Тема 5. Страхование имущественных интересов физических и юридических лиц

1. Тема 5. Имущественное страхование

2.

Имущественное страхование — отрасль
страхования, где объектами страховых
правоотношений выступает имущество в
различных
видах.
Под
имуществом
понимается
совокупность
вещей
и
материальных ценностей, состоящих в
собственности и оперативном управлении
физического или юридического лица. В
состав имущества входят деньги и ценные
бумаги, а также имущественные права на
получение вещей или иного имущественного
удовлетворения от других лиц.

3.

Экономическое
содержание
имущественного
страхования заключается в организации особого
страхового фонда, предназначенного для возмещения
ущерба его участникам, который возник в результате
причинения вреда. Застрахованным может быть
имущество,
как
являющееся
собственностью
страхователя (участника страхового фонда), так и
находящееся в его владении, пользовании и
распоряжении, страхователями выступают не только
собственники имущества, но и другие юридические и
физические лица, несущие ответственность за его
сохранность. Условия страхования чужого и
собственного
имущества
могут
существенно
различаться, что отражено в конкретных правилах
страхования.

4.

Согласно Гражданскому кодексу РФ (ч. 2,
гл. 48) под объектом имущественного
страхования понимают:
• риск утраты (гибели), недостачи или
повреждения определенного имущества;
• риск убытков от предпринимательской
деятельности по не зависящим от
предпринимателя обстоятельствам, в том
числе риск неполучения ожидаемых
доходов – предпринимательский риск.

5.

При
страховании
имущества
(имущественных
интересов) определяется страховая сумма и оговаривается
договором страхования. Закон РФ «Об организации
страхового дела в РФ» установил предельный размер
страховой суммы – он не может превышать
действительной стоимости имущества на момент
заключения договора (страховой стоимости). Стороны
не
могут
оспаривать
стоимость
имущества,
определенную в договоре страхования, за исключением
случаев, когда страховщик докажет, что он был
намеренно введен в заблуждение страхователем. Причем,
если страховая сумма, определенная договором
страхования,
превышает
страховую
стоимость
имущества, то он является не действительным в силу
закона в той части страховой суммы, которая
превышает действительную стоимость имущества на
момент заключения договора.

6.

Согласно п.2 ст. 947 ГК РФ действительной
(страховой) стоимостью считается:
для имущества - его действительная
стоимость в месте нахождения имущества в
день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска - убытки
от
предпринимательской
деятельности,
которые страхователь, как можно ожидать,
понес бы при наступлении страхового случая.

7.

Одной из важных особенностей договора
имущественного страхования является суброгация переход права страхователя (выгодоприобретателя) к
страховщику (ст. 965 ГК РФ). Если договором
страхования
не
предусмотрено
иное,
в
имущественном
страховании
к
страховщику,
выплатившему страховое возмещение, переходит в
пределах выплаченной суммы право требования,
которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к
лицу, несущему ответственность за возмещенные
страховщиком убытки (п. 1 ст. 965 ГК РФ)
Суброгация применяется в любых отношениях по
имущественному страхованию, в том числе и при
страховании гражданской ответственности.

8. Системы страхового обеспечения

предусматривает страхование объекта на полную
стоимость, страховое возмещение по данной системе производится в размере фактического
ущерба.
Автомобиль стоимостью 200 тыс. руб. застрахован на полную стоимость. Ущерб в
результате страхового случая составляет 100 тыс. руб. страховое возмещение составит 100
тыс. руб.
предусматривает установление страховой
суммы ниже действительной стоимости объекта страхования по согласованию страховщика и
страхователя, страховое возмещение по данной системе рассчитывается по формуле:
Автомобиль стоимостью 200 тыс. руб. застрахован на 100 тыс. руб. В результате
страхового случая автомобилю нанесен ущерб в размере 100 тыс. руб. страховое возмещение
составит:
предусматривает установление страховой суммы ниже
действительной стоимости объекта страхования по согласованию страховщика и страхователя.
Однако страховое возмещение по данной системе производится в полном объеме, но в пределах
страховой суммы.
Автомобиль стоимостью 200 тыс. руб. застрахован на 100 тыс. руб. по системе
первого риска. В результате страхового случая автомобилю нанесен ущерб в размере 100 тыс.
руб. страховое возмещение составит 100 тыс. руб.
Если же ущерб в данном примере будет нанесен на 150 тыс. руб. или 200 тыс. руб., страховое
возмещение составит также 100 тыс. руб.

