Способы увеличения собственного капитала банка

1. Способы увеличения собственного капитала банка – см. самостоятельно

2. Привлеченные ресурсы

• Преобладающую часть банковских
пассивов составляют привлеченные
ресурсы. Традиционно основную часть этих
средств составляют вклады (депозиты). Их
классификация основана, как правило, на
учете двух условий:
• 1) категории клиента банка и
• 2) срока вклада (депозита).

3. Вклады (депозиты)

• Вклад - денежные средства в валюте
Российской Федерации или иностранной
валюте, размещаемые физическими
лицами в целях хранения и получения
дохода. Доход по вкладу выплачивается в
денежной форме в виде процентов. Вклад
возвращается вкладчику по его первому
требованию в порядке, предусмотренном
для вклада данного вида соответствующим
договором.

4. Вклады (депозиты)

• Вклады принимаются только банками,
имеющими такое право в соответствии с
лицензией, выдаваемой Банком России,
участвующими в системе обязательного
страхования вкладов физических лиц и
состоящими на учете в организации,
осуществляющей функции по
обязательному страхованию вкладов.

5. Вклады (депозиты)

• Вкладчиками банка могут быть граждане
Российской Федерации, иностранные
граждане и лица без гражданства.
• Нормативная база – главы 44,45 ГК РФ
• Договор банковского вклада с
гражданином, признается публичным
договором.

6. Вклады (депозиты)

• Договор банковского вклада должен быть
заключен в письменной форме.
• Письменная форма договора банковского
вклада считается соблюденной, если внесение
вклада удостоверено: сберегательной
книжкой,
• сберегательным или депозитным
сертификатом либо
• иным выданным банком вкладчику
документом, отвечающим установленным
требованиям.

7. Вклады (депозиты)

• По форме изъятия средств вклады
(депозиты) подразделяются на:
- cрочные
- до востребования (средства на расчетных
счетах (текущих) счетах предприятий и
корреспондентских счетах банков)
условные
(возврат
средств
при
наступлении определенных в договоре
условий).

8. Вклады (депозиты)

• Внесение средств на расчетный
(корреспондентский) счет оформляется
договором банк. счета (глава 45 ГК РФ).
• По договору банковского счета банк обязуется
принимать и зачислять поступающие на счет,
открытый клиенту (владельцу счета),
денежные средства, выполнять распоряжения
клиента о перечислении и выдаче
соответствующих сумм со счета и проведении
других операций по счету.

9. Вклады (депозиты)

• Банк не вправе определять и
контролировать направления
использования денежных средств клиента.

10. Вклады (депозиты)

• Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента
денежные средства не позже дня, следующего за
днем поступления в банк соответствующего
платежного документа, если более короткий срок
не предусмотрен договором банковского счета.
• Банк обязан по распоряжению клиента выдавать
или перечислять со счета денежные средства
клиента не позже дня, следующего за днем
поступления в банк соответствующего платежного
документа, если иные сроки не предусмотрены
законом, банковскими правилами или договором
банковского счета.

11. Вклады (депозиты)

• В случаях, когда в соответствии с договором
банковского счета банк осуществляет платежи со
счета несмотря на отсутствие денежных средств
(кредитование счета), банк считается
предоставившим клиенту кредит на
соответствующую сумму со дня осуществления
такого платежа.
• 2. Права и обязанности сторон, связанные с
кредитованием счета, определяются правилами о
займе и кредите (глава 42), если договором
банковского счета не предусмотрено иное

12. Вклады (депозиты)

• Списание денежных средств со счета
осуществляется банком на основании
распоряжения клиента.
• Без распоряжения клиента списание
денежных средств, находящихся на счете,
допускается по решению суда, а также в
случаях, установленных законом или
предусмотренных договором между
банком и клиентом.

