Обязательное страхование вкладов. Мировой опыт и система страхования вкладов в России

1.

Обязательное страхование
вкладов: мировой опыт и
система страхования вкладов в
России
Выполнила:
Студентка 4 курса
Группы 09002013
Щитова Диана

2.

Понятие системы
страхования
вкладов в России
Система обязательного страхования вкладов (ССВ) –
специальная государственная программа, реализуемая в
соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003
г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской
Федерации» (далее – Федеральный закон №177-ФЗ).
Основными целями ССВ являются:
защита прав и законных интересов
вкладчиков банков Российской
Федерации;
укрепление доверия к банковской
системе Российской Федерации и
стимулирование привлечения
денежных средств в банковскую
систему Российской Федерации.

3.

Действие системы
обязательного
страхования
вкладов
В настоящее время под защитой ССВ находятся
вкладчики 600 (данные на 15 января 2024) банков –
участников системы страхования вкладов, в том числе:
действующих банков, имеющих лицензию на работу
с физическими лицами, — 297;
действующих кредитных организаций, ранее
принимавших вклады, но утративших право на
привлечение денежных средств физических лиц, —
3;
банков, в отношении которых наступил страховой
случай и не завершена ликвидация кредитной
организации как юридического лица, — 300.

4.

Страхованию подлежат вклады – денежные средства, размещенные
вкладчиками или в их пользу в банке – участнике ССВ на основании
договора банковского вклада или договора банковского счета, включая
капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, в том
числе размещенные на специальном счете, предназначенном для
формирования и использования средств фонда капитального ремонта
общего имущества в многоквартирном доме, за исключением денежных
средств, указанных ниже.
Определение понятия «вклад»

5.

Не подлежат страхованию денежные средства:
размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц,
если такие банковские счета (вклады) открыты в связи с профессиональной
деятельностью;
размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными
сертификатами;
переданные банкам в доверительное управление;
размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской
Федерации филиалах банков Российской Федерации;
являющиеся электронными денежными средствами;
размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных
счетов, которые открываются опекунами или попечителями в пользу подопечных;
размещенные в субординированные депозиты;
размещенные на публичных депозитных счетах;
размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных
средств, размещенных указанными выше юридическими лицами.

6.

Размер страхового возмещения
Размер подлежащего выплате возмещения по вкладам определяется исходя из суммы
застрахованных в соответствии с федеральным законом обязательств банка перед вкладчиком.
Возмещение по вкладам выплачивается Агентством вкладчику банка в размере 100 процентов
суммы всех его вкладов (за исключением вкладов отдельных категорий), но не более 1,4 млн руб. в
совокупности на одного вкладчика в одном банке.
По счетам эскроу, открытым физическому лицу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого
имущества или для расчетов по договору участия в долевом строительстве, максимальный размер
страхового возмещения равен 10 млн руб. Возмещение по счетам эскроу рассчитывается и
выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам.
По специальному счету (специальному депозиту), предназначенному для формирования и
использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме,
максимальный размер страхового возмещения составляет 10 млн руб.

7.

Федеральный закон № 177-ФЗ также устанавливает особые
обстоятельства, в силу которых вкладчик может получить
повышенное страховое возмещение по утраченным средствам.
Особыми обстоятельствами считаются следующие события:
продажа недвижимости;
получение наследства;
выплата страховки;
получение социальных пособий и компенсаций;
получение государственных грантов;
исполнение решения суда.
Возмещение по указанным обстоятельствам может составлять до 10 млн рублей
и рассчитывается отдельно от компенсации по вкладам.

8.

Обратиться за выплатой можно в течение всего
периода ликвидации банка. В среднем процедура
ликвидации банка занимает порядка 3 лет.
Выплата страхового
возмещения
Прием заявлений вкладчиков о выплате возмещения по
вкладам и выплата возмещения по вкладам начинаются не
ранее 14 рабочих дней со дня наступления страхового
случая, если более ранний срок не определен решением
Правления Агентства. Указанное время необходимо
Агентству для получения от банка информации о вкладах
(реестр обязательств), ее проверке и организации выплат.
Страховое возмещение вкладчикам, не успевшим
обратиться за выплатой страхового возмещения,
осуществляется Агентством по заявлениям в
исключительных случаях, например при тяжелой
болезни, длительной заграничной командировке,
воинской службе.
В целях обеспечения максимально быстрых выплат
возмещения по вкладам прием от вкладчиков
заявлений о выплате возмещения по вкладам (бланк
заявления размещен на официальном сайте Агентства)
и иных необходимых документов, а также сама
выплата возмещения могут осуществляться
Агентством через банки-агенты, действующие от его
имени и за его счет.

