Банковское право и банковская система РФ

1. ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «ВСЕРОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЮСТИЦИИ (РПА

Банковское право и банковская система РФ
Подготовили студенты 2 курса 21 группы
Березкин А. С. и Соколов А. А.
Москва 2017

2.

3. Состояние банковской системы России в 2018 году

Хотя множество различных банков уже
выгнаны с рынка ЦБ. Однако банковская
система, как оказывается, все еще
нездорова.

4. Что же происходит с отраслью и куда она придет?

1.

5.

Сложно представить, но с 2013 года по 1
сентября 2017-го в России уже были
отозваны лицензии у 346 банков. В начале
2008 года в России вообще было более
1100 банков, а на 1 сентября 2017 года
осталось всего 532.

6.

Банковская система России нуждается в
дальнейшей чистке, в один голос уверяют
эксперты. И прогнозы по выводу с рынка
еще 300 банков кажутся вполне
логичными.

7.

В России учреждений, занимающихся
реальной банковской деятельностью, не
более 300–400 штук, остальные «банки»
выполняют роль кассово-расчетных центров
для определенных компаний или же это
полностью криминальная история.
Учитывая постоянно вскрывающиеся
финансовые дыры в банках, можно прийти к
мнению, что финансовая система России
далека от здорового состояния и чистка
банковского сектора продолжится по крайней
мере еще весь 2018 год.

8. Плохо это или хорошо?

Если бы Центробанк не начал своевременно
отзывать лицензии, расчищать рынок от
токсичных банков, то допустил бы коллапс
банковской системы, жертвами которого
стали бы миллионы вкладчиков. Вместо этого
была разработана система страхования
вкладов сначала на 700 тыс., а потом на 1,4
млн. рублей. И регулятор, не дожидаясь
краха того или иного банка, убирал его сам с
куда меньшими потрясениями для рынка.

9.

Смысл еще и в том, что чем меньше становится
банков, тем лучше будут чувствовать себя
оставшиеся. Ведь они получают себе в копилку
освободившихся клиентов и вкладчиков от
выбывших из игры. Например, совокупная
прибыль банков России составляла 406 млрд.
рублей, в прошлом году она уже вдвое больше –
790 млрд. рублей. При этом число игроков
уменьшилось в два раза, и все больше доминируют
на рынке крупные банки, на которые приходится
уже более 70% рынка.

10. ЦБ РФ опубликовал новации в банковской системе 2018 года

11.

В течение 2018 года банки должны будут
принять решение - либо увеличить капитал
до 1 млрд руб. и работать по универсальной
лицензии, либо перейти на базовую
лицензию (минимальный размер капитала 300 млн руб.). Переходный период будет
завершен к 1 января 2019 года.
Банки с базовой лицензией получат
существенные регуляторные послабления,
для них будет действовать упрощенный
порядок отчетности, указал ЦБ.

12. МСФО обязателен для всех

ЦБ сообщил, что с 1 января 2018 года для всех банков
обязателен к применению международный стандарт
финансовой отчетности (МСФО) 9, который заменит
МСФО 39.
Цель стандарта - установление принципов подготовки и
представления финансовой отчетности в части
финансовых активов и финансовых обязательств, которая
представила бы уместную и полезную информацию,
позволяющую оценить суммы, сроки и неопределенность
будущих потоков денежных средств предприятия.

13. Теперь банки могут не возвращать вклады владельцам по закону.

14.

Верховный суд создал прецедент —
решил, что банк может не возвращать
вкладчику его деньги в наличной форме
при подозрении в легализации средств.
Это первое решение такого рода, которое
означает, что клиентам банков нужно
быть внимательнее к своему
финансовому поведению.

15.

Одно из основных положений о вкладах в банках
поставлено под сомнение. После решения
Верховного суда России от 30 января 2018 года
банки не обязаны возвращать вклады
гражданам. Клиент Сбербанка обратился за
возвратом денежных средств по истечении срока
вклада, но банк ему отказал, поскольку
подозревал его в легализации доходов. Вкладчик
обратился в суд и проиграл: спор был разрешен в
пользу Сбербанка, отказ в выдаче денежных
средств признан законным.

