Оценка кредитной политики коммерческого банка в условиях современного кризиса финансовой системы. ПАО «Сбербанк России»

1.

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
ВОРОНЕЖСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ИНЖЕНЕРНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
Оценка кредитной политики коммерческого банка в
условиях современного кризиса финансовой системы (на
примере ПАО «Сбербанк России», г. Воронеж)
Автор: Болгов Н.М.
Руководитель: д.э.н. Саликов Ю.А.
ВОРОНЕЖ 2016

2.

Цель исследования – изучение кредитной политики
ПАО «Сбербанк России» и разработка рекомендаций
по ее совершенствованию.
Задачи:
- рассмотреть кредит и определить его роль в экономике;
- определить место кредитной политики в управлении деятельностью
коммерческого банка;
-выявить методологические основы функционирования кредитной политики
коммерческого банка;
- рассмотреть современное положение ПАО «Сбербанк России» в соответствии с
макроэкономической ситуацией и тенденциями в банковской системе РФ;
- определить динамику основных показателей деятельности ПАО «Сбербанк
России»;
- изучить особенности реализации кредитной политики ПАО «Сбербанк России»
по отношению к физическим лицам и корпоративным клиентам;
- разработать рекомендации по совершенствованию кредитной политики ПАО
«Сбербанк России».

3.

Основные направления и принципы кредитной политики коммерческого банка
Принципы
кредитной
политики
Структура
кредитного
портфеля
Приоритеты
Процентная
политика
Комиссионные
сборы
Управление
кредитными
рисками
Классификация
выданных ссуд
По отраслям
По типам
заемщиков
Диверсификация
По целям
По клиентам
Виды кредитов
Требования к
обеспечению
Методы оценки
залога
Максимальная
сумма кредита
под залог
Оптимальные
условия
предоставления
кредита
Сведения о
пролонгированных,
просроченных
проблемных
кредитах и
исключения
По срокам
По размерам
По видам
обеспечения
Основные факторы
защиты интересов
кредитора
Признаки
проблемных
кредитов
Лимиты
Меры воздействия
на проблемные
кредиты
Сроки
Поток
наличности
(доход)
Обеспечение
кредита
Рисунок 1 – Основные направления и принципы кредитной политики коммерческого банка

4.

1 этап
Общие положения и цели кредитной политики, которые должны
определять стратегию коммерческого банка в сфере кредитования.
2 этап
Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников
банка. Определяют тактику банка в части управления кредитными
операциями со стороны персонала банка.
3 этап
Организация кредитного процесса на различных этапах реализации
кредитного договора. Детализация конкретных операций и подходов к
организации кредитного процесса на различных этапах выполнения
кредитного договора банка с клиентами
4 этап
Банковский контроль и управление кредитным процессом, определение
системы мер по контролю и управлению кредитным процессом.
Рисунок 2 – Этапы формирования кредитной политики коммерческого банка

5.

Рисунок 3 – Структура кредитного портфеля по
срокам погашения
Рисунок 4 – Структура активов в 2013-2015 гг.
100%
90%
80%
70%
Прочие
Автокредиты
Жилищные кредиты
Потребительские кредиты
(вкл. Кредитные карты)
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
41275
41640
42005
Рисунок 5 – Структура кредитного портфеля физических лиц в
разрезе продуктов за 2013-2015 г.

6.

Основные услуги ДБО ПАО «Сбербанк России»
Услуги ДБО для физических лиц
Услуги ДБО для юридических лиц
Система
интернетбанкинга
Система
мобильного
банкинга
Система интернетбанкинга
Система
клиент-банк
Сбербанк
ОнЛ@йн
Мобильный
банк
Сбербанк Бизнес
ОнЛ@йн
КлиентСбербанк
Рисунок 6 – Классификация дистанционных услуг, предлагаемых ПАО «Сбербанк
России»

7.

Таблица 1 – Затраты на обслуживание клиентов в системе ДБО (тыс. р)
Виды затрат
Покупная
отечественная
система ДБО
Стоимость системы ДБО (10000 клиентов)
1700
Вспомогательное программное обеспечение
50
Стоимость оборудования
150
Стоимость сетевой инфраструктуры
250
Стоимость интеграционных работ с ИС банка (12,5% 215
от стоимости ДБО)
Обучение персонала банка
35
Затраты на покупку (аренду) помещения отделения банка
Затраты на покупку компьютерной и иной техники и банковского оборудования
Итого первоначальные инвестиции
2400
Оплата поддержки системы ДБО
35
Зарплата сотрудников
50
Оплата каналов связи
20
Косвенные затраты
10
Итого текущие (ежемесячные) операционные 115
расходы банка
Итого совокупные расходы банка за 1 год
3780
За 3 года
6540
За 5 лет
9300
Собственная
разработка
системы ДБО
50
150
250
-
Отделение
банка
-
-
7000
-
500
450
100
20
60
180
7500
140
60
200
2610
6930
11250
9900
14700
19500

8.

Рисунок 7 – Совокупная стоимость владения необходимых затрат

9.

Предполагаемые результаты, за счет предложенных мероприятий :
1. Увеличение продажи продуктов более чем на 5% за счет
концентрации на клиентах;
2. Снижение оттока клиентов и, как результат, увеличение прибыли (так
как по статистике снижение на 5% оттока дает до 15% прибыли);
3. Качество как цель номер один, приводящая к победе над
конкурентами;
4.Увеличение прибыли в результате изменения вышеперечисленных
факторов и определения правильных стратегических приоритетов;
5. Улучшение конкурентных преимуществ.

10. Спасибо за Внимание!