Финансовая_стратегия_домохозяйства

1.

ИТОГОВЫЙ ПРОЕКТ • 8 СИТУАЦИОННЫХ ЗАДАЧ
М
О
Финансовая
стратегия семьи
20
17
10
Д
Б
От анализа семейного бюджета
к финансовой устойчивости
Д О М ОХО ЗЯ Й С Т В О И З К А М Е НК И
Группа 3 • 2026
Семья • бюджет • цели • риски • решения

2.

ПОРТРЕТ СЕМЬИ
Семья с активами, но без финансового резерва
Исходная точка для всех дальнейших решений
СОСТАВ ДОМОХОЗЯЙСТВА
О
С
С
Д
Отец
48 лет • 80 тыс. ₽
Сын
20 лет • 6–10 тыс. ₽
Сын
10 лет • школьник
М
Д
Б
Дедушка
67 лет • 29 тыс. ₽ +
сезонно
ФИНАНСОВАЯ СТРАТЕГИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВА • КАМЕНКА
7 человек
221,5 тыс. ₽
3 поколения
расчётный доход в месяц
Мать
В источнике диапазон: 182–246 тыс. ₽
46 лет • 40–45 тыс. ₽
Дочь
17 лет • школьница
25 тыс. ₽
0₽
платёж по автокредиту
накоплений на старте
Бабушка
67 лет • 17 тыс. ₽
АКТИВЫ И РЕСУРСЫ СЕМЬИ
Дом, баня, гараж
2 автомобиля
ЛПХ
жильё
Corolla + Волга
2 коровы и куры
02

3.

ЗАДАЧА 1
Три цели формируют основу финансового плана
Приоритет — снизить уязвимость семьи, а не гнаться за доходностью
01
КРАТКОСРОЧНАЯ
02
СРЕДНЕСРОЧНАЯ
03
КРАТКОСРОЧНАЯ
Резервный фонд
Образование дочери
Ремонт сарая
390 тыс. ₽
55 тыс. ₽ / год
50–70 тыс. ₽
3-месячный запас на случай потери дохода или
непредвиденных расходов
Подготовка к ЕГЭ, репетиторы, материалы и
поступление
Сохранить условия содержания скота и доход от
ЛПХ
32,5 тыс. ₽ / месяц
≈ 4,6–5 тыс. ₽ / месяц
10 тыс. ₽ / месяц
Отдельный приоритет: автокредит 25 тыс. ₽/мес. — рассматривать досрочное погашение после укрепления резерва.
ФИНАНСОВАЯ СТРАТЕГИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВА • КАМЕНКА
03

4.

ЗАДАЧА 2
Доход покрывает расходы и оставляет 23,7 тыс. ₽
Расчётный месячный бюджет: 221 500 ₽ дохода против 197 800 ₽ расходов и запланированных отчислений
221 500 ₽
197 800 ₽
23 700 ₽
доходы семьи
расходы + цели
свободный остаток
10,7%
дохода остаётся свободным
КАК РАСПРЕДЕЛЯЕТСЯ КАЖДЫЙ 221,5 ТЫС. ₽
150,3 тыс. ₽
42,5 тыс. ₽
5 тыс. ₽
23,7 тыс. ₽
Текущие расходы
Резерв + ремонт
Образование
Свободный остаток
Важно: 42,5 тыс. ₽ в бюджете — это 32,5 тыс. ₽ на резерв и 10 тыс. ₽ на ремонт; 5 тыс. ₽ выделены на образование отдельно.
ФИНАНСОВАЯ СТРАТЕГИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВА • КАМЕНКА
04

5.

ЗАДАЧА 3
Новый кредит не нужен для планового ремонта
Приоритет — не увеличивать долговую нагрузку и накопить на сарай самостоятельно
ЧТО ПОКАЗАЛО СРАВНЕНИЕ ВАРИАНТОВ
ТЕКУЩИЙ АВТОКРЕДИТ
25 000 ₽
ежемесячный платёж
БАНКИ
≈ 19,9–30%+
КПК
21–24%
МФО
до 292%
Сравнивать нужно полную стоимость кредита, страховки и
комиссии.
Проверять членство, паевые взносы и условия досрочного
погашения.
Доля дохода
Чрезвычайно дорогой вариант; для семьи не подходит.
≈ 11%
ориентир допустимой долговой
нагрузки в отчёте — 30–35%
РЕШЕНИЕ
Плановый ремонт — копить 5–7 месяцев. Если срочно: ориентир Сбербанка ≈5 075 ₽/мес.;
сравнить ПСК и страховку.
ФИНАНСОВАЯ СТРАТЕГИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВА • КАМЕНКА
05

6.

ЗАДАЧА 4
Поездка в Турцию требует отдельного бюджета
Путешествуют мама, папа и младший сын; расчёт в работе сделан для 7 дней
КАК РАСПРЕДЕЛИТЬ ОПЛАТУ
СТРУКТУРА РАСХОДОВ
Тур и перелёт
231 тыс. ₽
Загранпаспорта
15 тыс. ₽
Карманные расходы
266–276 тыс. ₽
без медицинской страховки
20–30 тыс. ₽
60–70%
безналичная оплата
30–40%
наличные доллары / евро
UnionPay Россельхозбанка — основной вариант по анализу
отчёта
Резерв для рынков, такси, чаевых и случаев отказа терминала
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ РАСХОД
Страховка на троих: 4,5–9 тыс. ₽
Страховка: 4,5–9 тыс. ₽ • планировать после обязательных накоплений.
ФИНАНСОВАЯ СТРАТЕГИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВА • КАМЕНКА
06

7.