16.

Это решение суда — прецедент. Конечно, в нашей стране не
прецедентная система права, и вердикт Верховного суда не
является безусловным основанием для принятия
аналогичных решений всеми судами по всей стране в
аналогичных ситуациях. Однако Верховный суд делает
общее разъяснение законодательства и
правоприменительной практики, поэтому его решение — это
весомый аргумент в судебных спорах. Это позволит банкам
по всей стране выстраивать свою позицию в отношении
денег вкладчиков с учетом этого громкого судебного
разбирательства.
Так что уже в ближайшем будущем решение ВС от 30 января
2018 года должно пройти апробацию на
правоприменительной практике. После этого станет
понятно, с чем именно столкнулись вкладчики в российских
банках.

17. Случай с клиентом Сбербанка стоит разобрать подробнее.

Вкладчик просил банк вернуть денежные средства
наличными. Деньги поступили вкладчику с его счета в
другом банке. Сбербанк запросил документы-основания
приобретения этих средств и отказал вкладчику в выдаче
наличных. После чего вкладчик перевел деньги на срочный
вклад в Сбербанке и по истечении срока депозита вновь
обратился в банк с требованием выдать ему деньги. Тем не
менее кредитная организация вновь отказала вкладчику в
выдаче денежных средств в наличной форме.
Основанием для отказа банк счел результаты анализа
представленных клиентом документов-оснований
приобретения денежных средств. Они, по мнению банка,
могли свидетельствовать о наличии оснований,
предусмотренных законом об отмывании.

18.

Однако банк не приобретает прав на
деньги вкладчика и является лишь
субъектом, которому денежные средства
представлены на время за плату.
Вкладчик в любое время имеет право
изъять свою собственность у банка на
условиях, установленных договором
банковского вклада. Так почему же суд
принял решение в пользу Сбербанка?

19.

Здесь важное значение имеет форма
исполнения требования вкладчика — банк
отказал вкладчику вернуть его
собственность именно в наличной форме.
Он не лишал клиента возможности
распоряжаться средствами в безналичной
форме и переводить их на счета в других
банках. Явная нацеленность вкладчика на
получение наличных дали Сбербанку
основания для применения положений
закона об отмывании.

20.

Этот закон действует более 15 лет и
наделяет банки правом предпринимать все
возможные действия для выявления
признаков отмывания денег, хоть он и не
содержит перечня оснований для отказа в
выдаче именно наличных денежных
средств. Отдельно стоит обратить
внимание, что положения закона имеют
размытые формулировки, что представляет
возможности спорного толкования. Под его
требования могут подойти практически
любые основания и придирки к документам.

21. Последствия для других вкладчиков

22.

Верховный суд учел ряд существенных
признаков в деле вкладчика Сбербанка, которых
в будущем при работе с банками нужно будет
избегать с еще большим рвением. Так, вкладчик
после получения денег в безналичной форме из
другого банка сразу решил эти средства
обналичить. Сумма составила 56 млн рублей, что
значительно больше 600 000 рублей — с этой
планки начинается существенный контроль со
стороны банка и Росфинмониторинга. Вкладчик
не был ограничен в распоряжении денежными
средствами в безналичном порядке.

23.

Так что стоит воздерживаться от
одномоментного перевода крупных
денежных средств из безналичной формы в
наличную.
Банк также вправе выдать денежные
средства и впоследствии запросить
документы, подтверждающие расходование
денег. В случае отсутствия этих документов
банк вправе — даже после выдачи наличных
денег — обратиться в Федеральную службу
по финансовому мониторингу.

24.

Нельзя не отметить, что принятое
решение ВС создает дополнительную
напряженность в банковской сфере и
может стать одной из причин, по которой
граждане предпочтут еще глубже «уйти в
тень» и хранить свои сбережения под
подушкой.

25. Источники

http://www.banki.ru
https://brodv.ru
https://www.kakprosto.ru
Учебное пособие: О.Ю.Свиридов, А.А.
Лысоченко: “Финансы, денежное
обращение, кредит”