9. ФРАНШИЗА

– определенная договором страховая часть страхового
ущерба, не подлежащая возмещением страховщиком. Франшиза
бывает: условной и безусловной.
• При
страховщик освобождается от
ответственности за ущерб, не превышающей сумму франшизы и
должен возместить убыток полностью, если его размер превышает
франшизу.
• При
убыток возмещается
всегда за вычетом франшизы.
Страховая премия рассчитывается по формуле:

10. Условия имущественного страхования

Договор имущественного страхования заключается обычно на срок до одного
года, если стороны не согласуют иные сроки. Но во всех случаях срок страхования
определяется в полных месяцах. При страховании на срок менее одного года
страховой взнос обычно уплачивается в следующем проценте от годового размера
взноса:
срок действия, мес.
Взнос, % от годовой
премии.................
1
2
30 40
3
4
5
6
7
50 60 65 70 75
8
9
10
11
80 85
90
95
Страховой взнос (премия) исчисляется из страховых сумм, тарифных ставок и
срока страхования с учетом предоставляемых страховщиками льгот и скидок, которые
можно подразделить на две категории:
• скидки за безубыточное страхование (т.е. льготы, предоставляющиеся за
непрерывность страхования и за необращение страхователя в течение срока действия
договора страхования за страховым возмещением);
• так называемые социальные льготы разным группам населения (пенсионерам,
инвалидам, участникам ВОВ и т.д.) и определенным юридическим лицам.

11. Величина ущерба

Под размером ущерба принимается стоимость похищенного и (или)
утраченная стоимость уничтоженного (поврежденного) имущества.
На момент наступления страхового случая размер ущерба определяется страховщиком на основании результатов проведенной им
экспертизы за его счет с учетом стоимости конкретного объекта
страхования. В спорных случаях субъекты договора страхования
(страховщик и страхователь) имеют право требования на проведение
независимой экспертизы ( в этом случае экспертиза проводится за счет
стороны, которая потребовала ее проведения).
Ущерб определяется:
• при похищении имущества – как правило, в размере его страховой
суммы;
• повреждении имущества – в размере затрат на его восстановление
(ремонт и т. п.);
• гибели имущества – в размере его стоимости за вычетом стоимости
имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования.

12. ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ СТРОЕНИЙ, КВАРТИР, ДОМАШНЕГО ИМУЩЕСТВА

13.

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
Страховщик – страховая организация, созданная в
соответствии с законодательством Российской Федерации
для осуществления деятельности по страхованию,
перестрахованию и получившая лицензии на осуществление
соответствующего
вида
страховой
деятельности
в
установленном Законом порядке.
Страхователи – дееспособные физические лица, физические
лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных
предпринимателей,
юридические
лица,
являющиеся
собственниками (владельцами) имущества на правах
владения или пользования, или распоряжения (включая
совместную и долевую собственность, залог и аренду).
Договор страхования имущества заключается в пользу
собственника или иного лица, имеющего основанный на
законе, ином правовом акте или договоре интерес в
сохранении принимаемого на страхование имущества –
Выгодоприобретателя.

14.

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
1) строения, их отдельные конструктивные элементы, дополнительные
строения, включая постройки хозяйственного, бытового, спортивного и
иного назначения, отдельные конструктивные элементы дополнительных
строений, сооружения, их отдельные конструктивные элементы либо
строения при отсутствии отдельных конструктивных элементов;
2) квартиры, комнаты, подсобные помещения, относящиеся к квартире,
отдельные конструктивные элементы квартир, комнат, подсобных
помещений либо квартиры без отдельных конструктивных элементов,
конструктивные элементы машино-места;
3) места, сооружения общего пользования и общее имущество в
мало/многоквартирном доме;
4) внутренняя и/или внешняя отделка конструктивных элементов;
5) установленное инженерное оборудование;
6) внешнее оборудование;
7) объекты незавершенного строительства только при условии наличия
фундамента, крыши, стен, и надлежащей консервации объекта страхования в
течение всего периода действия договора страхования;
8) домашнее имущество;
9) другое имущество;
10) земельные участки.

