AML/BAML. Что такое AML?

Что такое AML?
AML (Anti-money laundering) — противодействие отмыванию денег, борьба с легализацией полученных
преступным путем средств. Под легализацией понимаются действия, скрывающие источник
происхождения денежных средств с целью придания им законного характера.
Термин “AML” - внутренний, озвучивать его клиенту не нужно. Он помогает нам увидеть, какое
подразделение работает с клиентом. Проверку операций инициируют:
-
Управление мониторинга Compliance-рисков — AML;
Служба финансового мониторинга — СФМ.
AML и СФМ анализируют операции и выявляют те, которые несут для банка риски. Они запрашивают у
клиентов информацию, которая может подтвердить их операции и пояснить экономический смысл. Это
может помочь обезопасить клиента от возможных рискованных операций и сделок. А нам — сохранить
хороших клиентов и не испортить отношения с регулятором.

3.

Что такое
BAML ?
Фактически, плашка BAML — статус клиента, ограничивающий его возможности использования счета.
Проверить ограничения можно, нажав на плашку (она кликабельна) либо открыв процедуру “Ограничения
AML ФЛ”. Ещё можно открыть процедуру “Что с обращением”, при наличии запроса документов она
отобразит таск (то же, что задание) от коллег из профильного отдела.
Важная особенность: лимиты AML (например, на снятие наличности) есть у каждого клиента. Статус BAML
же устанавливается, когда клиент уже совершил или попытался совершить операцию, по которой есть
подозрения, тогда лимиты AML резко снижаются и тем самым ограничивают самостоятельное
использование продукта.

4.

Причины ограничений
Отмыванию денег противодействуют регуляторы (государственные и международные структуры).
Мы работаем в рамках правового поля Российской Федерации и должны поэтому соблюдать действующее
законодательство, в том числе Федеральный закон №115-ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Иначе его называют “антиотмывочным”. Этот закон обязывает банки следить за операциями клиентов, он
касается всех российских банков.
Если банк не следит за операциями, его могут лишить лицензии. Поэтому банки прислушиваются к
рекомендациям Центробанка и обращают внимание на тех, кто платит мало налогов или снимает много
наличных.
Если банк находит признаки подозрительных операций, он может приостановить обслуживание счета
клиента на период проведения проверки.

5.

Подозрения могут возникнуть по любой нетипичной для клиента операции: пополнение от организации без
назначения платежа/кода вида доходов, много переводов от 3-х лиц за короткий промежуток времени,
снятие наличных на крупную сумму и т.д. Эта ситуация может случиться с каждым клиентом: важно
объяснить, что запрос документов - стандартная процедура, обоснованная действующим
законодательством. Мы готовы помочь клиенту пройти проверку скорее и продолжить пользоваться
продуктами банка без ограничений.

6.

Последствия ограничений
Главным образом — ограничение дистанционного банковского обслуживания на основании пунктов
3.4.4, 3.3.6 УКБО. Это не равно блокировке счета/карты: во время проверки клиент может пользоваться
счетом (например, снимать наличные или оплачивать покупки картой в магазинах) в рамках лимитов.
После экспертизы коллеги делают прогноз, возможно:
-
Полное снятие ограничений и дальнейшее сотрудничество;
Снятие ограничений и развернутый ответ клиенту с рекомендациями, как правильно пользоваться
счетом;
Ограничение дистанционного обслуживания с отсутствием возможности продолжать пользоваться
счетом.
В последнем случае, если клиент предоставил неправильные документы и у банка остаются
подозрения, что клиент занимается отмыванием доходов, банк может рекомендовать закрытие счета.

7.

Как исправить ситуацию?
Собрать и прислать документы, которые запросил банк. Отправить документы можно в чат поддержки
мобильного приложения или на электронную почту [email protected]. Как правило, проверка занимает 3
рабочих дня, при необходимости комплаенс-сотрудники связываются с клиентом дополнительно.
Точный список документов зависит от конкретной ситуации и определяется индивидуально. Чаще всего
нужно прислать:
-
Документы, подтверждающие доход (например, справку о доходах, налоговую декларацию, договор
купли-продажи имущества и другие);
Документы, на основании которых клиент получает или переводит кому-либо деньги (например
трудовой договор, договор займа, дарения, купли-продажи и прочие).
Вся предоставленная в банк информация охраняется законом о банковской тайне — мы не разглашаем и
не передаем ее посторонним.

8.

Как избежать проверки?
Нет единственно верного варианта ответа на вопрос, как избежать ограничений: все клиенты пользуются
счетом по-разному. При этом есть общие рекомендации:
-
Переводить деньги только для своих нужд;
Создавать сбор средств в приложении Т-Банка;
Использовать бизнес-карту/расчетный счет для расчетов по бизнесу;
Не совершать операции с криптовалютой;
Расплачиваться картой, не используя наличные без необходимости;
Не передавать никому данные карты;
Сохранять финансовые документы;
Сотрудничать с банком.

9.

Полезные ссылки
Тематическая страница раздела Т-Помощь: https://www.tinkoff.ru/bank/help/general/115-fz-individual/about/
Раздел Базы знаний: https://twork.tinkoff.ru/workspace/knowledge-base/subsection/2a5639cd-3319-4f8a-9392d3cddec17317/article/868de059-34ee-4de6-a689-60b691027fba
УКБО: https://acdn.tinkoff.ru/static/documents/627ee150-0276-4a81-9d0c-8be1e265ae87.pdf
Закон 115-ФЗ: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/
Методические рекомендации ЦБ РФ: https://www.cbr.ru/content/document/file/72986/method_07062021.pdf

10.

✊

English Русский Правила