховщику, а тот, в свою очередь, может передать дальше (рис.
2).
Страхователь
Страховщик
Перестраховщик В
Перестраховщик С
Рис. 2. Перестрахование

17.

Передача рисков перестраховщику с целью выравнивания портфеля
требует решения проблем определения оптимальной величины
собственного удержания и связанного с ним страхового максимума.
Страховой максимум – это пороговая величина, которую не должен
превышать риск, оставляемый страховщиком на собственном удержании.
В России он установлен на уровне 10 % собственных средств
страховщика.

18. 5. Признаки страхового риска

Какими же признаками должен обладать риск, чтобы он мог быть принят на страхование?
1. Риск должен иметь объективный характер, т.е. не зависеть от воли заинтересованных лиц.
Риски, имеющие субъективный характер, могут быть включены в объем страховой
ответственности при соблюдении некоторых условий, например истечения определенного
промежутка времени между моментом заключения договора и наступлением страхового случая.
2. Случайный характер риска. Объект, по поводу которого возникают страховые отношения,
должен быть подвержен опасностям, наступление которых неизвестно заранее ни страховщику, ни
страхователю. Должны быть неизвестны также время наступления события и точный размер
ущерба.
3. Вероятность наступления риска должна поддаваться измерению и оценке.
4. Вероятность наступления данного риска должна относиться к массе однородных объектов.
Здесь проявляются требования закона больших чисел и необходимость выборки как статической
основы техники страхового дела.
5. Ущерб вследствие осуществленного риска должен поддаваться измерению и оценке. Он должен
быть ощутимым для страхователя, иначе он предпочтет оставить риск на собственном удержании
и не платить страховые взносы, т.е. не возникает страхового интереса.
6. Технические параметры риска должны быть такими, чтобы рассчитанная на его основе
страховая премия имела разумную величину, сопоставимую с доходами страхователей.
7. Последствия страхового события (риска) могут быть катастрофическими для страхователя, но не
должны быть таковыми для страховщика.