15.

Не принимается на страхование, а в случае заключения договора
страхования действие страхования не распространяется на следующее
имущество:
1) строения и имущество, физический износ по которым составляет 75 и
более процентов (за исключением антикварных изделий);
2) квартиры и строения, находящиеся в аварийном состоянии,
требующие капитального ремонта или находящиеся в домах,
подлежащих сносу;
3)
домашнее
и/или
другое
имущество,
находящееся
в
квартирах/строениях/помещениях, не пригодных для проживания, в
квартирах, находящихся в аварийном состоянии, требующих
капитального ремонта или находящихся в домах, подлежащих сносу;
4) домашнее и/или другое имущество, находящееся в помещениях и
постройках для общественного пользования (сараях, амбарах,
погребах, подвалах, на чердаках, лестничных площадках, коридорах и
т.п.);
5) имущество, находящееся на момент заключения договора
страхования в зоне чрезвычайной ситуации с момента объявления в
установленном порядке о наступлении чрезвычайной ситуации;
6) имущество, подлежащее изъятию, конфискации, реквизиции,
аресту или уничтожению по распоряжению государственных органов.

16.

СТРАХОВЫЕ РИСКИ И СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ:
• Залив водой;
• Пожар, исключая поджог;
• Стихийные бедствия (сильный ветер, тайфун, ураган,
смерч, землетрясение, наводнение, град и др.);
• Противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж,
разбой, поджог и др.)

17.

ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ
СУММЫ
Страховая сумма по страхованию имущества
устанавливается по соглашению Страхователя со
Страховщиком
и
не
может
превышать
действительную
(страховую)
стоимость
застрахованного
имущества
в
месте
его
нахождения
в
день
заключения
договора
страхования. Если страховая сумма, установленная в
договоре страхования, превышает действительную
(страховую) стоимость имущества, то договор
страхования является ничтожным в той части
страховой суммы, которая превышает действительную
(страховую) стоимость. Излишне уплаченная часть
страховой премии возврату в этом случае не
подлежит.

18.

Действительная (страховая) стоимость имущества
может определяться:
1) на основании заявленной Страхователем
стоимости при условии предоставления документов,
подтверждающих ее размер;
2) на основании экспертного заключения (оценки),
подготовленного представителем Страховщика или
принятого Страховщиком заключения об оценке
независимого оценщика;
3) иным способом по соглашению сторон договора
страхования, в т. ч. в процессе урегулирования
страхового события, если страховая стоимость не
была определена на момент заключения договора
страхования.

19.

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
АВТОТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА
КАСКО

20.

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
Страховщик – страховая организация, созданная в
соответствии с законодательством Российской Федерации
для осуществления деятельности по страхованию,
перестрахованию и получившая лицензии на осуществление
соответствующего
вида
страховой
деятельности
в
установленном Законом порядке.
Страхователь
–
юридические
лица
всех
форм
собственности, владеющие транспортными средствами на
правах собственности (аренды, лизинга и т.д.),
предприниматели без образования юридического лица, а
также дееспособные физические лица, владеющие
транспортными средствами на правах собственности
(аренды) или пользующиеся ими по доверенности (договору
безвозмездного
пользования),
заключившие
договор
страхования.
Договор страхования заключается в пользу собственника или
иного лица, имеющего основанный на законе, ином правовом
акте или договоре интерес в сохранении принимаемого на
страхование имущества – Выгодоприобретателя.

21.