9.

Общая сумма вкладов, трлн. руб.

10.

11.

Доля рынка 30 крупнейших по объему привлеченных вкладов
населения банков, %

12.

МИРОВАЯ ПРАКТИКА СИСТЕМЫ
СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
На сегодняшний день по данным Международной ассоциации страховщиков депозитов (МАСД) ССВ
действуют в 146 странах. Впервые система страхования вкладов была создана в 1930-е годы в США в ответ
на серьезный вызов Великой депрессии и последовавший за ней банковский кризис. Уже тогда страхование
вкладов зарекомендовало себя как необходимая составляющая устойчивой и конкурентоспособной
банковской среды. В результате за последние полвека ССВ были созданы в большинстве развитых странах
мира как реакция на банковские кризисы 80-х и 90-х годов, а также на Мировой экономический кризис 2007–
2009 годов. Обязательные ССВ действуют в большинстве стран евразийского пространства, в том числе в
странах СНГ и Балтии.

13.

Основные нормативы,
регламентирующие мировую ССВ
«Основополагающие принципы для
эффективных систем страхования депозитов»
Документ включает в себя 16 принципов, которые
входят в перечень глобальных стандартов для
устойчивых финансовых систем Совета по
финансовой стабильности (FSB) и применяются
Международным валютным фондом (МВФ),
Всемирным банком (ВБ) и FSB при проведении
оценок национальных финансовых систем.
Российская система страхования вкладов по своим
ключевым параметрам соответствует данному
международному стандарту.
Директива Европейского парламента и
Европейского Совета «О системах
гарантирования депозитов».
В соответствии с указанным документом
каждое государство – член ЕС обязано иметь
одну или несколько систем гарантирования
депозитов. При этом ни одно кредитнофинансовое учреждение, получившее
разрешение на банковскую деятельность, не
может принимать вклады и открывать
клиентские банковские счета, не будучи членом
одной из таких систем.

14.

Американская система страхования
вкладов
Американская система страхования вкладов предусматривает работу специального государственного
финансового органа (Федеральной корпорации страхования депозитов) вместе с коммерческими банками и
другими кредитными учреждениями. Финансирование такой системы осуществляется за счет взносов банков и
государственных средств (в случае недостаточности средств корпорации).
Главные характерные черты американской системы страхования вкладов:
• Создание страхового фонда и страховой принцип защиты вкладчиков
• Государственная собственность и управление страховым фондом
• Сотрудничество ФКСД с государственными органами банковского надзора
• Весомая финансовая поддержка со стороны государства
• Гибкость системы и разнообразие вариантов решения проблемных ситуаций
• Значительный процент банковских учреждений страны, вовлеченных в сферу влияния ФКСД

15.

Германская система страхования
вкладов
Наиболее успешным в части создания
стабильного института гарантирования
страхования банковских вкладов был и
остается опыт Германии. В отличие от
отечественного опыта страхования
банковских вкладов, в Германии действует
девять специализированных организаций,
контролируемых государством на основе
создания особых нормативов деятельности,
но созданных на добровольной основе
банками-участниками и
специализированными сберегательными
фондами.
Так, страхование средств физических лиц,
а также корпоративных клиентов
осуществляют Компенсационная система
немецких банков (Compensation Scheme of
German Banks) и Фонд защиты депозитов
Ассоциации немецких банков (Deposit The
Protection Fund of German Banks –
Association of German Banks).
Лимиты страхового возмещения
устанавливаются отдельно для каждой
категории вкладчиков. По общему правилу
сумма страхового возмещения составляет
до 100 000 евро, но может быть увеличена
по ряду причин до 500 000 евро.

16.

Японская система страхования
вкладов
Японская корпорация страхования депозитов отвечает за страхование депозитных учреждений в целом,
сельскохозяйственные и рыболовные кооперативы и т. д. отдельно застрахованы Сберегательносберегательной корпорацией сельскохозяйственных и рыболовных кооперативов (AFCSIC) в связи с
различными характеристиками риска этих учреждения.
Банки-участники корпораций делают ежегодные страховые взносы – в размере 0,008% от общей суммы
всех застрахованных депозитов банка. Однако вкладчики могут рассчитывать на гарантированный возврат
средств лишь в том случае, если депозит был оформлен в национальной валюте — японских иенах. Лимит
гарантированной выплаты средств составляет 10 млн иен. В категорию застрахованных вкладов попадают
срочные депозиты и депозиты до востребования.

17.

СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ!