Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования

1.

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего образования
«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»
(Финансовый университет)
Уральский филиал Финуниверситета
Кафедра «Экономика, финансы и управление»
ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
на тему: «ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ ПАО КБ «УБРиР»)»
Выполнила: студентка гр. 401 - Янсарина Екатерина Андреевна
Руководитель: к.т.н., доцент кафедры Кетова Ирина Александровна
г. Челябинск
2021г.

2.

Цель:
разработка перспектив развития ипотечного кредитования в
банке
Задачи:
а) Изучить теоретические основы ипотечного кредитования в
России.
б) Проанализировать ипотечное кредитование в ПАО КБ
«УБРиР».
в) Рассмотреть проблемы и перспективы ипотечного
кредитования в ПАО КБ «УБРиР».
Объект:
ПАО КБ «УБРиР»
Предмет:
проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования
ПАО КБ «УБРиР»
2

3.

Характеристика объекта исследования
Организационная структура ПАО КБ «УБРиР»
3

4.

в тыс руб.
Динамика активов ПАО КБ «УБРиР» за 2018-2020 гг.
200000000
180000000
160000000
140000000
120000000
100000000
80000000
60000000
40000000
20000000
0
01.01.2019
01.01.2020
01.01.2021
4

5.

Динамика активов ПАО КБ «УБРиР» за 2018-2020 гг.
Денежные средства
Денежные средства
1,92
0,37
0,74
0,09
0,38
8,58
Средства кредитной организации в
Центральном банке Российской Федерации
Средства кредитной организации в Центральном
банке Российской Федерации
0,61
Обязательные резервы
2,95
4,37
Средства в кредитных организациях
5,25
13,56
6,28
1,88 0,62 1,65
0,78
Финансовые активы, оцениваемые по
справедливой стоимости через прибыль или
убыток
Чистая ссудная задолженность
0,03
1,75
0,31
5,06
Средства в кредитных организациях
3,42
3,98
10,34
8,16
Требование по текущему налогу на
прибыль
Требование по текущему налогу на прибыль
Отложенный налоговый актив
62,66
2019 год
Долгосрочные активы, предназначенные для
продажи
Прочие активы
0,29
2,87
2,2
0,08
0,57 2,931,73 2,97
0,6
8,52
6,65
Денежные средства
1,85
Отложенный налоговый актив
Основные средства, нематериальные
активы и материальные запасы
Основные средства, нематериальные активы и
материальные запасы
2018 год
Финансовые активы, оцениваемые по
справедливой стоимости через прибыль или
убыток
Чистая ссудная задолженность
Чистые вложения в ценные бумаги и другие
финансовые активы, имеющиеся в наличии
для продажи
Инвестиции в дочерние и зависимые
организации
Чистые вложения в ценные бумаги и другие
финансовые активы, имеющиеся в наличии для
продажи
Инвестиции в дочерние и зависимые
организации
55,89
Обязательные резервы
Долгосрочные активы, предназначенные
для продажи
Прочие активы
Средства кредитной организации в Центральном банке
Российской Федерации
Обязательные резервы
Средства в кредитных организациях
Финансовые активы, оцениваемые по справедливой
стоимости через прибыль или убыток
Чистая ссудная задолженность
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые
активы, имеющиеся в наличии для продажи
Инвестиции в дочерние и зависимые организации
Требование по текущему налогу на прибыль
Отложенный налоговый актив
69,33
2020 год
Основные средства, нематериальные активы и
материальные запасы
Долгосрочные активы, предназначенные для продажи
Прочие активы
5

6.

Динамика пассивов ПАО КБ «УБРиР» за 2018-2020 гг.
в тыс руб.
250 000 000,00
200 000 000,00
150 000 000,00
100 000 000,00
50 000 000,00
01.01.2019
01.01.2020
0,00
Средства
кредитных
организаций
Средства клиентов,
не являющихся
кредитными
организациями
Финансовые
обязательства,
оцениваемые по
справедливой
стоимости через
прибыль или
убыток
01.01.2021
6

7.