13. Вклады (депозиты)

• При недостаточности денежных средств на счете для
удовлетворения всех предъявленных к нему требований
списание денежных средств осуществляется в следующей
очередности:
• в первую очередь по исполнительным документам,
предусматривающим перечисление или выдачу денежных
средств со счета для удовлетворения требований о возмещении
вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о
взыскании алиментов;
• во вторую очередь по исполнительным документам,
предусматривающим перечисление или выдачу денежных
средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате
труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому
договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам
результатов интеллектуальной деятельности;

14. Вклады (депозиты)

• в третью очередь по платежным документам, предусматривающим
перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате
труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту),
поручениям налоговых органов на списание и перечисление
задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной
системы Российской Федерации, а также поручениям органов
контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление
сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных
фондов;
• в четвертую очередь по исполнительным документам,
предусматривающим удовлетворение других денежных требований;
• в пятую очередь по другим платежным документам в порядке
календарной очередности.
• Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной
очереди, производится в порядке календарной очередности
поступления документов.

15. Вклады (депозиты)

• Договор банковского счета расторгается по
заявлению клиента в любое время.
• При отсутствии в течение двух лет денежных
средств на счете клиента и операций по этому счету
банк вправе отказаться от исполнения договора
банковского счета, предупредив в письменной
форме об этом клиента. Договор банковского счета
считается расторгнутым по истечении двух месяцев
со дня направления банком такого
предупреждения, если на счет клиента в течение
этого срока не поступили денежные средства.

16. Вклады (депозиты)

• По требованию банка договор банковского счета
может быть расторгнут судом в следующих случаях:
• когда сумма денежных средств на счете клиента
ниже минимального размера, предусмотренного
банковскими правилами или договором, если такая
сумма не будет восстановлена в течение месяца со
дня предупреждения банка об этом;
• при отсутствии операций по этому счету в течение
года, если иное не предусмотрено договором.

17. Вклады (депозиты)

• Остаток денежных средств на счете
выдается клиенту либо по его указанию
перечисляется на другой счет не позднее
семи дней после получения
соответствующего письменного заявления
клиента.

18. Номинальный счет

• Номинальный счет может открываться
владельцу счета для совершения операций с
денежными средствами, права на которые
принадлежат другому лицу - бенефициару.
• Существенным
условием
договора
номинального счета является указание
бенефициара либо порядка получения
информации
от
владельца
счета
о
бенефициаре или бенефициарах.

19. Проценты по вкладам (депозитам)

• Проценты на сумму банковского вклада
начисляются со дня, следующего за днем ее
поступления в банк, до дня ее возврата
вкладчику включительно, а если ее
списание со счета вкладчика произведено
по иным основаниям, до дня списания
включительно.
• Выплата процентов – в сроки, указанные по
договору.

20. Банковские сертификаты

• Глава 44 ГК РФ и указание ЦБ РФ № 14-3-20 от
10.02.1992.
• Сберегательный (депозитный) сертификат
является ценной бумагой, удостоверяющей
сумму вклада, внесенного в банк, и права
вкладчика (держателя сертификата) на
получение по истечении установленного срока
суммы вклада и обусловленных в сертификате
процентов в банке, выдавшем сертификат, или
в любом филиале этого банка.

21. Привлеченные ресурсы

• Держателями сберегательных сертификатов
являются физические лица, а депозитных
сертификатов – юридические лица.
• Банк вправе размещать сберегательные и
депозитные сертификаты только после
регистрации условий выпуска и обращения
сертификатов в территориальном
учреждении ЦБ РФ.

22. Привлеченные ресурсы

• Сертификат не может служить расчетным или
платежным средством за проданные товары
(оказанные услуги). Сертификаты выпускаются
только в валюте Российской Федерации. Их
владельцами могут быть резиденты и
нерезиденты Российской Федерации.
• Сертификаты могут быть именными или на
предъявителя. Они могут выпускаться как в
разовом порядке, так и сериями. Сертификаты
должны быть срочными.
• Банковские сертификаты могут передаваться
их держателями третьим лицам.