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
Транспортные средства (ТС) отечественного и иностранного
производства (легковые и грузовые автомобили, колесные
трактора, прицепы и полуприцепы, автобусы, мотоциклы);
Дополнительное оборудование (ДО) – механизмы, установки,
приспособления,
приборы,
иное
оборудование
и
принадлежности, не входящие в комплект ТС в соответствии с
документацией завода-изготовителя или его официального
дилера.
На страхование принимаются ТС, не имеющие значительных
механических и коррозийных повреждений кузова, допущенные
к эксплуатации на дорогах общего пользования и
зарегистрированные
или
подлежащие
регистрации
в
компетентных государственных органах, уполномоченных
осуществлять регистрацию ТС. Техническое состояние
принимаемого на страхование ТС и ДО должно отвечать
требованиям соответствующих стандартов, правил технической
эксплуатации, инструкций заводов-изготовителей и другой
нормативно-технической документации.

22.

СТРАХОВЫЕ РИСКИ
Дорожно-транспортное
происшествие
–
событие,
возникшее в процессе движения по дороге транспортного
средства и с его участием, при котором погибли или ранены
люди, повреждены транспортные средства, сооружения,
грузы, либо причинен иной материальный ущерб;
Стихийные бедствия – буря, вихрь, смерч, ураган,
наводнение, паводок, землетрясение, оползень, просадка
грунта, ливень, град, обильный снегопад и другие
необычные для данной местности атмосферные явления;
Хищение – событие, квалифицируемое в соответствии с
Уголовным кодексом Российской Федерации как кража,
грабеж или разбой;
Угон – неправомерное завладение ТС без цели хищения
(угон), в соответствии с диспозицией ст. 166 Уголовного
кодекса Российской Федерации.

23.

СТРАХОВАЯ СУММА
Страховая сумма по транспортному средству и дополнительному
оборудованию, установленному на нем, определяется соглашением
между Страхователем и Страховщиком в размере, не превышающем
их действительной стоимости.
Действительной (страховой) стоимостью считается стоимость ТС,
дополнительного оборудования в месте его нахождения в день
заключения договора страхования. Если страховая стоимость
отдельно не указана, то считается, что она равна страховой
сумме.
Действительная стоимость ТС определяется Страховщиком на
основании:
а) стоимости в новом состоянии, установленной официальными
дилерами производителей на дату заключения договора страхования,
уменьшенной на величину процента износа;
б) справки-счета, выданной торговой организацией, или договора
купли-продажи (при первичной покупке), таможенных документов;
в) рыночной стоимости на дату заключения договора страхования.

24.

СТРАХОВАНИЕ
СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ КУЛЬТУР
И МНОГОЛЕТНИХ НАСАЖДЕНИЙ

25.

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
Страховщик – страховая организация, созданная в
соответствии с законодательством Российской Федерации
для осуществления деятельности по страхованию,
перестрахованию
и
получившая
лицензии
на
осуществление соответствующего вида страховой
деятельности в установленном Законом порядке.
Страхователь – юридические и физические лица –
индивидуальные предприниматели, зарегистрированные
в
установленном
законодательством
порядке,
осуществляющие производство сельскохозяйственной
продукции и/или имеющие многолетние насаждения и
заключившие со Страховщиком договор страхования в
свою пользу или в пользу Выгодоприобретателя.
Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого
заключен договор страхования, имеющее интерес в
сохранении застрахованного имущества.

26.

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
Страхованию подлежат имущественные
интересы, связанные с риском утраты
(гибели) или частичной утраты урожая
(сельскохозяйственных культур, многолетних
насаждений).

27.

Не подлежит страхованию:
1) урожай сельскохозяйственных культур, если Страхователь
высевал (высаживал) сельскохозяйственные культуры последние
три года, но урожай данных культур не получал;
2) урожай многолетних насаждений, если многолетние насаждения
плодоносящего возраста не приносили урожай в течение
последних двух лет;
3) урожай, сельскохозяйственные культуры и многолетние
насаждения, если сельскохозяйственные культуры, многолетние
насаждения не внесены в Государственный реестр селекционных
достижений (допущенных к использованию в соответствующем
регионе Российской Федерации (районированные)), если иное
прямо не предусмотрено договором страхования;
4) многолетние насаждения, подлежащие плановой рекультивации
и раскорчевке; сельскохозяйственные культуры с признаками
естественного отмирания и/или порчи; сельскохозяйственные
культуры пораженные болезнями и/или вредителями и др.

28.

