Актуальные_методики_кредитоспособности_физических_лиц_в_коммерческом

1. Актуальные методики кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке

2.

Цель
Объект
Рассмотреть порядок
оценки кредитоспособности
физических и юридических
лиц в коммерческом банке
ПАО «ВТБ»
Задачи
Изучить теоретические аспекты кредитоспособности
Исследовать методы оценки для физических и
юридических лиц
Проанализировать ПАО «ВТБ» и его кредитные
продукты
Провести оценку кредитоспособности на примерах
Рассмотреть современные подходы (скоринг,
рейтинг)
Предмет
Кредитоспособность
клиента и подходы к ее
оценки

3.

Экономические показатели
ПАО «ВТБ»
Показатель
2024
2025
Темп роста
Чистые процентные
доходы
139
158
+13,7%
Чистые комиссионные
доходы
27
39
+44%
Чистая прибыль
95
77
-19%
Регулярная чистая
прибыль
64
76
+18,8%
Вывод: чистая прибыль снизилась из-за разовых доходов 2024 года.
Регулярный бизнес стабильно растет.

4.

Кредитные продукты для
физических лиц
Кредитные карты
(Льготный период
до 101 для)
Потребительские
кредиты
(от 14,9%)
Ипотека
(от 6% семейная, IT)
Автокредиты
(взнос от 0%)
Рефинансирование

5.

Оценка кредитоспособности
физического лица (пример)
• Клиент Писарева Е.С.
• Зарплата 78.000 руб. в
месяц
• Кредит на 150.000 руб. в
год
Платежеспособность:
Р = 19 895 × 0,7 × 24 = 334 236
руб.
Макс. сумма кредита:
Sp = 334 236 / (1 + 25 × 14,9 /
2400) = 333 929 руб.
Чистый доход – 19.895 руб.
Платежеспособность –
334.236 руб.
Макс. сумма кредита –
333.929 руб.
Вывод: клиент
кредитоспособен

6.

Кредитные продукты для
юридических лиц
Экспресс-кредит
(до 30 млн руб.)
Кредитная линия
Овердрафт
(до 5 млн руб.)
Факторинг
Банковские
гарантии
(44-ФЗ, 223-ФЗ)

7.

Оценка кредитоспособности
юридического лица (ПАО «Магнит»)
Показатель
Значение
Категория
Балл
К1 (абс. ликвидности)
0,0007
3
0,015
К2 (быстрой ликвидности) 0,16
3
0,030
К3 (текущей ликвидности) 1,79
1
0,400
К4 (собств. ликвидности)
0,55
1
0,200
К5 (рентаб. продукции)
-0,31
3
0,450
К6 (рентаб. предприятия)
0,03
2
0,200
Сумма
баллов:
кредитоспособности
1,7
→
II
класс

8.

Кредитный рейтинг и скоринг
Заявка
80-100 баллов
60-80 баллов
0-59 баллов
Высокий риск
отказа
Средний.
Возможны доп.
условия
Низкий риск,
выгодные условия
Чем выше балл – тем меньше риск дефолта заёмщика
Поведение
Долги
Мошенники

9.

Динамика по чистым
процентным доходам
158 млрд руб.
139 Млрд руб.
2025
2024 год
Вывод: рост на 19 млрд руб. (+13,7%) за счет увеличения кредитного портфеля

10.

Выводы
1. Оценка
кредитоспособности —
главный инструмент
снижения рисков банка
2. ВТБ предлагает
широкий выбор
кредитных продуктов
3. Скоринг и рейтинг
повышают
объективность и
скорость решений
4. Примеры расчетов
подтвердили
кредитоспособность
клиентов