23. Привлеченные ресурсы

• Именные сертификаты передаются по правилам уступки
требования (цессии), которая оформляется на
оборотной стороне сертификата или на дополнительных
листах (приложениях) к нему двусторонним
соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и
лица, приобретающего эти права (цессионария).
• Сертификаты на предъявителя передаются простым
вручением.
• В случае досрочного предъявления сберегательного
(депозитного) сертификата к оплате банком
выплачиваются сумма вклада и проценты,
выплачиваемые по вкладам до востребования, если
условиями сертификата не установлен иной размер
процентов

24. Привлеченные ресурсы

• Для привлечения ресурсов банки выпускают также векселя и
облигации.
• В отличие от сертификатов, выпуск векселей не требует от
банков регистрации условий их выпуска и обращения в ЦБ РФ.
Банки могут выпускать только простые векселя, которые
являются безусловным долговым обязательством банка
(векселедателя) об уплате определенной суммы
векселедержателю в конкретном месте и в указанный срок.
• В отличие от сертификатов, векселя могут использоваться в
качестве платежного средства в расчетах за проданные товары,
оказанные услуги, а также могут эмитироваться не только в
рублях, но и в иностранной валюте. Векселя надежных банков
выступают высоколиквидным средством обращения, что делает
их привлекательными для корпоративных клиентов

25. Привлеченные ресурсы

• Простые векселя выпускаются на срок:
1) по предъявлении
2) во столько-то времени от предъявления
3) во столько-то времени от составления (день
выписки векселя в расчет не принимается)
4) На определенный день.
Векселя (п. 1,2) выпускаются только как
процентные, п. 3,4 как дисконтные.

26. Привлеченные ресурсы

• Векселя могут выпускаться только в документарной
форме как процентные или дисконтные. Дисконтные
векселя продаются банком по цене ниже номинала, т.е.
со скидкой (дисконтом), а погашаются по номиналу.
• Разница между номиналом векселя и ценой его
продажи банком (дисконт) является доходом
векселедержателя.
• Для приобретения банковского векселя покупатель
(юридическое или физическое лицо) заключает договор
купли-продажи векселя с банком-эмитентом и
перечисляет денежные средства на соответствующий
счет банка-эмитента. Физическое лицо может также
внести наличные денежные средства в кассу банка.

27. Банковские векселя

• Банковские векселя могут быть
авалированы. Аваль проставляется на
векселе или на добавочном листе с
указанием за кого он дан. Авалист отвечает
в том же объеме, как и лицо, за кого он дал
аваль.

28. Привлеченные ресурсы

• Инструкция ЦБ РФ от 27.12.2013 № 148-И
• Акционерные банки для привлечения заемных средств могут
выпускать облигации. В отличие от банковских сертификатов
и векселей, облигации эмитируются банками, как правило,
для привлечения средне- и долгосрочных ресурсов в
значительных объемах на организованных рынках.
Номинальная стоимость облигаций может быть выражена в
валюте Российской Федерации или в иностранной валюте.
• Банк может выпускать облигации:
- именные (только в бездокументарной форме) и на
предъявителя (только в документарной форме);
- обеспеченные залогом собственного имущества либо
облигации с обеспечением, предоставленным банку
третьими лицами, облигации с ипотечным покрытием,
облигации без обеспечения,

29. Привлеченные ресурсы

-процентные и дисконтные;
- конвертируемые
в
акции
и
неконвертируемые в них;
- с единовременным сроком погашения или
сроком
погашения
по
сериям
(в
определенные сроки);
- с возможностью досрочного погашения и
без такой возможности.

30. Привлеченные ресурсы

• Облигациями с обеспечением признаются
облигации банка, исполнение обязательств по
которым обеспечено :
- залогом (облигации с залоговым обеспечением),
- залогом ипотечного покрытия (облигации с
ипотечным покрытием),
- поручительством,
- банковской гарантией,
- государственной или муниципальной гарантией.
Облигации с обеспечением предоставляет их
владельцам все права, возникающие из такого
обеспечения.