Динамика пассивов ПАО КБ «УБРиР» за 2018-2020 гг.
0,02 0,4
0,98
Средства кредитных
организаций
Средства кредитных организаций
0,68
0,08
0
Средства клиентов, не являющихся
кредитными организациями
15,2
0,29
0,340,48
0,13
0
1,83
7,56
Финансовые обязательства,
оцениваемые по справедливой
стоимости через прибыль или убыток
Выпущенные долговые ценные
бумаги
Обязательства по текущему
налогу на прибыль
Отложенные налоговые
обязательства
Прочие обязательства
Финансовые обязательства,
оцениваемые по справедливой
стоимости через прибыль или
убыток
Выпущенные долговые ценные
бумаги
Обязательства по текущему налогу на
прибыль
82,64
Средства клиентов, не
являющихся кредитными
организациями
Отложенные налоговые
обязательства
89,38
Прочие обязательства
Резервы на возможные потери
2018 год
0,03
0,28 0,31
0,31
2019 год
Резервы на возможные потери
Средства кредитных организаций
0,05
1,37
Средства клиентов, не являющихся
кредитными организациями
6,9
Финансовые обязательства, оцениваемые по
справедливой стоимости через прибыль или
убыток
Выпущенные долговые ценные бумаги
Обязательства по текущему налогу на прибыль
Отложенные налоговые обязательства
Прочие обязательства
90,75
2020 год
Резервы на возможные потери
7

8.

Структура кредитного портфеля ПАО КБ «УБРиР» за 2018-2020 гг.
Кредиты кредитным
организациям
Кредиты кредитным
организациям
11,89
17,04
41,86
46,25
Кредиты
юридическим лицам,
не являющимся
кредитными
организациями
Кредиты физическим
лицам
52,21
30,75
Кредиты юридическим
лицам, не являющимся
кредитными
организациями
Кредиты физическим
лицам
2019 год
2018 год
Кредиты кредитным
организациям
10,47
Кредиты юридическим
лицам, не являющимся
кредитными организациями
20,65
68,88
2020 год
Кредиты физическим лицам
8

9.

Динамика кредитного портфеля физических лиц ПАО КБ
«УБРиР» за 2018-2020 гг.
Изменение, млн руб.
Темп роста, %
Наименование
01.01. 19,
млн руб.
01.01.20,
млн руб.
01.01. 21,
млн руб.
1
Потребительски
е кредиты
Ипотечное
жилищное
кредитование
Автокредиты
2
3
4
5
6
7
8
9
10
15 551
21 665
16 443
6 114
-5 222
892
139,32
75,90
105,74
2 107
3 601
2 769
1 494
-831
662
170,90
76,91
131,44
20
14
12
-6
-2
-8
71,10
87,70
62,35
17 679
25 281
19 226
7 602
-6 055
1 546
143,00
76,05
108,75
ИТОГО
2018201920182018201920182019 гг. 2020 гг. 2020 гг. 2019 гг. 2020 гг. 2020 гг.
Структура кредитного портфеля физических лиц ПАО КБ
«УБРиР» за 2018-2020 гг.
Показатель
01.01.19
01.01.20
Отклонение
2018-2019 гг., %
1
2
3
4
5
6
Отклонение
2018-2020 гг.,
%
7
87,96
85,70
-2,26
85,53
-0,17
-2,43
11,92
14,24
2,32
14,41
0,17
2,49
0,12
100,00
0,06
100,00
-0,06
-
0,07
100,00
0,01
-
-0,05
-
Потребительские кредиты
Ипотечное
кредитование
Автокредиты
ИТОГО
жилищное
01.01.21
Отклонение
2019-2020 гг., %
9

10.

Динамика объёма ипотечных кредитов ПАО КБ «УБРиР» за
2018-2020 гг.
3 601
в млн руб.
4 000
3 000
2 769
2 107
2 000
1 000
0
01.01.2019
01.01.2020
01.01.2021
Структура ипотечного портфеля ПАО КБ «УБРиР» по
федеральным округам России в 2018-2020 гг.
0,07
0,11
0,1
Северо-Кавказский Федеральный округ
20,68
21,09
19,56
Приволжский Федеральный округ
63,27
64,06
66,51
Уральский Федеральный округ
6,84
5,72
4,72
Сибирский Федеральный округ
На 01.01.2021
0,13
0,1
0,03
Дальневосточный Федеральный округ
На 01.01.2020
На 01.01.2019
3,04
2,97
3,01
Северо-Западный Федеральный округ
2,47
2,44
2,35
Южный Федеральный округ
3,51
3,51
3,72
Центральный Федеральный округ
0
10
20
30
40
в процентах
50
60
70
10

11.