СТРАХОВЫЕ РИСКИ
Страховым риском является предполагаемая
утрата (гибель) или частичная утрата урожая,
сельскохозяйственных
культур,
многолетних
насаждений в результате воздействия следующих
событий: природных явлений (засухи; суховея;
заморозков; вымерзания, выпревания; бури; града;
половодья;
сильного
ветра;
землетрясения;
болезней; вредителей и т.д.

29.

СТРАХОВАЯ СУММА
Размер страховой суммы, в пределах которой
Страховщик
обязуется
выплатить
страховое
возмещение, определяется соглашением Страхователя
со Страховщиком, при этом страховая сумма не
должна превышать действительную стоимость
(страховую стоимость) урожая, сельскохозяйственных
культур, многолетних насаждений.
В договоре страхования страховая сумма указывается
по каждой сельскохозяйственной культуре и/или
группе культур или многолетних насаждений, в
отношении которых осуществляется страхование.

30.

ТРАНСПОРТНОЕ СТРАХОВАНИЕ
ГРУЗОВ

31.

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
Страховщик – страховая организация, созданная в
соответствии с законодательством Российской Федерации
для осуществления деятельности по страхованию,
перестрахованию и получившая лицензии на осуществление
соответствующего
вида
страховой
деятельности
в
установленном Законом порядке.
Договоры страхования грузов заключаются с юридическими
лицами и дееспособными физическими лицами, в пользу
лица (Страхователя или Выгодоприобретателя –
дееспособного физического или юридического лица,
которому при наступлении страхового случая должно быть
выплачено страховое возмещение), имеющего основанный
на законе, ином правовом акте или договоре интерес в
сохранении страхуемого груза.

32.

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
Объектом страхования являются не противоречащие
законодательству
Российской
Федерации
имущественные
интересы
Страхователя
(Выгодоприобретателя), связанные с риском гибели
и / или утраты и / или повреждения всего или части
застрахованного груза, указанного в договоре
страхования.

33.

На страхование принимаются:
а) все виды движимого имущества (товары,
выставочные экспонаты, произведения искусства,
ценные грузы, опасные грузы и другие виды грузов),
подлежащего
транспортированию
средствами
наземного, воздушного, морского/внутреннего водного,
трубопроводного видов транспорта и хранению,
б) недвижимое имущество, а именно: воздушные и
морские суда, суда внутреннего плавания, космические
объекты, подлежащие транспортированию средствами
наземного, авиационного, морского/внутреннего водного
видов транспорта и хранению.

34.

На страхование не принимаются:
а) грузы в ненадлежащей упаковке;
б) грузы, запрещенные к перевозке согласно нормам
и правилам, установленным нормативно –
правовыми актами в сфере перевозок.

35.

СТРАХОВЫЕ РИСКИ:
а) гибель и / или утрата и / или повреждение всего или части
застрахованного груза в период его транспортировки и
временного
хранения
(непрерывного
нахождения
застрахованных грузов в местах хранения (складах
временного, транзитного хранения и таможенных складах)) на
всех этапах транспортировки;
б) все необходимые и целесообразно произведенные расходы
по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по
установлению его размера, если убыток подлежит
возмещению по условиям страхования;
в) самовозгорания, брожения, гниения, старения, коррозии и
других особых свойств и естественных качеств груза, включая
усушку;
в) потери товарного вида груза после ремонта вследствие
страхового случая, произошедшего с грузом, приведшей к
уценке груза и др.

36.

СТРАХОВАЯ СУММА
При страховании грузов, если договором страхования не
предусмотрено иное, страховая сумма должна соответствовать
их действительной стоимости. Такой стоимостью для грузов
считается их действительная стоимость в месте их нахождения
в день заключения договора страхования.
Дополнительно в страховую сумму могут быть включены
следующие расходы Страхователя:
а) расходы, связанные с транспортировкой застрахованного груза
до места доставки груза (транспортные расходы);
б) таможенные платежи и акцизы, иные виды государственных
пошлин, налогов и сборов, взимаемых государственными
органами;
г) ожидаемая прибыль в размере не более 20% от страховой
стоимости застрахованного груза и др.