31. Привлеченные ресурсы

Процедура выпуска облигаций гораздо сложнее и
длительнее по времени, чем процедура выпуска
банковских сертификатов и векселей. Она включает
этапы:
принятие решения о размещении облигаций
(принимает совет директоров (наблюдательный
совет) банка),
утверждение решения об их выпуске,
государственная регистрация выпуска облигаций,
их размещение,
государственная регистрация отчета об итогах выпуска
облигаций.

32. Привлеченные ресурсы

Размещение облигаций может происходить путем:
1) - подписки, т.е. заключения банком-эмитентом с
покупателями договоров купли-продажи на
оговоренное число облигаций. При этом облигации
должны размещаться при условии их полной оплаты;
2) - конвертации в них ранее выпущенных банкомэмитентом конвертируемых облигаций.
Оплата облигаций может быть произведена только в
денежной форме. Размещение облигаций должно быть
закончено в срок, установленный решением об их
выпуске, но не позднее одного года с даты
государственной регистрации выпуска облигаций.

33. Привлеченные ресурсы

• Межбанковские кредиты (МБК) предоставляются
банками друг другу в целях:
- поддержания и регулирования текущей ликвидности
(такие кредиты привлекаются на срок от нескольких
часов до нескольких дней),
- наращивания ресурсной базы для расширения
активных операций, прежде всего, кредитных операций
(эти кредиты имеют более длительные сроки).
Привлечение кредитов осуществляется банками:
- либо путем прямых переговоров друг с другом,
- либо через посредника (другой банк, фондовую биржу
и др.).

34. Привлеченные ресурсы

Кредитование может осуществляться:
• в разовом порядке (на основе заключения отдельных
кредитных договоров),
• на постоянной основе (в форме открытия кредитной
линии на банк-заемщик в пределах установленного ему
лимита кредитования). Кредитные отношения
оформляются Генеральным соглашением о
сотрудничестве на внутреннем и внешнем рынках МБК,
в нем может предусматриваться кредитование банками
друг друга на взаимной основе. Кредитные сделки
заключаются, в основном, через системы REUTERS
DEALING, SWIFT, что обеспечивает оперативный
характер привлечения ресурсов банками.

35. Привлеченные ресурсы

• Наличие прямых корреспондентских
отношений между банками делает
возможным получение кредитов при
отсутствии (недостатке) средств на их
корреспондентских счетах (кредитов в форме
овердрафта). Право на их получение банкомреспондентом и условия кредитования
должны отражаться в договоре об
установлении прямых корреспондентских
отношений между банком-респондентом и
банком-корреспондентом.

36. Привлеченные ресурсы

Ставки рынка МБК (МБД):
• Средние объявленные ставки по привлечению кредитов
московскими банками (MIBID)
• Средние объявленные ставки по размещению московскими
банками кредитов(MIBOR)
• Средневзвешенные фактические ставки по кредитам,
предоставленным московскими банками (MIACR)
• Средневзвешенные фактические ставки по кредитам,
предоставленным московскими банками российским банкам с
высоким кредитным рейтингом (MIACR-IG)
• Средневзвешенные фактические ставки по кредитам,
предоставленным московскими банками российским банкам со
спекулятивным кредитным рейтингом (MIACR-B)

37. Ставки рынка МБК

• RUONIA (Ruble OverNight Index Average) индикативная взвешенная рублевая
депозитная ставка «овернайт» российского
межбанковского рынка, она отражает оценку
стоимости необеспеченного заимствования
банков с минимальным кредитным риском.
Расчёт ставки RUONIA осуществляет Банк
России по методике, разработанной
Национальной финансовой ассоциацией
на основании информации о депозитных
сделках банков-участников между собой.