Динамика просроченной задолженности по ипотечным кредитам различной
степени риска ПАО КБ «УБРиР» за 2018 – 2020 гг.
4 000,00
3 592,00
3 500,00
3 000,00
2 763,00
в млн руб.
2 500,00
2 102,00
Непросроченная задолженность
2 000,00
Просроченная задолженность
1 500,00
1 000,00
500,00
5,00
9,00
6,00
01.01.2019
01.01.2020
01.01.2021
11

12.

Программы ипотечного кредитования в ПАО КБ «УБРиР» в 2021 году
Квартира в ипотеку в строящемся жилье
•Наиболее рискованная из всех программ, т.к. строительство может не завершиться.
•Обеспечением такого вида ипотечного кредитования выступает до завершения строительства – залог прав требования, а после
завершения строительства – залог объекта недвижимости.
•Первоначальный взнос составляет не менее 10% от стоимости жилья.
•Базовая ставка – 8,7% годовых.
•Имущественное страхование объекта недвижимости – обязательно в силу закона, личное страхование – по желанию заёмщиков.
Готовое жилье (приобретение квартиры на вторичном рынке)
•Покупатель квартиры сразу же может вступить в права собственности.
•Базовая ставка составляет 8,8% годовых.
•Первоначальный взнос: для квартир – 10%, для индивидуального жилова строения – 20%.
Семейная ипотека
•Данная государственная программа разработана для поддержки семей с детьми и действует с 20.09.2021 года по 01.03.2023 года.
•Ставка от 5,1% годовых, первоначальный взнос не менее 15%, сумма от 300 000 до 6 000 000.
•Под такую программу подходят семьи, у которых в период с 01.01.2018 года по 31.12.2022 года рождён ребёнок. Таким клиентам
можно приобрести как готовое жильё, так и строящееся, а также можно сделать рефинансирование действующей ипотеки.
•Обязательное условие, что объект приобретается (приобретался) у юридического лица (застройщика).
Погашение ипотечного кредита иных банков (рефинансирование)
•Замена существующего долгового обязательства на нового долговое обязательство на рыночных условиях.
•Базовая ставка составляет 8,25% годовых (до получения банком документов, подтверждающих возникновение ипотеки объекта
недвижимости в пользу банка, ставка увеличивается на 1%).
•Первоначальный взнос – не менее 20% от стоимости объекта.
Ипотека с материнским капиталом
•С 01.01.2020 года материнский капитал выдаётся на рождение первого ребёнка и в большинстве случаев его использую для улучшения
жилищных условий, как правило, в качестве первоначального взноса, но следует не забывать, что необходимо иметь и свои накопления
в размере 10%.
•Базовая ставка по данной программе составляет 8,8% годовых.
•Первоначальный взнос – не менее 30%, срок от 5 до 15 лет.
12

13.

Основные условия предоставления ипотечного кредита на покупку
загородной недвижимости в банках
Критерий
ПАО «ВТБ»
ПАО «Сбер»
1 500 000 –
300 000 –
60 000 000
100 000 000
1 – 30 лет
Процентная ставка
Возраст заемщика
Сумма
Срок
АО «Россельхозбанк»
АО «Альфа-Банк»
100 000 – 60 000 000
300 000 – 2 400 000
1 – 30 лет
1 – 30 лет
3 – 30 лет
От 9,2%
От 8,8%
От 8,05%
От 9,39%
21 – 75 лет
21 – 75 лет
21 – 65 лет
21 – 70 лет
10%
25%
15%
10%
Первоначальный взнос
Основные условия предоставления ипотечного кредита по программе
«Загородная ипотека» в ПАО КБ «УБРиР»
Критерий
Сумма
Срок
Значение
100 000 – 60 000 000
1 – 30 лет
Процентная ставка
От 7,5%
Возраст заемщика
21 – 75 лет
Первоначальный взнос
10%
13

14.

в руб.
Проектные процентные доходы ПАО КБ «УБРиР» от реализации программы
«Загородная ипотека»
1 400 000 000,00
1 200 000 000,00
1 000 000 000,00
800 000 000,00
600 000 000,00
400 000 000,00
200 000 000,00
-
1 170 802 000,00
597 195 750,00
Первый год реализации программы
Второй год реализации программы
Текущий и проектный ипотечный портфель ПАО КБ «УБРиР»
10 000,00
8 100,00
в млн руб.
8 000,00
6 000,00
4 000,00
2 769,00
2 000,00
Факт
План
14

15.

15