Анализ системы кредитования физических лиц в коммерческом банке на примере ПАО Сбербанк

1.

АВТОНОМНАЯ НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ
ОБРАЗОВАТЕЛЬНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ
ИНСТИТУТ РАЗВИТИЯ БИЗНЕСА И СТРАТЕГИЙ
Анализ системы кредитования физических лиц
в коммерческом банке на примере ПАО
Сбербанк
Студента: Шпак Марии Эльдаровны Специальности:
38.02.07.
Банковское дело
Руководитель ВКР: Платонова Анна Сергеевна

2.

Актуальность исследования
В современной экономике кредит является одним из
основных условий и предпосылкой экономического
развития государства, а также важной и неотъемлемой
частью экономического роста, все это обуславливает
развитие системы кредитования физических лиц.
Ежегодно увеличивается объем такого кредитования и
расширяется перечень предоставляемых банками
кредитных продуктов физическим лицам.

3.

Цель и задачи исследования
Цель - проведение анализа кредитования физических лиц в
ПАО Сбербанк и разработке мероприятий по его
совершенствованию.
рассмотреть понятие, функции и виды банковского кредитования
физических лиц;
проанализировать организацию процесса кредитования
физических лиц в банке;
рассмотреть особенности предоставления кредитов физическим
лицам;
дать характеристику ПАО Сбербанк;
провести анализ организации и функционирования системы
кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк;
выявить проблемы и предложить пути развития системы
кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк.

4.

Объект и предмет
Объектом исследования является
ПАО Сбербанк.
Предметом исследования
процедура кредитования физических лиц в
ПАО Сбербанк.

5.

Элементы кредитования
Непосредственно кредит, как особая экономическая категория;
Субъекты кредитования: кредитор и заемщик;
Объекты кредитования: материальные ценности, текущие и
капитальные затраты, покрытие обязательств;
Ссудный процент: оплата стоимости ссуженного капитала;
Обеспечение кредитования – реальные условия возврата ссуды.

6.

Этапы процесса кредитования
Содержание
1. Подача заявки на кредит
2. Принятие решения о работе с клиентом
Сбор информации о клиенте
Банк
определяет
платежеспособность клиента
3. Организационный процесс банковского кредитования
Сбор
Работа
Независимая
Проверка
документов
кредитуемого
экспертиза
службой
подразделения андеррайтера безопасности
4. Переговорный процесс
Вынесение заявки на кредитный
Принятие решения
комитет
5. Процесс банковского кредитования
6. Работа с клиентом после получения кредита
7. Выплата кредита и закрытие кредитного дела

7.

ПАО «Сбербанк»
ПАО «Сбербанк» — крупнейший российский
универсальный и международный банк. Структура является
крупнейшим финансовым учреждением в Восточной или
Центральной Европе

8.

Виды кредитования физическим лицам
Наименование
кредита
Потребительский
Ипотечный
Образовательный
Кредитная карта
Условия
По договору потребительского кредитования Сбербанка можно получить денежные
средства в сумме до 1 500 000 рублей на срок до 5 лет по ставке 14,9% годовых.
Ипотечные займы дают для покупки: строящихся жилых помещений, новостройки,
квартиры на вторичном рынке, строительства дома. Предложения по ипотечным
займам в сбербанке учитывают существующие меры государственной поддержки,
внесение для оплаты первого взноса материнского капитала, льготное кредитование
для военных.
Заем может выдаваться в размере до 100% от стоимости обучения.
Образовательный кредит выдается под ставку 7,5% годовых, срок договора
рассчитывается исходя из срока обучения. Данный вид кредитования привлекателен
тем, что не требует страхования или предоставления обеспечения, а 3/4 процентной
ставки субсидируется государством.
Возможность регулярного получения заемных денежных средства предоставляет
банковская кредитная карта. Кредитная карта дает возможность как оплачивать
услуги и покупки, так и снимать наличные денежные средства при необходимости
как на территории России, так и за границей. Банк не контролирует цели
использования денежных средств по карте.

9.

Динамика и структура ссудной
задолженности
Межбанковские кредиты
Кредиты юридическим лицам
Кредиты физическим лицам
24%
6%
70%

10.

Динамика и структура кредитов, выданных
физическим лицам
Показатели
2020
млрд.
руб.
2021
%
к млрд.
итогу
руб.
Изменения
2020 к 2021
%
к млрд.
итогу
руб.
%
Ипотечное
1384,28
кредитовани
е
Автокредито 105,42
вание
41,53
1918,24 47,13
533,96
38,57
3,16
62,75
1,54
-42,67
-40,48
Потребитель 1843,45
ские
кредиты
Итого
3333,19
55,31
2088,94 51,33
245,49
13,32
100
4069,94 100
736,78
22,10

11.

Структура кредитного портфеля физических
лиц ПАО
до 1 года
от 1 годадо 5 лет
от 5 лет и выше
24%
45%
31%

12.

Динамика ссудной задолженности
физических лиц ПАО
Ссудная задолженность физических лиц с
просроченными сроками погашен
300
250
200
Ссудная задолженность
физических лиц с
просроченными
сроками погашен
150
100
50
0
2020
2021

13.

Доля просроченных кредитов физических лиц
в ПАО Сбербанк
7%
6%
5%
4%
Ряд 1
3%
2%
1%
0%
2020
2021

14.

Проблема
Недостаточная адаптированность работы с клиентами под
потребности больших групп со схожими характеристиками
(например, молодежь, пенсионеры, работники бюджетной
сферы): узкая линейка кредитных продуктов, направленных
на отдельные сегменты общества. Это обусловлено тем, что
Банк по направлению кредитования физических лиц
ориентирован на массовый спрос и не может нацелится на
удовлетворение отдельных сегментов потребителей (кроме
особых случаев, когда банк создается заново в месте с четко
выраженным потребительским спросом конкретных групп
потребителей, например, в курортных зонах, в сельской
местности и т.д.).

15.

Решение
Параметр кредита
Значение
от 100 000 ₽ до 7 000 000 ₽
от 13 месяцев до 5 лет*
рубли РФ
на любые цели
Аннуитетные платежи Сумма ежемесячного
платежа не меняется на протяжении всего срока
кредита
Параметр
Требуемое значение
Сумма
Срок
Валюта
Цель
Тип платежа:
Гражданство, постоянная регистрация
РФ
Возраст на дату получения кредита
Не менее 20 лет
Возраст на дату окончания срока кредита
Не более 70 лет
Стаж работы на последнем месте
Не менее 3 месяцев

16.

Выводы
предлагаемый вид кредитования привлекает
выгодные условия для категории бюджетных
сотрудников, наиболее востребованным будет
такой кредит в небольшие города и поселения, где
большая часть населения - граждане бюджетной
сферы с средней заработной платой

17.

Спасибо за внимание!