38. Ставки рынка МБК

На 27.10.2016 RUONIA – 10,16%.
MosPrime Rate (Moscow Prime Offered Rate) —ставка
предоставления рублёвых кредитов (депозитов)
на московском денежном рынке. Рассчитывается
Национальной финансовой ассоциацией на основе
ставок,
объявляемых
банками-ведущими
участниками российского денежного рынка
первоклассным
финансовым
организациям
(со сроками «overnight», 1, 2 недели, 1, 2,
3 и 6 месяцев).
На 28.10.2016 по кредитам на 1 день – 10,52%, 6
месяцев – 10,59%.

39. Кредиты ЦБ РФ

Положение ЦБ РФ от 04.08.2003 № 236-П «О порядке предоставления
Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных
залогом (блокировкой) ценных бумаг»
Все кредиты ЦБ РФ можно разделить на две основные группы.
• Первая группа – это кредиты ликвидности, удовлетворяющие
потребности банков в выполнении срочных обязательств.
Они включают:
внутридневной кредит,
однодневный кредит (овернайт) и
ломбардный кредит краткосрочного характера.
Все эти кредиты предоставляются под залог ценных бумаг,
удовлетворяющих ряду требований, а именно они должны:
• - входить в Ломбардный список, утвержденный Советом директоров
ЦБ РФ;

40. Привлеченные ресурсы

• учитываться на счете депо банка, открытом в
уполномоченном депозитарии;
• - принадлежать банку на праве собственности и
не быть обременены другими обязательствами
банка;
• - иметь срок погашения не ранее чем через 6
рабочих дней после наступления срока погашения
запрашиваемого банком кредита ЦБ РФ;
• - их эмитентом не является банк-потенциальный
заемщик;

41. Привлеченные ресурсы

• рыночная стоимость ценных бумаг,
скорректированная на поправочный
коэффициент (0-1), установленный ЦБ РФ,
больше или равна сумме запрашиваемого
банком кредита и процентов за
предполагаемый период привлечения
кредита.

42. Привлеченные ресурсы

Банки должны удовлетворять следующим
требованиям:
• - по финансовому положению относиться к 1-3
классификационным группам, определяемым
ЦБ РФ (Указание ЦБ РФ № 2005-У);
• - не иметь задолженности перед ЦБ РФ по
перечислению средств в обязательные
резервы, штрафов за нарушение обязательных
резервных требований.

43. Привлеченные ресурсы

• Банк должен заключить с ЦБ РФ генеральный кредитный
договор. В нем указываются виды кредитов, которыми он
предполагает пользоваться.
• Внутридневной кредит - кредит ЦБ РФ, предоставляемый при
осуществлении платежа с основного счета банка сверх остатка
денежных средств на нем. Он погашается за счет текущих
поступлений на основной счет банка или переоформляется в
конце операционного дня в кредит овернайт.
• Кредит овернайт - кредит ЦБ РФ, предоставляемый банку в
конце операционного дня в сумме непогашенного
внутридневного кредита. Кредит предоставляется на один
календарный день, не подлежит пролонгации. Не допускается
его получение в течение двух рабочих дней подряд.

44. Привлеченные ресурсы

• Ломбардный кредит - кредит ЦБ РФ, предоставляемый
банку:
- по его заявлению на получение ломбардного кредита по
фиксированной процентной ставке или
- по заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе
по процентной ставке, определяемой по итогам
проведения аукциона. Ломбардные кредитные аукционы
проводятся ЦБ РФ как процентные конкурсы заявок
банков на участие в аукционах. Основанием для
проведения аукциона является официальное сообщение
ЦБ РФ о его проведении. В этом сообщении
устанавливаются: способ проведения аукциона, даты
предоставления и возврата ломбардных кредитов.