ЗАДАЧА 5
Целевые накопления — 47,5 тыс. ₽ каждый месяц
Деньги разделяются по назначению и сроку использования
Резервный фонд
Ремонт сарая
Образование
32 500 ₽
10 000 ₽
5 000 ₽
390 тыс. ₽ за 12 месяцев
50–70 тыс. ₽ за 5–7 месяцев
55 тыс. ₽ в год
ИНСТРУМЕНТ
ИНСТРУМЕНТ
ИНСТРУМЕНТ
Накопительный счёт
Короткий вклад / счёт
Вклад или ОФЗ на 1–2 года
Свободный доступ к деньгам
Срок вклада согласовать с ремонтом
Не блокировать деньги до нужной даты
Общий целевой взнос: 47 500 ₽ / месяц • В отчёте: накопительный счёт для резерва, короткий вклад для ремонта, вклад или ОФЗ для образования.
ФИНАНСОВАЯ СТРАТЕГИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВА • КАМЕНКА
07

8.

ЗАДАЧА 6
Инвестиционный профиль семьи — консервативный
Инвестиции рассматриваются после обязательных накоплений и формирования резерва
ПОЧЕМУ ИМЕННО ТАК
ПРЕДЛАГАЕМОЕ РАСПРЕДЕЛЕНИЕ
1
23 700 ₽
Низкий риск
ОФЗ — государственные облигации; акции и криптовалюта не
соответствуют профилю семьи.
свободный остаток в месяц по расчётной модели
2
70%
Облигации можно продать на бирже, но рыночная цена может
меняться.
30%
≈ 16 600 ₽
≈ 7 100 ₽
короткие ОФЗ
длинные ОФЗ
Ликвидность
3
Налоговый вычет
ИИС-3 предлагается открыть на мать, у которой есть официальный
доход с НДФЛ.
ИИС-3 — на имя матери для потенциального налогового вычета
Важно: не инвестировать деньги, предназначенные для резерва.
ФИНАНСОВАЯ СТРАТЕГИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВА • КАМЕНКА
08

9.

ЗАДАЧА 7
Главный риск — потеря дохода отца
Сценарии показывают, как меняются действия семьи при ухудшении ситуации
РИСК 01
Потеря основного дохода
РИСК 02
Рост инфляции
Отец — самозанятый; его доход около 80 тыс. ₽. Болезнь или потеря заказов сразу
сокращают бюджет.
В первую очередь дорожают продукты (50 тыс. ₽) и бензин (20 тыс. ₽).
Реакция: резерв, пауза второстепенных трат, подработка матери.
Реакция: закупки оптом, пересмотр корзины, контроль тарифов.
РИСК 03
Проблемы с ЛПХ
РИСК 04
Здоровье старшего поколения
Падёж скота или рост цен на корма может уменьшить доход до 15 тыс. ₽ в месяц.
Болезни могут увеличить расходы на лекарства и снизить доступный доход.
Реакция: ремонт сарая, кормовой запас, диверсификация доходов.
Реакция: резерв, планирование лекарств, использование льгот.
ПЛАН Б ПРИ ДЛИТЕЛЬНОМ СНИЖЕНИИ ДОХОДА
ФИНАНСОВАЯ СТРАТЕГИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВА • КАМЕНКА
Подработка • временное сокращение расходов • продажа второй машины • обращение в банк за каникулами / льготами
09

10.

ЗАДАЧА 8
JetLend доходнее на бумаге — но риск для семьи выше
Сравнение расчётного дохода с 30 000 ₽ за один год, без налогов
ОЖИДАЕМЫЙ ДОХОД ЗА ГОД
Банковский вклад
ПОЧЕМУ ОТКАЗЫВАЕМСЯ СЕЙЧАС
14,5%
4 350 ₽
Риск дефолта заёмщика — возможна потеря части
капитала.
Нет страхования вкладов АСВ.
Короткие ОФЗ
14,6%
4 380 ₽
Низкая ликвидность: деньги нельзя свободно забрать
в любой момент.
JetLend
24%
7 200 ₽
Разница JetLend с вкладом: около +2 850 ₽ в год
Минимальный вход 30 тыс. ₽ выше свободного остатка
23,7 тыс. ₽.
РЕШЕНИЕ: НЕ ИНВЕСТИРОВАТЬ ПОКА
Проверка: платформа включена в реестр операторов инвестплатформ ЦБ РФ; это не гарантирует возврат капитала.
ФИНАНСОВАЯ СТРАТЕГИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВА • КАМЕНКА
10

11.

ИТОГОВЫЙ ПЛАН
Восемь задач складываются в одну финансовую траекторию
Последовательность важнее максимальной доходности на каждом отдельном шаге
ЭТАП 1 • СЕЙЧАС
ЭТАП 2 • НАКОПЛЕНИЕ
ЭТАП 3 • РАЗВИТИЕ
0–2 месяца
3–12 месяцев
После резерва
Управлять бюджетом
Создать защиту
Укрепить капитал
Разделить деньги по целям
Резерв: 32,5 тыс. ₽/мес.
Ускорить погашение кредита
Открыть накопительный счёт
Сарай: 10 тыс. ₽/мес.
Постепенно формировать ОФЗ
Проверить ставки и условия
Образование: 5 тыс. ₽/мес.
Не использовать рискованные схемы
Финансовая логика: сначала устойчивость и ликвидность → затем снижение долга → затем инвестиции.
ФИНАНСОВАЯ СТРАТЕГИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВА • КАМЕНКА
11

12.

ИТОГ
Сначала —
финансовая
устойчивость.
Затем — рост капитала.
Для этой семьи сильное решение — не максимальная доходность,
а понятный бюджет, резерв и управляемый риск.
01
Резерв
390 тыс. ₽
02
Цели
образование + сарай
Спасибо за внимание
Группа 3 • 2026