45. Привлеченные ресурсы

Ломбардные кредитные аукционы могут проводиться
Банком России:
• 1) по «американскому» способу: конкурентные заявки,
вошедшие в список удовлетворенных конкурентных
заявок, удовлетворяются по процентным ставкам,
предлагаемым банками в этих заявках, которые равны
или превышают ставку отсечения, установленную ЦБ
РФ по итогам аукциона;
• 2) по «голландскому» способу: конкурентные заявки,
вошедшие в список удовлетворенных конкурентных
заявок, удовлетворяются по минимальной процентной
ставке, которая войдет в список удовлетворенных
конкурентных заявок банков (т.е. по ставке отсечения,
установленной ЦБ РФ по результатам аукциона).

46. Кредиты ЦБ РФ

• Ставка по кредиту overnight с 19.09.2016,
% годовых 11,00
• Ломбардным кредитам 1 день с 19.09.2016,
% годовых 11,00.

47. Привлеченные ресурсы

• Рассмотренные выше кредиты ЦБ РФ (внутридневные,
овернайт, по фиксированной процентной ставке и выдаваемые
по итогам проведения кредитных аукционов) банки могут
получать также под обеспечение золотом.
Положение ЦБ РФ от 30.11.2010 № 362-П «О порядке
предоставления Банком России кредитным организациям
кредитов, обеспеченных золотом».
Здесь в качестве обеспечения выступает золото в стандартных
и/или мерных слитках, соответствующих международным
стандартам качества или установленным в России стандартам,
принадлежащее банку-потенциальному заемщику на праве
собственности, находящееся в ЦБ РФ. Стоимость слитков золота
определяется исходя из учетной цены на золото, установленной
ЦБ РФ и скорректированной на поправочный коэффициент,
применяемый ЦБ РФ.

48. Ставки по кредитам ЦБ РФ

• Кредитам, обеспеченным золотом на 1
день, 2–549 дней с 19.09.2016, в % годовых
• 11,00
• 11,50 (соответственно)

49. Кредиты ЦБ РФ

• Второй группой кредитов ЦБ РФ (см. файл WORD) выступают
кредиты, предоставляемые банкам с целью активизации их
участия в кредитовании реального сектора экономики (кредиты
под залог векселей и/или прав требований по кредитным
договорам
сферы
материального
производства,
под
поручительства других банков). Здесь ЦБ РФ предоставляет
банкам внутридневные кредиты, кредиты овернайт и другие
кредиты. Кредиты выдаются банкам, относящимся по
финансовому положению к 1-2 классификационным группам
(по методике ЦБ РФ), а также удовлетворяющим остальным
требованиям ЦБ РФ, указанным выше (по группе кредитов
ликвидности).
• Кредиты этой группы выдаются под обеспечение активами
(векселями и (или) правами требования по кредитным
договорам и (или) облигациями).

50. Кредиты ЦБ РФ

• Положение ЦБ РФ от 12.11.2007 № 312-П «О
порядке предоставления Банком России
кредитным
организациям
кредитов,
обеспеченных
активами
или
поручительствами».
Виды кредитов:
• внутридневные кредиты - при осуществлении
платежа с корреспондентского счета банка
сверх остатка денежных средств на нем;

51. Кредиты ЦБ РФ

Виды кредитов:
- кредиты овернайт – выдаются в сумме не
погашенных банками на конец операционного
дня внутридневных кредитов;
- иные кредиты.

52. Кредиты ЦБ РФ

• Кредиты выдаются под залог активов:
• векселей и (или)
• прав требования по кредитным договорам и
(или)
• облигаций, соответствующих критериям ЦБ РФ.
• Кредиты ЦБ РФ, кроме внутридневных
кредитов и кредитов овернайт, также могут
обеспечиваться поручительствами банков.

53. Кредиты ЦБ РФ

См. файл WORD. Лекция 31.20.2016.
Кредиты ЦБ РФ 2-й группы. Кредиты,
предназначенные для расширения кредитных
вложений в реальный сектор экономики …